Gabryel Laflèche

REER Mackenzie 2024 — Critique, taux, placement

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REER Mackenzie 2023 — Critique, taux, placement

Il y a plus de 50 ans, le gouvernement canadien a créé la formule du REER afin d’encourager les citoyens canadiens à organiser et planifier financièrement leur retraite. Depuis ses débuts, de nombreuses institutions financières ont emboité le pas, proposant leurs formules avantageuses pour permettre à leurs membres de bénéficier d’avantages particuliers concernant les différents investissements qu’ils pouvaient entreprendre dans leur REER.

La corporation Mackenzie, comme bien d’autres, fait partie de ces institutions qui proposent des formules personnalisées qui demeurent exclusives à leurs membres. Ils veulent ainsi inciter les gens à rejoindre leurs rangs tout en profitant de certains avantages que d’autres individus ne pourraient pas y avoir accès.

 Dans l’article suivant, nous vous présentons la facette REER de la firme Mackenzie, mettant ainsi en lumière ce qui doit être pris en compte, ce qui peut représenter des avantages, mais également aussi des inconvénients.

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Avant tout, une explication du régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Implanté en 1957 par le gouvernement fédéral canadien, le régime enregistré d’épargne-retraite permet aux citoyens canadiens de se comptabiliser un montant complémentaire défiscalisé qui pourra être utilisé lors de la retraite. Par la suite, ce montant est transféré en fonds enregistré du revenu de retraite (FERR) et redonné à son propriétaire sous forme d’un montant complémentaire pour sa retraite. Le REER d’un citoyen peut également être investi de plusieurs façons. Nous pouvons mentionner par exemple :

  • En certificats de placement garanti. Il s’agit d’argent qu’un investisseur décide de prêter à une institution financière pour recevoir par la suite un revenu en intérêt.
  • En actions d’entreprise. Il s’agit d’un titre de participation qui permet à une personne de posséder une part d’une entreprise ou d’un commerce.
  • Et bien plus encore.

Quels sont les avantages généraux de cotiser à un REER ?

Les avantages de cotiser à un REER sont nombreux. En plus de vous offrir la possibilité de vivre un certain confort lors de votre retraite, les REER peuvent occasionner des avantages non négligeables qui entraînent des répercussions directes au courant des nombreuses années durant lesquelles vous y investissez de l’argent. Parmi les nombreux avantages, nous pouvons mentionner :  

  • Les sommes cotisées dans votre REER sont déduites de votre revenu imposable lors du calcul des impôts. Vous pourrez même recevoir un remboursement à la fin de l’année.
  • Les intérêts de vos placements ne sont pas imposables tant que ceux-ci demeurent dans votre REER. Vous faites ainsi fructifier vos placements sans risque de voir ceux-ci diminuer par l’imposition en cours.
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Mackenzie Investments, une firme d’investissement qui se démarque des autres institutions

Mackenzie investment est une firme qui a comme objectif primaire d’offrir une situation financière favorable à tous les Canadiens souhaitant utiliser leur service. La compagnie souhaite offrir une gamme diversifiée d’options en matière de placements, afin que chaque investisseur, peu importe son milieu, puisse contribuer à sa propre réussite. Parmi les différents services qu’un client peut trouver auprès de la firme Mackenzie, nous pouvons nommer :

  • Vastes choix de placement qui peuvent répondent aux besoins d’un large public et aux différents budgets existants.
  • Conseil pour l’élaboration d’un portefeuille productif grâce à la diversification des différentes catégories d’actifs présents, en passant par les fonds équilibrés, les placements alternatifs et les possibilités d’achats d’actions.
  • Un large éventail de fonds communs de placement afin de servir les différents besoins possibles selon ce qui convient le mieux aux différents investisseurs.
  • Et bien plus encore
finance REER imposition

REER Mackenzie veut mettre de l’avant l’équilibre entre les dépenses et l’épargne

Étant un établissement reconnu pour les placements et les investissements, il est normal de constater que Mackenzie propose plusieurs outils favorisant la compréhension et les placements possibles auprès des REER de leur clientèle.

Comme il est possible de voir sur le site internet de Mackenzie, le taux de placement maximum pour un REER en 2023 et en 2024 se présente de la manière suivante :

 

Année

 

Cotisation maximum en dollars

 

 

Cotisation maximum selon votre revenue

 

2023

 

30 780 $

 

18 %

 

 

2024

 

31 560 $

 

18 %

Le montant réel que vous pouvez cotiser est la valeur en dollars présente ci-haut, ou encore le pourcentage de votre revenue de l’année précédente. La valeur moindre est celle qui est priorisée.

Dans un cas comme dans l’autre, ce ne sont pas des petits montants et il est avantageux d’y investir le maximum afin de pouvoir en retirer le maximum lorsque viendra le moment idéal. Afin d’atteindre ces objectifs pour l’année en cours ainsi que la prochaine, un conseiller de la firme Mackenzie peut vous aider de la façon suivante :

  • Instaurer une discipline afin de permettre au client ne prend le temps d’y investir l’argent aux moments opportuns.
  • Déterminer les différents objectifs et par la suite créer un plan réaliste qui reflète les besoins du client.
  • Faire un suivi actif des différents placements afin de s’assurer que ceux-ci correspondent toujours au client.
  • Informer et expliquer les différents règlements fiscaux régissant les REER.

Les REER collectifs de Mackenzie — Une épargne fiscale immédiate

En plus de la formule REER classique, la firme Mackenzie propose une formule pour des REER collectifs. Le REER collectif permet aux cotisations de s’effectuer grâce à des montants qui sont retenus sur la paie du client, avant l’impôt !

Ainsi, l’employeur prélève l’impôt après la déduction occasionnée par la cotisation au REER collectif, favorisant ainsi une épargne fiscale immédiate ! Ce regroupement de REER individuels possède les avantages suivants :

  • Retenir le montant sur la paie permet une cadence plus commode pour une économie d’argent tout au long de l’année.
  • Puisque les cotisations débutent au début de l’année, elles fructifient à l’abri de l’impôt pendant plus longtemps, contrairement à un dépôt unique à la fin de l’année en cours.
  • Puisque les retenues s’effectuent sur la paie, le client n’a pas besoin d’emprunter de l’argent à son institution bancaire afin d’effectuer ses cotisations et ainsi courir le risque de développer des intérêts sur le long terme.
  • Avec cette cadence de versement, le client peut atteindre son plafond rapidement.
  • Permets d’automatiser tout le processus, rendant ainsi la cotisation naturelle, efficace et complète.

L’offre des fonds communs de placement est une option qui demande de la gestion

Tout ça est bien beau et permet de belles possibilités et bien des avantages, mais il faut garder en tête que la firme Mackenzie offre ce service qui demeure optionnel, et que comme tout service, celui-ci demande une certaine gestion de la part de l’établissement. Il faut donc garder en tête que :

  • Des frais de gestion pour investir dans les fonds communs doivent être payés à l’entreprise.
  • Dans certains cas, des commissions de vente devront être payées à votre conseiller de la firme Mackenzie pour ses services.

Ainsi, gardez en tête que l’entièreté du montant que vous déboursez n’ira pas directement dans vos REER puisque vous devez payer un montant occasionnel pour financer l’aide que vous recevez de la part de Mackenzie. C’est normal après tout, votre conseiller doit se verser un salaire !

Récapitulatif des possibilités de REER auprès de la firme Mackenzie

À garder en tête

Explication

 

Ce que représente un REER

·         Un régime d’épargne-retraite dans lequel vous cotisez de l’argent tout au long de votre vie afin de le voir fructifier pour ensuite en profiter lors de votre retraite.

 

 

Les avantages d’un REER

·         Les sommes cotisées dans votre REER sont déduites de votre revenu imposable lors du calcul des impôts.

·         Les intérêts de vos placements ne sont pas imposables tant que ceux-ci demeurent dans votre REER.

 

 

 

 

 

Ce que peut faire Mackenzie pour vous aider dans vos REER

 

·         Vastes choix de placement qui peuvent répondent aux besoins d’un large public et aux différents budgets existants.

·         Conseil pour l’élaboration d’un portefeuille productif grâce à la diversification des différentes catégories d’actifs présents.

·         Un large éventail de fonds communs de placement afin de servir les différents besoins possibles selon ce qui convient le mieux aux différents investisseurs.

 

L’option des REER collectifs

·         Des montants qui sont retenus sur la paie du client, avant l’impôt 

·          L’employeur prélève l’impôt après la déduction occasionnée par la cotisation au REER collectif, favorisant ainsi une épargne fiscale immédiate.

 

Ce qui ne doit pas être oublié

·         Des frais de gestion pour investir dans les fonds communs doivent être payés à l’entreprise.

·         Dans certains cas, des commissions de vente devront être payées à votre conseiller.

Cotiser dans un REER, ça peut se faire de plusieurs manières auprès de la firme Mackenzie

Bien que l’objectif final d’un REER demeure, cet argent que vous faites fructifier avec le temps pourra être que vous êtes redonnée le moment venu, les différentes institutions financières procurent des options différentes qui peuvent être profitables selon le client et ses besoins. Pour l’année 2023, il y a des fonds de placement REER qui sont à surveiller !

Mackenzie est une option parmi plusieurs, et avec la présentation ci-haute, vous remarquez que celle-ci offre des possibilités intéressantes qui peuvent en intéresser plusieurs. En étant présente dans le milieu de l’investissement depuis plusieurs décennies, elle s’est adaptée aux différentes réalités financières des Canadiennes et des Canadiens.

Vous cherchez la firme avec laquelle vous devriez faire affaire pour ce qui est de vos REER, mais vous ne savez pas vers qui vous tourner. Vous ne comprenez pas l’ensemble des implications que peuvent demander les cotisations auprès d’un institution financières ? Vous avez des questions générales sur le fonctionnement des REER ? Nous pouvons vous aider !

Vous pouvez comparer vos options de placements en remplissant le formulaire présent à la page. Rapidement, des professionnels des cotisations financières pourront vous aider à tous les niveaux du processus !

Évaluation des meilleurs REER au Québec [2023]

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Évaluation des meilleurs REER au Québec [2023]

Cotiser à son REER est pratiquement une tradition annuelle au Québec. Il s’agit d’un véhicule d’épargne et de placement qui offre de solides avantages fiscaux.

Il permet notamment d’obtenir un retour d’impôt sur nos cotisations, en plus de voir nos placements croître à l’abri de l’impôt.

Cela permet donc d’accumuler plus facilement de l’argent en vue de la retraite. En raison de ses avantages majeurs, tous les Québécois ont avantage à en profiter.

Il est possible d’ouvrir un REER au Québec auprès de pratiquement toutes les institutions financières.

Dans cet article, nous vous présentons 10 REER que vous pouvez ouvrir avec diverses banques et institutions financières dans la province.

  • Sachez que cet article se veut être une présentation descriptive et objective. Nous n’avons aucun parti pris. Vous pouvez choisir d’ouvrir votre REER avec l’institution de votre choix.
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Quel est le meilleur REER au Québec en 2024 ?

La question qui revient chaque année, sans exception, est: quel est le meilleur REER au Québec pour l’année qui vient ?

Bien que cette question puisse sembler faire du sens à première vue, il faut comprendre que le REER est un régime enregistré mis de l’avant par le gouvernement. Cela signifie que peu importe avec quelle banque vous décidez de le prendre, les avantages seront les mêmes.

En partant, il faut donc dire que les REER offrent tous les mêmes avantages de base. Cependant, le fait d’ouvrir un REER avec une banque vous limitera aux placements offerts par celle-ci. Si vous ouvrez plutôt un REER avec un courtier en placement indépendant, votre choix de placements REER sera plus grand.

Le REER est un compte, pas un placement

Le REER en soi n’est PAS un placement. C’est en quelque sorte un compte. On appelle cela un véhicule de placement, à l’intérieur duquel chaque personne fait des placements en fonction de sa tolérance de risque. Chaque épargnant choisit le type de fond et de placement qu’il souhaite intégrer à son REER.

Comparaison de taux REER – Vos choix de placements font la différence

Lorsque vient le temps de choisir un REER, il faut comprendre que ce sont vos choix personnels en matière de fonds de placement qui feront la différence sur le taux de rendement que votre REER obtiendra.

En effet, si vous êtes un investisseur prudent qui mise sur des fonds du marché monétaire, votre rendement moyen à long terme sera faible. À l’inverse, un investisseur audacieux qui mise sur les fonds d’actions dans une perspective à long terme a plus de chance d’obtenir un taux de rendement REER élevé.

REER Charlie

  • Fonds équilibrés croissance
  • Taux de rendement moyen : 6,40%

REER Jacques

  • Fonds prudents d’obligations
  • Taux de rendement moyen : 3,90%

REER Chantal

  • Fonds audacieux d’actions
  • Taux de rendement moyen : 8,10%

TOP 10 REER au Québec en 2024

Auprès de quelles institutions financières pouvez-vous ouvrir un REER en 2024 au Québec ? Nous vous présentons ici notre sélection de 10 banques et fournisseurs de REER. L’ordre d’apparition n’a pas d’importance.

Vous trouverez ici des REER de banque, des REER de fonds de travailleurs et des REER de fournisseurs de fonds de placement.

Avant d’investir et de choisir où placer son argent en REER, nous vous recommandons de parler avec un conseiller financier spécialisé. C’est un expert qualifié ayant les compétences pour vous guider dans votre choix.

Nous pouvons vous recommander l’un de nos conseillers partenaires dans votre secteur si vous remplissez le formulaire sur cette page.

REER BMO

REER BMO

La Banque de Montréal a été fondée en 1817, soit il y a plus de 200 ans. Elle a été la première banque au Canada. Pionnière dans le monde des services financier, cette banque a été l’une des premières à offrir la possibilité de souscrire à un REER à la fin des années 50.

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REER Scotia

Ayant ouvert ses portes en 1832, la Banque Scotia est une banque très populaire au Canada, mais un peu moins au Québec. Il est possible d’y souscrire un régime enregistré d’épargne retraite sans frais. En choisissant cette banque pour votre REER, vous vous limitez aux fonds de placement offerts par Scotia.

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REER Banque TD

La Banque TD a ouvert ses portes en 1855 au Canada. C’est une institution financière populaire au pays, mais moins fréquentée au Québec. La Banque Toronto-Dominion était surtout active au Canada anglais. Il est possible d’ouvrir un REER chez TD, mais vous pourrez uniquement souscrire les fonds de placement maison.

REER FTQ

Les REER de fonds de travailleurs sont très populaires au Québec. Le fonds de solidarité FTQ encourage l’économie locale en investissant dans les entreprises québécoises. Lorsque vous souscrivez un REER FTQ, vous profitez des avantages fiscaux de base du REER, mais vous obtenez également un crédit d’impôt de 30% sur vos premiers 5 000$ de cotisation.

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REER CSN

Un autre fonds de travailleurs très populaire au Québec est le Fondaction CSN. Le REER CSN permet d’obtenir un crédit d’impôt de 30% (auparavant 35%) sur vos premiers 5 000$ de cotisation. Comme tous les autres REER, il vous permet d’obtenir un retour d’impôt de base, et de faire des placements à l’abri de l’impôt. Vous encouragez ainsi l’économie du Québec grâce à votre épargne-retraite.

REER RBC

REER RBC

Considérée comme la plus grande banque au Canada, avec 87 000 employés, et 17 millions de clients desservis. Fondée en 1864, cette institution est extrêmement prisée au Canada anglais, mais moins au Québec. Leur service à la clientèle est excellent, et il est possible de souscrire un REER rapidement et sans frais, en succursale ou en ligne. Vous serez une fois encore limité aux choix de placements de RBC.

REER Banque Nationale

La Banque Nationale est la 2e banque la plus populaire au Québec. Elle a été fondée en 1860. Détenant une solide part de marché dans l’industrie des placements et services financiers, les Québécois semblent faire confiance à cette institution pour leur épargne-retraite. Comme les autres banques, votre REER profite des avantages de base, et vous êtes limités aux produits de placement offerts par la BNC.

REER Desjardins

La Caisse populaire Desjardins est l’institution financière préférée des Québécois. Elle détient une part extrêmement importante du marché, autant pour les prêts hypothécaires, l’assurance, les placements, les REER, et bien plus. Fondée en 1900, Desjardins est une institution québécoise où vous pouvez ouvrir un REER sans frais. Les choix de placements sont variés et s’adaptent à tous les types de clients. Vous serez cependant limité aux produits de Desjardins pour votre REER.

REER Mackenzie

Parlons maintenant de sociétés indépendantes. La société de placement Mackenzie a été fondée en 1967 et mise à offrir les fonds de placement les plus performants pour les investisseurs au Canada. Un vaste choix de fonds est disponible pour les REER : équilibrés, obligations, actions, international, sectoriel, etc. Un conseiller Mackenzie peut vous ouvrir un REER sans frais avec eux pour profiter de certains de leurs produits.

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REER Fidelity

Fidelity est aujourd’hui l’un des plus gros fournisseurs de fonds de placement au Canada. Ayant ouvert ses portes en 1987, soit le même jour que le Lundi noir du Krach boursier, son histoire est fascinante. Il est possible d’ouvrir un REER chez Fidelity sans frais, et une panoplie d’options de placement s’offrent à vous. Ce fournisseur indépendant a une bonne réputation, et consiste en un choix intelligent où ouvrir un REER.

Quel REER choisir en 2024 ?

Alors, suite à cette présentation, quel REER devriez-vous choisir en 2024 au Québec ? Le choix vous appartient.

La décision qui aura le plus d’impact sera plutôt les types de placement que vous choisirez d’intégrer à votre REER. Il y a des milliers de fonds disponibles au Canada.

Nos conseillers financiers partenaires peuvent comparer avec vous les différentes options de fonds sur le marché en fonction de votre profil d’investisseur.

Comparez les placements REER disponibles au Québec

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds d’obligations
  • Fonds équilibrés
  • Fonds de dividendes
  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds d’actions américaines
  • Fonds d’actions mondiales
  • Et bien plus encore !
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Combien cotiser au REER en 2024 ?

Vous ne pouvez pas cotiser n’importe quel montant à votre REER. Il y a des limites et des règles à suivre.

Voici un petit résumé rapide du calcul de base :

  • 18% de votre revenu gagné l’année précédente
  • + vos droits de cotisations inutilisés
  • - Votre facteur d’équivalence

Évidemment, c’est généralement plus complexe d’un individu à l’autre selon sa situation d’emploi. Il est donc important de faire évaluer ses droits de cotisations et le montant optimal à cotiser en 2024 par un expert.

Faites calculer vos droits de cotisation REER 2024

Saviez-vous qu’un conseiller financier peut calculer gratuitement vos droits REER pour la prochaine année, et même vous faire des recommandations de montants optimaux de cotisation en fonction de votre situation financière personnelle ?

Trouvez un conseiller REER partenaire pour optimiser votre épargne-retraite en 2024 !

Vous aimeriez comparer les meilleurs fonds de placement REER avec un conseiller financier professionnel ?

Nous avons des partenaires incroyables qui se feront un réel plaisir de vous accompagner dans le choix de vos placements.

Ils analysent avec vous les bons produits qui répondent le mieux à vos besoins, et peuvent vous recommander des stratégies fiscales adaptées à votre situation.

Remplissez notre formulaire gratuit pour parler avec l’un de nos conseillers partenaires travaillant dans votre secteur !

REER Banque Scotia — meilleurs placements, taux, et stratégies en place !

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REER Banque Scotia — meilleurs placements, taux, et stratégies en place !

Il vient un temps dans sa vie où il est bon de se questionner sur le fonctionnement des différents processus de placements d’argent.

Pouvoir mettre de côté ce que nous accumulons afin de le faire fructifier permet d’assurer une certaine qualité de vie lorsque le temps viendra. Il suffit parfois de savoir comment, quand et avec qui il faut faire.

Parmi les différentes possibilités d’épargne, les REER constituent une formule de plus en plus populaire. Ceux-ci possèdent de nombreux avantages qui vont se refléter sur le long terme, et il demeure important de savoir vers où se terminer lorsque vient le temps de cotiser à un REER.

Dans l’article suivant, nous présenterons les différents avantages et possibilités de placements qu’il est possible d’entreprendre auprès de la Banque Scotia, une entreprise absolument incontournable dans ce type de service !

Sortez votre petite banque en forme de cochon, c’est l’heure de calculer !

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Avant de se lancer, c’est quoi concrètement un REER ?

C’est important de savoir dans quel régime on veut se lancer avant même de savoir comment nous voulons le faire. Pour faire simple, un REER c’est…

  • Un régime d’épargne-retraite enregistré auprès du gouvernement fédéral.
  • Un programme auquel vous pouvez cotiser en vue de votre retraite.
  • Une initiative du gouvernement qui souhaite encourager les citoyens canadiens à autofinancer leurs compétents de retraite.
  • Des cotisations maximales par année qui s’adaptent selon certains facteurs.

Quels sont les avantages d’un régime d’épargne-retraite  de la Banque Scotia ?

Mais pourquoi cotiser dans un régime d’épargne-retraite ? La question est légitime puisqu’il s’agit tout de même de notre argent que nous investissons directement. Parmi les nombreux avantages, nous pouvons nommer :

  • L’argent placé dans le REER est à l’abri de l’impôt, à condition que celle-ci demeure dans le REER. Vous pouvez ainsi générer des intérêts grâce à vos placements sans craindre que ceux-ci soient imposables.
  • Les cotisations que vous placez dans un REER sont déductibles d’impôt, permettant ainsi de réduire le montant final que vous devez débourser lors de la fin de l’année fiscale. Peut-être même que le montant que vous imposez pourrait vous permettre de recevoir un remboursement d’impôt.
  • Il est possible de reporter la cotisation annuelle pour une année subséquente. Dans l’optique où vous vous retrouvez dans une période monétaire plus difficile, cette souplesse permet de subvenir à ses besoins tout en faisant des économies que vous pourriez placer plus tard dans vos REER.
  • Sans provoquer d’imposition immédiate, vous pouvez retirer des fonds de votre REER et de les utiliser pour aider le financement d’une première maison ou même de vos études. Ces deux options sont possibles grâce au Régime d’accession à la propriété et au Régime d’encouragement à l’éducation permanente.

Est-ce que les REER possèdent une limite ?

Comme bien des outils fiscaux ou financiers, le REER possède ses règles et ses limitations. Il faut bien les connaitre avant de se lancer tête baissée dans un projet de cotisation. Ainsi, il faut se rappeler que :

  • Comme mentionné brièvement si haut, il y a un montant maximum de cotisation au REER qu’il est possible de déduire aux impôts pour une année en cours.
  • Ce montant équivaut à 18 % de vos revenus de l’année précédente.
  • Un plafond annuel fixé par le gouvernement est également une possibilité.

En effet, différents facteurs peuvent influencer le montant maximum que vous pouvez cotiser au courant de la même année. Il est possible de consulter l’avis de cotisation que l’Agence du revenu du Canada vous fait parvenir à la suite de la dernière déclaration d’impôt complétée. Trois facteurs principaux peuvent impacter votre plafond. Nous parlons ici de :

  • Des cotisations excédentaires. Si vous dépassez votre droit de cotisation de 2 000 $ ou plus, vous devez payer un impôt de 1 % par mois durant lesquels ce supplément monétaire est demeuré dans votre REER.
  • Cotisation à un régime de retraite. Si, pour une raison ou une autre, vous avez décidé de participer à un régime de pension auprès d’un employeur au courant de l’année précédente, votre plafond baisse selon un calcul de l’Agence du revenu.
  • Si vous n’avez pas atteint le montant maximal de vos cotisations au courant des années précédentes, la différence manquante vient s’ajouter à votre montant maximal pour l’année en cours.

Qu’est-ce que la Banque Scotia m’offre en termes de REER ?

Il peut être difficile de vraiment comprendre les subtilités de ce jeu de chiffres et de formules mathématiques. C’est pourquoi un conseiller expérimenté de la Banque Scotia peut vous aider à analyser les différentes formules existantes.

Parce que oui, il existe plusieurs manières de faire auprès de la Banque Scotia, et celle-ci propose différents comptes aux avantages multiples. Nous pouvons mentionner :

  • Le REER individuel, qui est celui qui est enregistré au nom de la personne qui y cotise. C’est le plus commun et le plus accessible des types de REER.
  • Le REER de conjoint. En effet, la Banque Scotia propose une méthode de versement des cotisations qui permet l’investissement du conjoint au lieu de son partenaire qui possède le compte à son nom. Cette méthode permet de réduire l’impôt payé sur les retraits, et permet au conjoint plus fortuné de modifier sa fourchette d’imposition lors des impôts.

Les avantages du REER de la Banque Scotia !

Faire affaire avec la Banque Scotia vous assure une tranquillité d’esprit concernant la gestion de vos cotisations. Investir dans un REER auprès de la Banque Scotia, ça permet de s’assurer que…

  • Vous profitiez du Compte Accélérateur d’Épargne proposée par la Banque. Celui-ci propose un taux d’intérêt allant jusqu’à 4,05 % sur les nouveaux dépôts dans votre REER. Une manière facile et efficace de faire fructifier votre argent.
  • Vous receviez jusqu’à 350 $ en prime en ouvrant un REER. Lors de certaines offres particulières et inédites, la Banque Scotia propose une prime pouvant aller de 150 $ à 300 $, à condition de respecter certaines normes et de déposer un montant de placement minimum à l’intérieur de votre nouveau compte.
  • Aucuns frais mensuels ne sont demandés concernant votre nouveau compte.
  • Permets d’effectuer sans frais additionnels un nombre illimité de virements libre-service vers vos autres comptes de la Banque Scotia.
  • Vous pouvez avoir une tranquillité d’esprit en sachant que vous subirez un prélèvement automatique des cotisations. Impossible à oublier si vous n’avez pas à vous en charger !

Un autre besoin ? La Banque Scotia peut vous aider !

Vous ne savez pas si votre besoin de placement concorderait mieux avec la formule REER ou la formule CELI. Nos conseillers partenaires peuvent vous aider. Une fois décidé, un expert dans le domaine pourra vous aider dans l’ouverture d’un compte selon la formule priorisée !

Des projets de placement pour 2024 ? Demandez l’avis auprès d’un de nos experts partenaires afin de choisir la formule idéale selon vos besoins de placements !

Vous n’avez qu’à remplir le formulaire situé en haut de la page afin de découvrir, auprès d’un spécialiste du domaine, la méthode qui vous permettra de maximiser les avantages qui pourraient s’offrir à vous !

Épargne placement Québec – Les secrets du REER dévoilés

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Épargne placement Québec - Les secrets du REER dévoilés

Épargner en vue de la retraite au Québec est un projet qui demande de la planification, et le recours à des stratégies de placement.

Les gouvernements mettent à la disposition des épargnants différents outils qui peuvent les aider à accroître la valeur de leurs placements de retraite plus rapidement.

On peut notamment penser au CELI et au REER, deux véhicules fiscaux offrant des avantages majeurs aux épargnants québécois.

Bien que le REER existe depuis des décennies au Québec, encore beaucoup de gens n’en connaissent pas tous les secrets et détails.

C’est pourquoi nous avons jugé bon de dédier un article complet pour parler des éléments souvent moins bien compris et maîtrisés à propos du REER. Vous y trouverez certainement une information qui pourra vous être utile qui vous aidera à améliorer votre épargne-placement.

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10 secrets à propos du REER qui transformeront votre épargne placement

L’épargne-placement au Québec passe majoritairement par la cotisation au Régime enregistré d’épargne retraite (REER).

Certaines personnes ont accès à un régime de pension avec leur employeur, mais pour le commun des mortels, le REER demeure le principal véhicule d’épargne.

Créé en 1957 pour aider la population à épargner davantage pour leur retraite, le REER offre des avantages indéniables qui en font un outil de placement réellement avantageux.

Passons en revue 10 « secrets », ou plutôt éléments mal compris, à propos du REER en ligne avec l’épargne placement au Québec.

#10 : On peut commencer à cotiser au REER avant 18 ans

Plusieurs personnes croient à tort qu’il faut être majeur pour pouvoir commencer à cotiser à un REER. C’est faux.

Les droits de cotisation REER se basent que votre déclaration de revenus. Si vous commencez à travailler à 16 ans et que vous produisez un rapport d’impôt, vous aurez alors un droit de cotisation REER.

Par exemple, si vous avez gagné 15 000$ à 17 ans dans un emploi à temps partiel, vous aurez un droit de cotisation de 2 700$ à votre REER. Il s’agit de 18% du revenu gagné annuellement.

Vous pouvez donc commencer à accumuler vos droits de cotisations, ou même commencer à épargner dans votre REER, plus tôt que vous ne le pensez.

#9 : Si vous ne cotisez pas, vos droits s’accumulent

Vous n’avez pas cotisé au REER dans les dernières années et vous vous sentez mal d’avoir passé à côté du bateau ?

Vous n’avez rien perdu du tout, car vos droits de cotisations REER que vous n’utilisez pas s’accumulent année après année.

Prenons un exemple pour illustrer le tout. Jean n’a jamais cotisé à son REER dans les dernières années. Voici les cotisations annuelles auquel il avait droit :

  • 2017 : 6 000$
  • 2018 : 7 100$
  • 2019 : 7 300$
  • 2020 : 8 000$
  • 2021 : 8 200$
  • 2022 : 8 500$
  • 2023 : 9 500$

En 2024, Jean aura donc des droits de cotisations inutilisés qu’il pourra prendre totalisant de 54 600$. Il pourra alors les prendre d’un coup, ou les répartir sur différentes années.

#8 : Le Régime d’accession à la propriété (RAP)

Impossible de parler de REER en passant sous silence le fameux RAP.

Non, on ne parle pas de la musique, mais plutôt du Régime d’accession à la propriété. Il s’agit d’un programme gouvernemental qui vous permet de retirer l’argent que vous avez dans vos REER pour l’achat d’une première propriété, et ce, sans avoir à payer d’impôt.

Vous devez par la suite remettre l’argent dans votre REER sur une période de 15 ans.

  • L’avantage de ce programme est qu’en cotisant au REER, vous obtenez un retour d’impôt sur vos cotisations.
  • Lors de vos retraits, vous ne payez pas d’impôt.
  • Vous avez donc accès à vos fonds REER en plus de vos retours d’impôt, ce qui augmente votre mise de fonds disponible.

Le RAP est très avantageux lorsqu’on planifie l’utiliser en avance et qu’on maximise son potentiel avec un conseiller financier.

Quel est le maximum de retrait du RAP ?

En 2024, il est possible de retirer jusqu’à 35 000$ par personne, soit 70 000$ par couple, de ses REER pour l’achat d’une première habitation admissible. Parlez-en avec un conseiller !

#7 : Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP)

Le RAP est généralement assez connu au Québec. Cependant, il y a un autre programme gouvernemental dans le même genre qui est beaucoup moins connu, soit le REEP.

Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) est un programme qui permet aux personnes qui retournent aux études de retirer jusqu’à 10 000$ par année, pour un maximum de 20 000$, de leur REER.

Cet argent sert à financer leur retour aux études de vous ou votre conjoint. Informez-vous pour savoir si vous êtes admissible, car c’est autant avantageux que le RAP.

Vous devez par la suite remettre les fonds retirés dans votre REER sur une période de 10 ans.

#6 : Le rendement de vos placements REER n’est pas imposable

Le REER n’est pas un simple compte d’épargne où vous mettez de l’argent pour votre retraite. Il vient avec des avantages fiscaux majeurs.

D’ailleurs, le principal avantage qu’il réserve aux épargnants est que tous les placements que vous y faites ne sont pas assujettis à l’impôt tant qu’ils demeurent dans votre REER.

Ainsi, que vous investissiez dans des fonds d’obligations, des fonds équilibrés ou des fonds d’action, le rendement est à l’abri de l’impôt.

  • Les gains en capital ne sont pas imposables
  • Les revenus d’intérêt ne sont pas imposables
  • Les revenus de dividendes ne sont pas imposables

Le fait que le rendement ne soit pas imposable annuellement fait en sorte que votre épargne croît de manière exponentielle beaucoup plus rapidement. La différence sur 25-30 ans est hallucinante.

#5 : En épargnant en REER, vous obtenez un retour en argent

Saviez-vous que tous les montants que vous placez dans votre REER sont déductibles de votre revenu imposable ?

Cela signifie que vous avez droit à un remboursement d’impôt sur les sommes que vous avez cotisé.

Si vous avez payé le juste montant d’impôt via vos prélèvements automatiques, vous aurez ainsi un retour en argent. Si vous devez de l’argent, cela viendra réduire votre facture d’impôt à la fin de l’année.

Il s’agit de l’avantage le plus marquant pour la majorité des épargnants.

Comment calculer le retour d’impôt REER ?

Le montant de retour d’impôt REER auquel vous avez droit se calcule en fonction du montant cotisé, et de votre taux marginal d’imposition. Par exemple, si vous cotisez 10 000$ à un taux d’imposition de 37,12%, cela vous donnera un retour en argent de 3 712$.

#4 : Plus votre salaire augmente, plus vous pouvez cotiser au REER

Un élément surprenant du REER est que le montant qu’un épargnant a le droit de cotiser dépend directement de son salaire.

En effet, les droits de cotisations sont établis en calculant 18% du revenu annuel gagné.

Cela signifie que plus votre salaire augmente, plus vous avez le droit de cotiser à votre REER. Le saviez-vous ?

Voici les droits de cotisations annuelles en fonction de différents revenus :

Salaire de 50 000$

  • Droit REER : 9 000$

Salaire de 75 000$

  • Droit REER : 13 500$

Salaire de 100 000$

  • Droit REER : 18 000$

#3 : Les REER des fonds de travailleurs vous donnent un BONUS

Parlons maintenant d’un secret REER que beaucoup de gens ignorent. Pour ceux qui le connaissent, ça peut sembler évident. Pourtant, les banques n’en parlent jamais, ce qui fait en sorte que beaucoup d’épargnants n’en apprennent jamais l’existence.

Au Québec, il existe 2 « fonds de placement de travailleurs » qui investissent dans des entreprises du Québec.

Le fait de prendre des REER dans ces fonds qui stimulent l’économie locale vous permet d’obtenir un crédit d’impôt de 30% sur vos premiers 5 000$ investis.

  • Donc, si vous cotisez 5 000$ au fonds de travailleurs FTQ ou CSN, vous avez le droit au retour de votre taux marginal, en plus du 30% de crédit d’impôt. Si votre taux d’imposition est de 37,12%, cela donne un taux de retour de 67,12%. Sur 5 000$, cela donne un montant de retour de 3 356$.

REER CSN

Le premier fonds de travailleurs au Québec est le Fondaction CSN. Il offre un crédit d’impôt de 30% sur les cotisations REER.

REER FTQ

Le deuxième fonds de travailleurs au Québec est le Fonds de solidarité FTQ. Il offre un crédit d’impôt de 30% sur les cotisations REER.

#2 : Vous pouvez choisir n’importe quel placement en REER

Beaucoup de gens pensent que leur REER est un placement. C’est faux.

Le REER n’est PAS un placement en soi. C’est un VÉHICULE de placement offrant des avantages fiscaux pour l’épargne retraite. Vous choisissez personnellement les placements que vous souhaitez y intégrer.

Ce qui est incroyable, c’est que vous pouvez choisir pratiquement n’importe quel fonds de placement pour mettre dans votre REER :

  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds d’actions mondiales
  • Fonds d’obligations
  • Fonds équilibrés
  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds sectoriels
  • Fonds hypothécaires
  • Et bien plus !

Votre taux de rendement REER sera donc directement influencé par vos choix de placements. C’est donc important de bien les magasiner avec un conseiller spécialisé.

#1 : Il est possible d’ouvrir un REER gratuitement

Certaines personnes ne veulent pas ouvrir un REER, car ils craignent les frais que cela pourrait leur engendrer.

Pourtant, l’ouverture d’un REER est 100% gratuite. Les conseillers financiers qui vous offrent leurs services touchent généralement des frais de gestion sur les placements que vous faites, qui sont déduits des rendements de vos placements.

  • Vous n’avez donc pas d’honoraires à payer.
  • Vous pouvez en ouvrir un avec n’importe quelle institution.
  • C’est rapide, gratuit et très simple.

Si vous voulez ouvrir un REER ou si vous avez des questions concernant votre REER actuel, n’hésitez pas à parler avec l’un de nos conseillers REER partenaire.

REER Industrielle Alliance – Meilleurs taux, tarifs, avantages

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REER Industrielle Alliance - Meilleurs taux, tarifs, avantages

Arrêter de travailler pour prendre sa retraite afin de réaliser les projets qui nous tiennent à cœur, c’est l’objectif de la majorité des Québécois.

Pour y arriver, il faut être discipliné et économiser. Il existe des outils d’épargne qui sont justement là pour faciliter les choses.

Au Canada, le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) permet depuis 1957 d’accumuler des sommes à l’abri de l’impôt en vue de la retraite.

Ce régime est différent d’un compte épargne traditionnel. Non seulement le rendement que vous obtenez n’est pas assujetti à l’impôt, mais vos cotisations vous donnent droit à un remboursement.

Lorsque vient le temps de choisir une institution financière avec qui ouvrir votre REER, plusieurs choix s’offrent à vous. L’une des institutions les plus populaires est certainement Industrielle Alliance.

Sur cette page, vous trouverez une foule d’informations au sujet des REER d’Industrielle Alliance, ainsi qu’un formulaire gratuit pour parler avec un conseiller spécialisé gratuitement.

REER industrielle alliance

Souscrire à un REER, est-ce encore pertinent ?

Beaucoup de gens se demandent si, avec tous les outils offerts ces jours-ci, il est encore pertinent de prendre des REER ?

La réponse est oui. Lorsqu’il est question de faire des placements, vous avez le choix :

  • D’investir dans un compte non enregistré, où tous vos rendements seront imposables
  • D’investir dans un CELI, où vos cotisations ne seront pas déductibles, mais où votre rendement et vos retraits ne seront pas imposables
  • D’investir dans un REER, où vos cotisations seront déductibles, où votre rendement ne sera pas imposable, mais où vos retraits seront imposables

Le REER et le CELI sont les deux meilleures options. Lorsqu’ils sont combinés ensemble, ils offrent le meilleur scénario d’épargne en vue de la retraite. Industrielle Alliance comprend cela et c’est pourquoi ils vous permettent d’intégrer tous leurs produits de placement dans ces deux véhicules d’épargne.

Pourquoi devriez-vous considérer ouvrir votre REER avec Industrielle Alliance ?

Il y a de nombreuses institutions financières qui vous permettent d’ouvrir un REER avec elles. Pourquoi devriez-vous le faire avec Industrielle Alliance ?

Tout d’abord, Industrielle Alliance n’est pas une banque, donc vous pouvez détenir vos placements indépendamment de votre banque actuelle.

Ensuite, Industrielle Alliance, en tant qu’assureur, propose des fonds distincts plutôt que des fonds communs. Cela vient avec certains avantages importants.

Cela étant dit, vous devriez considérer Industrielle Alliance pour sa stabilité, son excellent service à la clientèle et son historique de fiabilité impeccable.

Industrielle Alliance – Un vaste choix de placements

Industrielle Alliance a été fondée en 1892, soit il y a plus de 125 ans. Il s’agit de l’une des institutions financières les plus stables au Canada. Cotée en Bourse depuis 2000, l’entreprise offre une multitude de choix de produits d’assurance et de placements. Sur leur site, vous pouvez avoir accès gratuitement à des calculateurs de placement, des boussoles financières, des calculateurs REER et bien plus encore.

3 scénarios de REER qui prouvent que cette stratégie peut vous rendre libre financièrement

Bien des gens sous-estiment le pouvoir de l’effet composé du rendement des placements lorsqu’ils sont à l’abri de l’impôt.

En effet, le plus puissant des alliés pour les investisseurs est le temps. Combiné avec des avantages fiscaux comme ceux du REER, et vous obtenez une combinaison gagnante incroyable.

Pour vous prouver qu’investir dans les REER d’Industrielle Alliance n’est pas ennuyeux, on vous propose ici 3 scénarios de placement en fonction de 3 profils distincts. Vous pouvez voir les résultats, qui parlent d’eux-mêmes.

Notez bien que les exemples présentés sont à titre illustratif seulement. Aucune garantie n’est offerte. Avant d’investir, parlez avec un conseiller professionnel.

Scénario #1 – Thomas

  • Épargne REER mensuelle: 500$
  • Investissement initial: 10 000$
  • Taux de rendement moyen: 6,00%
  • Durée du placement: 30 ans
  • Retour d’impôt approximatif reçu sur 30 ans (taux de retour de 40%) : 72 000$
  • Valeur des cotisations après 30 ans : 544 828,63$

Scénario #2 - Madelyn

  • Épargne REER mensuelle: 1 000$
  • Investissement initial: 25 000$
  • Taux de rendement moyen: 8,00%
  • Durée du placement: 30 ans
  • Retour d’impôt approximatif reçu sur 30 ans (taux de retour de 40%) : 144 000$
  • Valeur des cotisations après 30 ans : 1 660 809,57$
  • Valeur du retour d’impôt si investi dans les mêmes modalités : 543 759,41$

Scénario #3 - Justin

  • Épargne REER mensuelle: 750$
  • Investissement initial: 0$
  • Taux de rendement moyen: 10,00%
  • Durée du placement: 35 ans
  • Retour d’impôt approximatif reçu sur 30 ans (taux de retour de 40%) : 126 000$
  • Valeur des cotisations après 30 ans : 2 551 016,87$
  • Valeur du retour d’impôt si investi dans les mêmes modalités : 975 687,73$

5 éléments de base à savoir concernant le REER d’Industrielle Alliance

Le Régime enregistré d’épargne retraite est un outil qui existe depuis longtemps, mais qui est encore bien méconnu par la majorité de la population. Les Québécois ont beaucoup de questions concernant leur REER.

Afin de vous aider à mieux le comprendre, nous regroupons ici les 5 éléments de BASE que vous devez savoir concernant le REER d’Industrielle Alliance.

#1 : À partir de quel âge peut-on cotiser au REER ?

Contrairement à la croyance populaire, il n’y a pas d’âge minimum pour obtenir des droits de cotisations REER. À partir de l’année où vous publiez votre première déclaration de revenus, vous commencez à accumuler des droits de cotisations REER au Canada.

#2 : Combien peut-on cotiser à son REER chaque année ?

Vous ne pouvez pas investir n’importe quel montant dans vos REER. Le gouvernement se base sur vos revenus et un plafond maximal pour établir le montant auquel vous avez droit chaque année. Le calcul est simple. Vous avez le droit de cotiser jusqu’à 18% de vos revenus gagnés dans l’année, ou le plafond maximal, soit 29 210$ en 2022.

#3 : Si je ne cotise pas, est-ce que je perds mon droit de cotisation ?

Non. Si vous ne désirez pas cotiser à votre REER une année, vous ne perdez PAS votre droit de cotisation. Au contraire, ceux-ci s’accumulent, et vous pouvez les utiliser les années suivantes. Par exemple, si vous avez le droit de cotiser 8 000$ à votre REER cette année et que vous utilisez seulement 3 000$, le 5 000$ restant sera disponible l’année suivante.

#4 : Quels types de placements REER puis-je choisir avec Industrielle Alliance ?

Industrielle Alliance propose une gamme de produits extrêmement vaste en ce qui a trait aux fonds distincts. Il y a des fonds obligataires, des fonds hypothécaires, des fonds équilibrés, des fonds d’actions canadiennes, des fonds d’actions mondiales, des fonds spécialisés, et bien plus. Tous les fonds d’Industrielle Alliance peuvent être intégrés à un REER.

#5 : Quand puis-je retirer de l’argent d’un REER ?

Si vous retirez de l’argent de vos REER, vous devez payer de l’impôt. Vous pouvez le faire à tout moment, mais les montants retirés ne seront pas cotisables à nouveau dans le futur. Les seules exceptions à cette règle sont le RAP pour l’achat d’une première propriété, le REEP pour un retour aux études, et quelques autres petites exceptions fiscales.

Quels sont les taux de rendement REER d’Industrielle Alliance ?

Quel rendement annuel pouvez-vous obtenir en investissant votre argent dans des fonds de placement REER d’Industrielle Alliance ?

Tout dépend du type de fonds que vous choisissez. En effet, plus le niveau de risque d’un fonds est élevé, plus le potentiel de rendement l’est aussi.

Voici les rendements APPROXIMATIFS qu’offrent certains des produits de placement REER d’IA Groupe Financier :

  • Fonds hypothécaires/marché monétaire : 1,00-2,00%
  • Fonds d’obligations : 2,00-4,00%
  • Fonds équilibrés : 3,50-6,50%
  • Fonds d’actions : 4,00-8,00%
  • Fonds spécialisés : 6,00-10,00%

Notez bien qu’aucun rendement n’est jamais garanti. Avant d’investir, parlez en détail avec un conseiller de vos besoins et objectifs.

reer industrielle alliance quebec

Combien ça coûte d’ouvrir un REER avec Industrielle Alliance ?

Ouvrir un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) ne devrait pas vous coûter quoique ce soit en règle générale.

En effet, les institutions financières ne chargent pas de frais pour ouvrir un REER.

Cela étant dit, selon les produits de placement que vous choisissez, il peut parfois y avoir des frais de transactions à l’achat ou la revente de certains titres. C’est là que votre conseiller doit vous guider et vous informer de tous les frais existants.

Ouverture d’un REER IA – Sans frais

Si vous souhaitez ouvrir un REER avec Industrielle Alliance, vous pouvez le faire gratuitement en parlant avec l’un de leurs conseillers par téléphone. Si vous voulez parler avec un courtier indépendant, vous pouvez également le faire sans frais via notre formulaire.

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Discutez de vos objectifs, et laissez notre expert partenaire comparer pour vous les meilleurs placements REER disponibles sur le marché.

Que ce soit Industrielle Alliance ou toute autre institution, c’est la façon la plus rapide et efficace d’ouvrir un REER au Québec.

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Des stratégies et solutions recommandées et conçues spécialement selon votre situation, vos objectifs et vos besoins. Vous désirez cotiser à votre REER, mais vous ne savez pas où donner de la tête pour connaître vos droits de cotisation réels, pour savoir combien d’argent vous allez récupérer, pour faire des placements avisés et pour maximiser à 100% vos retours d’impôts ? Nos partenaires sont là pour vous aider à tous les niveaux !

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REER Desjardins – Ouverture, meilleurs taux, cotisations…

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REER Desjardins - Ouverture, meilleurs taux, cotisations…

Cotiser à un REER est l’une des façons les plus efficaces d’accumuler de l’argent en vue de sa retraite. En raison des avantages fiscaux offerts par ce régime, votre épargne croît beaucoup plus rapidement à l’abri de l’impôt.

Vous pouvez d’ailleurs souscrire à un REER chez Desjardins, soit l’institution financière #1 au Québec.

Quels sont les avantages de souscrire à son REER chez Desjardins ? Quels sont les taux de rendement offerts ? Que faut-il savoir avant d’investir ?

Sur cette page, nous répondons à toutes les questions courantes au sujet des REER Desjardins. Nous mettons également à votre disposition un formulaire gratuit qui vous permet de parler gratuitement avec un conseiller REER près de chez vous !

REER desjardins

Qu’est-ce qu’un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) ?

Un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un véhicule de placement offrant des avantages fiscaux précis pour les épargnants au Canada.

Le REER a été créé par le gouvernement fédéral en 1957 afin d’offrir un outil d’épargne qui facilite l’accumulation de placement en vue de la retraite.

Lorsque vous cotisez à un REER, les montants de cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui vous donne droit à un remboursement immédiat. De plus, tous vos placements croissent 100% à l’abri de l’impôt tant et aussi longtemps qu’ils restent dans votre REER.

C’est uniquement au moment des retraits que vous devez vous ajouter les montants à vos revenus imposables. Cela se produit généralement à la retraite, lorsque votre taux d’imposition est plus faible.

desjardins REER FAQ

Quel est l’avantage d’ouvrir un REER Desjardins ?

Desjardins est reconnu comme étant l’un des fournisseurs de services financiers offrant le meilleur service au Québec.

Quels sont les avantages concrets de cotiser à un REER de Desjardins ?

Il y en a plusieurs, mais voici les principaux avantages majeurs :

  • Le rendement sur vos placements n’est pas imposable
  • Vos cotisations sont déductibles d’impôt
  • Vos droits de cotisations inutilisés s’accumulent
  • Possibilité de cotiser au REER du conjoint
  • Vaste choix de produits de placement Desjardins
  • Retraits non imposables pour le RAP et le REEP

Avant de cotiser à un REER, nous vous recommandons de parler avec un conseiller REER. Celui-ci pourra évaluer votre profil d’investisseur, analyser vos projets futurs et vous recommander la bonne stratégie d’épargne pour VOUS.

10 exemples de placements REER Desjardins

Fonds Desjardins Croissance de dividendes

  • Rendement moyen 10 ans: 6,79%
  • Niveau de risque: Moyen

Fonds Desjardins Actions canadiennes petite capitalisation

  • Rendement moyen 10 ans: 8,36%
  • Niveau de risque: Moyen à élevé
fonds desjardins actions americaines

Fonds Desjardins Actions américaines croissance

  • Rendement moyen 10 ans: 15,55%
  • Niveau de risque: Moyen

Fonds Desjardins Actions outre-mer croissance

  • Rendement moyen 10 ans: 10,57%
  • Niveau de risque: Moyen à élevé
fonds mondial dividendes

Fonds Desjardins Mondial de dividendes

  • Rendement moyen 10 ans: 6,87%
  • Niveau de risque: Moyen

Fonds Desjardins SociéTerre Opportunités mondiales

  • Rendement moyen 10 ans: 7,06%
  • Niveau de risque: Moyen
societerre equilibre

Portefeuille SociéTerre Équilibré

  • Rendement moyen 10 ans: 4,06%
  • Niveau de risque: Faible à Moyen
desjardins obligations mondiales

Fonds Desjardins Obligations mondiales à rendement global

  • Rendement moyen 10 ans: 1,07%
  • Niveau de risque: Faible

Fonds Desjardins Actions américaines valeur

  • Rendement moyen 10 ans: 11,28%
  • Niveau de risque: Moyen

Portefeuille Chorus II Équilibré à faible volatilité

  • Rendement moyen 10 ans: 4,03%
  • Niveau de risque: Faible à moyen

Taux en date du 1er septembre 2022. Sujet à changement sans préavis. Aucune garantie offerte.

Combien avez-vous le droit de cotiser à votre REER Desjardins ?

L’une des questions qui revient le plus souvent en ce qui concerne les REER est la suivante : combien ai-je le droit de cotiser ?

La réponse est toujours : ça dépend, faisons le calcul ensemble !

En effet, le montant de cotisation REER permis varie d’une personne à l’autre, car le droit de cotisation annuel est calculé en fonction de vos revenus.

Il y a 3 éléments qui entrent en considération lorsque vient le temps de calculer le montant que vous avez le droit de cotiser à votre REER Desjardins. Les voici :

18%

Chaque année, votre nouveau droit de cotisation REER est établi en prenant 18% de vos revenus gagnés. Par exemple, si vous gagnez 60 000$ par année, cela représente un droit de cotisation de 10 800$.

Plafond annuel

Le calcul du 18% a ses limites. En effet, il y a un plafond annuel que vous ne pouvez pas dépasser. Par exemple, en 2022, le plafond de cotisation REER est de 29 210$, ce qui représente un revenu de 162 278$. En haut de ce revenu, votre droit de cotisation annuel est figé.

Droits inutilisés

Si vous n’utilisez pas tous vos droits de cotisation REER chaque année, ceux-ci s’accumulent et sont disponibles pour être cotisé lors des années suivantes. Si vous avez un nouveau droit de cotisation de 10 800$ pour l’année, et que vous avez 6 000$ de droits inutilisés, vous aurez le droit de cotiser 16 800$ à votre REER.

Comment retirer de l’argent d’un REER Desjardins ?

Lorsqu’on cotise à un REER, il faut généralement le faire en sachant que les conditions de retraits ne sont pas très flexibles. C’est de l’épargne en vue de la retraite. Cependant, il peut arriver des événements dans la vie qui nous oblige à vouloir retirer de l’argent de ses REER pour faire face à des imprévus.

Comment peut-on donc retirer de l’argent d’un REER Desjardins ?

Il existe 3 principales façons de retirer des fonds d’un REER. Les voici :

  • Vous pouvez retirer à tout moment des sommes de vos REER Desjardins en communiquant avec votre conseiller. Cependant, vous devrez payer de l’impôt sur les sommes retirées, et vous ne pourrez pas les recotiser, ce qui est un gros désavantage.
  • À 71 ans, vous pouvez transférer les montants accumulés dans votre REER Desjardins dans un FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite), afin de vous décaisser progressivement vos REER.
  • Vous pouvez retirer de l’argent de vos REER Desjardins sans payer d’impôt. Nous vous expliquons comment plus bas.

Avant de retirer des sommes de votre REER, nous vous suggérons fortement de parler avec un conseiller REER pour voir s’il s’agit réellement de la stratégie la plus avantageuse pour vous. Il existe d’autres façons de libérer des liquidités pour pallier à des imprévus. Informez-vous en consultant l’un de nos conseillers partenaires.

Est-ce possible de retirer de l’argent d’un REER Desjardins sans payer d’impôt ?

Au Québec, il est parfois possible de retirer de l’argent de son REER Desjardins sans avoir à payer de l’impôt. Comment ?

Il y a différentes exceptions fiscales, mais les deux principales façons qui s’adressent à monsieur et madame tout le monde sont les suivantes :

Achat de maison

Dans le cadre de l’achat d’une PREMIÈRE habitation admissible, le RAP (Régime d’accession à la propriété) vous pouvez retirer jusqu’à 35 000$ par personne, ou 70 000$ pour un couple, de vos REER. Cet argent n’est pas imposable et vous pouvez l’utiliser comme mise de fonds, pour payer des frais d’achat, et plus encore.

Retour aux études

Vous songez à faire un retour aux études ? Le REEP (Régime d’encouragement à l’éducation permanente) vous permet de retirer jusqu’à 10 000$ par année de vos REER pour financer vos frais d’études. Vous pouvez également utiliser le REEP pour un retour aux études de votre conjoint ou époux.

Quelle est la date limite pour cotiser à un REER Desjardins ?

Vous avez le droit de cotiser à votre REER n’importe quand dans l’année, sans restriction. Cependant, si vous voulez que vos cotisations soient déductibles de votre revenu imposable dans l’année en cours, il y a bel et bien une date limite.

Par exemple, pour l’année fiscale se terminant en 2023, soit le 31 décembre, le gouvernement vous autorise à cotiser à votre REER 60 jours après la fin de l’année.

Date limite : 1er mars de chaque année

Au Canada, la date limite pour cotiser à votre REER Desjardins ou tout autre type de REER est le 1er mars, soit 60 jours après la fin de l’année civile. Si vous dépassez cette date, votre cotisation sera admissible et déductible pour l’année civile suivante.

Quels types de placement peut-on inclure dans son REER Desjardins ?

L’avantage de souscrire à un REER Desjardins est la grande flexibilité en ce qui a trait aux produits de placement disponibles.

En effet, vous pouvez sélectionner pratiquement n’importe quel type de placement pour l’intégrer dans votre REER.

Parmi les types de placements les plus populaires, il y a notamment les :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds obligataires
  • Fonds hypothécaires
  • Fonds équilibrés
  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds de dividendes
  • Fonds d’actions mondiales
  • Fonds spécialisés
  • Fonds sectoriels
  • Fonds immobiliers

Pour savoir quel type de placement répond le mieux à vos besoins, nous vous recommandons de parler avec un conseiller. Il pourra dresser votre profil d’investisseur et vous présenter les meilleurs produits adaptés à vos besoins. Il pourra comparer avec vous les rendements et taux des meilleurs fonds Desjardins, et même d’autres institutions financières.

Quelles sont les limites d’âge pour cotiser à un REER Desjardins?

À partir de quel moment une personne peut-elle commencer à cotiser à son REER, et à quel âge doit-elle arrêter ?

Il y a des règles entourant les limites d’âges et de cotisation au REER au Canada. Elles sont cependant très simples.

Minimum : première déclaration de revenus

Il n’y a pas d’âge minimum. À partir du moment où vous faites votre première déclaration de revenus, vous commencez à accumuler des droits de cotisation REER. Cela peut être même avant l’âge de 18 ans.

Maximum : l’année où vous avez 71 ans

Vous avez le droit de cotiser à votre REER jusqu’à la fin de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. Par la suite, vous ne pouvez plus cotiser et vous devez transférer vos REER dans des produits de rente, comme un FERR.

Comment ouvrir un REER Desjardins au Québec ?

Vous aimeriez ouvrir un REER Desjardins et commencer à accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt en vue de votre retraite ?

Vous ne savez pas vers qui vous tourner ou comment faire ?

La première option qui s’offre à vous est de communiquer avec votre succursale Desjardins près de chez vous pour obtenir une rencontre avec un conseiller. Celui-ci pourra par la suite procéder à l’ouverture de votre compte.

La deuxième option est de remplir notre formulaire afin de faire le tout en ligne, rapidement et simplement, avec l’un de nos conseillers partenaires indépendants.

Ce service est gratuit, et vous profiterez des conseils d’un professionnel impartial pour vous guider dans vos placements REER.

Ouvrez un REER rapidement en ligne en utilisant notre formulaire gratuit

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Calcul de retour d’impôt REER au Québec – Calculateur gratuit

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Calcul de retour d'impôt REER au Québec - Calculateur gratuit

Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un coffre-fort fiscal qui encourage les Canadiens à épargner à l’abri de l’impôt en vue de leur retraite.

Toutes les cotisations que vous y faites croissent à l’abri de l’impôt, et vous donnent droit à un retour d’impôt.

Pour quelle raison obtenez-vous un retour d’impôt ? Parce que les montants de cotisations à votre REER sont déductibles de votre revenu imposable. Si votre employeur perçoit normalement le bon montant d’impôt à chaque paie, cela signifie donc que vous avez payé trop d’impôt.

Mais comment se calcule exactement le retour d’impôt REER au Québec ?

Vous trouverez sur cette page toutes les réponses entourant cette question, ainsi qu’un calculateur vous permettant de faire calculer gratuitement vos retours et économies d’impôt REER par un professionnel, et ce, 100% en ligne et à distance.

calculateur retour impot reer

Pourquoi est-il recommandé de cotiser à son REER chaque année ?

Pour la vaste majorité des Québécois, le REER demeure l’outil par excellence offrant la meilleure combinaison d’avantages fiscaux.

Chaque année, vous avez le droit de cotiser une certaine partie de vos revenus gagnés dans votre REER.

Ce régime offre une foule d’avantages, et est intéressant pour plusieurs raisons :

  • Vous pouvez ouvrir un REER 100% gratuitement
  • Vous pouvez choisir n’importe quel produit de placement
  • Votre rendement varie selon vos choix de placements
  • Vous pouvez retirer vos REER pour l’achat d’une première propriété
  • Vous pouvez convertir vos REER en rente à la retraite
  • Et beaucoup plus encore !

Cela est sans compter les avantages fiscaux qu’il vous réserve. De plus, dans une perspective de stratégie fiscale efficiente, le fait de cotiser chaque année au REER plutôt qu’une fois aux cinq ans peut être définitivement avantageux. On va étendre la déductibilité et s’assurer de ne pas baisser de palier d’impôt.

reer retour impot

Quels sont les 3 plus gros avantages fiscaux du REER ?

On ne peut pas parler de retour d’impôt REER sans présenter les 3 plus gros avantages fiscaux que réserve ce véhicule de placement.

La combinaison de ces 3 avantages font de ce régime l’outil d’épargne retraite le plus populaire au Canada.

En cotisant au REER, vos cotisations deviennent déductibles d’impôts, vos placements croissent à l’abri de l’impôt, et si vous ne cotisez, vos droits s’accumulent en vue d’une utilisation future.

D’ailleurs, vous pouvez obtenir un retour d’impôt supplémentaire de 30% en cotisant à un REER de fonds de travailleurs, pour un maximum de 5 000$ par année.

Cotisation déductible d’impôt

Tous les montants que vous cotisez à votre REER sont 100% déductibles d’impôt. Cela signifie qu’ils vont venir réduire votre revenu imposable de l’année en cours, et réduire votre facture d’impôt à payer. Il s’agit du cœur de cet article, et nous en parlerons plus en détail plus bas.

Croissance à l’abri de l’impôt

Peu importe les placements que vous choisissez de prendre via vos REER, les revenus et la croissance générés par ceux-ci ne sera jamais imposable, jusqu’au moment du retrait. C’est lorsque vous retirez des sommes de votre REER que vous devez les ajouter à votre revenu imposable.

Accumulation des droits inutilisés

Vous n’avez pas le lousse financier pour cotiser pleinement à votre REER cette année ? Aucun problème, car vous ne perdez pas vos droits de cotisations. Au contraire, ceux-ci s’accumulent et vous pourrez les utiliser dans le futur lors de scénarios fiscaux plus avantageux ou optimaux.

Comment se calcule le retour d’impôt REER ?

Le calcul du retour d’impôt REER est sommes toute plus simple qu’on peut le penser. Il fait entrer en ligne de compte 3 variables, soit votre revenu gagné annuel, votre montant de cotisation et votre taux marginal d’impôt. I

La première variable, soit votre revenu gagné, est une donnée que vous connaissez généralement. Vous pouvez vous en servir pour trouver votre taux d’impôt marginal dans le tableau qui suit. 

Tableau des taux d’imposition marginaux selon le revenu au Québec

La première étape du calcul consiste à utiliser votre revenu gagné dans l’année et de trouver le bon palier d’imposition correspondant.

Ensuite, vous pouvez voir les taux marginaux associés. Celui qui vous intéresse est le taux marginal combiné, incluant le fédéral ET le provincial.

Ce taux marginal sera utilisé dans la deuxième partie de ce calcul afin de déterminer le montant de retour d’impôt REER.

Paliers d’imposition et taux marginaux selon le revenu en 2022

Palier de revenu

Taux marginal fédéral

Taux marginal provincial

Taux marginal combiné

jusqu’à 46 295 $

12,525 %

15,000 %

27,525 %

plus de 46 295 $ jusqu’à 50 197 $

12,525 %

20,000 %

32,525 %

plus de 50 197 $ jusqu’à 92 580 $

17,118 %

20,000 %

37,118 %

plus de 92 580 $ jusqu’à 100 392 $

17,118 %

24,000 %

41,118 %

plus de 100 392 $ jusqu’à 112 655 $

21,710 %

24,000 %

45,710 %

plus de 112 655 $ jusqu’à 155 625 $

21,710 %

25,750 %

47,460 %

plus de 155 625 $ jusqu’à 221 708 $

24,533 %

25,750 %

50,283 %

plus de 221 708 $

27,555 %

25,750 %

53,305 %

Calcul du retour d’impôt REER

Retour d’impôt REER = Montant de cotisation REER x Taux d’impôt marginal

Le montant de retour d’impôt REER que vous obtenez se calcule en multipliant le montant que vous avez cotisé à votre REER avec votre taux marginal d’imposition, trouvé à l’étape précédente. Cela calcule en réalité l’impôt que vous économisez grâce à votre cotisation au REER. Cela vient réduire votre facture d’impôt, si vous n’en avez pas assez payé, ou vient vous fournir un chèque de remboursement si vous en avez trop payé.

Calculateur de retour d’impôt REER gratuit en ligne

Vous aimeriez faire calculer le montant EXACT d’impôt que vous aurez à payer ou que vous recevrez en retour cette année ?

REER QC a la solution pour vous. Le formulaire qui suit agit à titre de calculateur de retour d’impôt REER.

Vous n’avez qu’à remplir le formulaire en répondant aux quelques questions rapides, et vous recevrez ensuite un courriel vous disant l’économie d’impôt que vous pourriez réaliser.

Ce calculateur est en fait géré par des conseillers financiers partenaires qui calculent à distance et en ligne vos économies REER.

Leurs services sont gratuits, et ils peuvent même établir avec vous des stratégies REER 100% personnalisées et adaptées à votre profil. Répondez simplement aux questions qui suivent et le tour est joué ! 

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Quel est le montant maximum que l’on peut cotiser à ses REER chaque année ?

Puisque le REER offre des avantages fiscaux indéniables, on ne peut pas l’utiliser n’importe comment. Le gouvernement a établi des montants maximums de cotisation.

Normalement, vos droits de cotisation dépendent de votre revenu gagné. Si vous gagnez un revenu supérieur à un certain montant, vous allez atteindre éventuellement un plafond.

Voici comment fonctionne le calcul des droits de cotisations REER annuels.

REER avantages

18% du revenu gagné

Vous avez normalement le droit de cotiser 18% de vos revenus gagnés dans l’année dans votre REER. Par exemple, si vous avez un revenu gagné de 70 000$, vous pouvez cotiser 12 600$. Les montants exacts de droits de cotisations varient donc d’une personne à l’autre au Québec.

reer collectif reer

Plafond maximal

Pour éviter que les gens très riches puissent accumuler des sommes faramineuses dans leur REER, le gouvernement a décidé de fixer un plafond annuel. En 2022, peu importe votre revenu gagné, vous ne pouvez pas cotiser plus de 29 210$. Ce montant est ajusté chaque année.

Quel est le montant optimal à cotiser à ses REER ?

Voilà la question à 1 million ! Il s’agit également de la question à laquelle on ne peut pas répondre sans analyser en détail votre situation financière, puisqu’une foule d’éléments entrent en ligne de compte.

Pour déterminer quel est le montant optimal de cotisation à prendre à votre REER cette année, vous devez parler avec un conseiller financier professionnel afin qu’il évalue correctement vos besoins.

Parmi les éléments qui peuvent influencer le bon montant à cotiser, voici quelques exemples :

  • Avez-vous un conjoint ?
  • À quels crédits d’impôt avez-vous droit ?
  • Quels sont vos revenus cette année par rapport aux années précédentes ?
  • Avez-vous des enfants ?
  • Quels sont vos projets futurs ?
  • Êtes-vous déjà propriétaire ?
  • À quel âge planifiez-vous prendre votre retraite ?
  • Avez-vous déjà cotisé au REER ?
  • Quels sont vos droits inutilisés ?
  • Avez-vous déjà cotisé au CELI ?
  • Et plus encore !

Bref, si vous souhaitez connaître le montant optimal de cotisation REER à prendre cette année, et établir une stratégie d’épargne retraite efficace et personnalisée, vous devez parler avec un expert. Vous êtes justement au bon endroit pour ça, puisque nous avons des conseillers partenaires motivés qui peuvent vous assister gratuitement.

Comment cotiser à son REER en 3 étapes faciles

Cotiser à un REER est plus simple qu’on peut le penser. Il s’agit d’un processus en 3 étapes faciles.

Le tout se fait par l’intermédiaire d’un conseiller financier REER. Celui-ci s’occupe de toutes les démarches et vous n’avez qu’à signer et expliquer vos besoins pour officialiser l’ouverture de votre REER.

Remplissez le formulaire gratuit sur cette page afin de parler avec un conseiller REER partenaire.

Celui-ci communiquera ensuite avec vous, ce que soit pour ouvrir un premier REER, faire de nouvelles cotisations, calculer le retour d’impôt potentiel, ou tout autre besoin connexe.

#1 : Ouvrir son REER

Nos conseillers partenaires s’occupent de la paperasse nécessaire pour l’ouverture de votre REER, et ce, sans frais et très rapidement.

#2 : Choisir ses placements

Nos conseillers partenaires évaluent vos besoins et vous conseillent sur les bons placements à intégrer à votre REER.

#3 : Faire des cotisations

Nos conseillers partenaires mettent en place une stratégie de cotisation automatisée ou annuelle à votre REER.

Tout savoir sur le REER au Québec – 50 Questions et réponses

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Tout savoir sur le REER au Québec - 50 Questions et réponses

Table des matières

Accumuler de l’argent en vue de la retraite est primordial et consiste un enjeu pour tous les Canadiens et Canadiennes.

Heureusement, le REER existe et offre une foule d’avantages aux épargnants pour accumuler plus rapidement et facilement de l’argent en vue de leurs vieux jours.

Pour beaucoup de gens, le REER est complexe et difficile à comprendre. En réalité, c’est beaucoup plus simple que vous ne le pensez.

Pour vous aider à tout savoir sur le REER, nous avons créé la page la plus complète sur le sujet, qui fournit les réponses aux 50 questions les plus populaires au sujet du REER au Québec.

Vous trouverez ici tous les renseignements clairs, à jour et détaillés sur le REER. À tout moment, vous pouvez remplir le formulaire gratuit sur cette page pour parler à un véritable Conseiller spécialisé en REER dans votre secteur.

50 questions REER

#1 : Qu’est-ce que le REER ?

Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un régime mis en place par le gouvernement du Canada pour aider les Canadiens à amasser plus facilement de l’argent en vue de leur retraite.

Le REER permet notamment d’obtenir un remboursement d’impôt sur les sommes cotisées, de voir son épargne croître à l’abri de l’impôt, et plus encore. On peut choisir d’investir dans une foule d’options de placements via un REER.

Il s’agit donc d’un véhicule de placement qui favorise l’épargne retraite et qui fournit des avantages fiscaux que les comptes bancaires et d’épargne traditionnels n’offrent pas.

#2 : Depuis quand existe le REER ?

Le REER a été créé au Canada en 1957 par le gouvernement fédéral afin de fournir un outil d’épargne retraite à la population.

Le REER venait fournir un outil d’épargne personnel offrant des avantages fiscaux, au même titre que les régimes enregistrés de pension.

Au départ, les Canadiens avaient le droit de cotiser maximum 10% de leur revenu, pour un maximum de 2 500$ par année.

Évidemment, cela a bien changé depuis. Plusieurs caractéristiques du REER ont également évolué et changées au fil des décennies, pour offrir un outil encore mieux adapté aux épargnants pour leur retraite.

#3 : Quels sont les avantages du REER ?

Le REER est un régime gouvernemental qui vient avec de nombreux avantages pour les épargnants. Il y en a 3 principaux qui valent vraiment la peine d’être mentionnés. Les voici :

REER abri

Abri fiscal

Tous les placements que vous faites dans un REER ne sont pas imposables, autant les revenus d’intérêt, de dividendes ou de gains en capital.

REER croissance

Économie d’impôt

Les cotisations que vous faites au REER sont déductibles de votre revenu imposable, et vous donnent donc droit à un remboursement d’impôt.

REER avantages

Croissance accélérée

Le fait que vos placements ne soient pas imposables fait en sorte que votre épargne croît de manière exponentielle plus rapidement.

#4 : Comment est calculé le retour d’impôt REER ?

Lorsque vous cotisez au REER, le montant de vos cotisations est déductible de votre revenu imposable, et vous donne donc droit à un retour d’impôt. Mais comment est-ce que ça se calcule ?

Le calcul de base est assez simple. Vous multipliez simplement le montant de votre cotisation par votre taux d’imposition marginal.

Retour d’impôt = Cotisation REER x Taux d’impôt marginal

Si vous ne savez pas ce qu’est le taux d’imposition marginal, vous trouverez la définition détaillée dans une autre question plus bas.

Il s’agit en fait du taux d’impôt que vous payez sur vos prochains dollars gagnés. Le tableau montre le retour d’impôt sur une cotisation de 5 000$ en considérant un taux marginal de 37,12%.

Calcul du retour d’impôt REER

Cotisation au REER

5 000$

Taux d’imposition marginal

37,12%

 

 

Retour d’impôt

1 856$

#5 : Combien ai-je le droit de cotiser à mon REER chaque année ?

Puisque le REER est un régime avec des avantages fiscaux, on ne peut pas cotiser n’importe quel montant. Il y a des normes et règles à respecter, ainsi que des maximums.

Pour savoir combien vous avez le droit de cotiser cette année à votre REER, vous devez absolument parler avec un Conseiller REER ou un comptable. Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte.

Voici les 3 principaux éléments qui vont faire varier votre droit de cotisation au REER :

18% de votre revenu

Chaque année, vous avez le droit de cotiser 18% de votre revenu gagné à votre REER. Si vous gagnez un revenu de 75 000$, vous avez donc un droit de cotisation de 13 500$ au REER.

Plafond annuel

Le premier calcul du 18% a ses limites, car le gouvernement met un plafond de cotisation maximum où ce calcul arrête. Le plafond du REER en 2022 est de 29 210$. Donc, même si votre 18% est supérieur à ce montant, vous serez plafonné.

Droits inutilisés

Si vous n’utilisez pas pleinement vos droits de cotisation au REER une année, ceux-ci ne sont pas perdus. Ils s’accumulent, et peuvent être cotisés une année suivante en plus de vos nouveaux droits.

#6 : Comment est calculé le droit de cotisation REER au Québec ?

Comme expliqué précédemment, le droit de cotisation REER se calcule en fonction de 3 choses. Voici comment se détaille le calcul, en prenant compte du facteur d’équivalence qui peut venir diminuer votre droit de cotisation personnel.

Droit de cotisation annuelle de 18% au REER OU Plafond maximal

     + Droits de cotisations inutilisés

     – Facteur d’équivalence (FE)

= Droit annuel de cotisation au REER

#7 : Quels sont les types de placements qu’on peut prendre en REER ?

Lorsque vous cotisez au REER, vous avez accès à un vaste choix de produits de placement. Vous pouvez choisir pratiquement n’importe quel placement à inclure dans votre REER, selon votre profil d’investisseur.

Voici quelques exemples de fonds et placements possibles en REER :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds d’obligations
  • Fonds diversifiés
  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds d’actions américaines
  • Fonds d’actions mondiales
  • Certificat de placement garanti
  • Fonds immobilier
  • Débentures/papier commercial
  • Et plus encore !

Parlez à un Conseiller REER pour choisir les bons placements pour vous.

#8 : REER vs CELI : quelles sont les différences ?

Le REER et le CELI sont souvent mis en comparaison au Québec. Bien que ces outils aient des ressemblances, ils ne sont pas du tout identiques.

Chacun a ses propres avantages. Prenons donc le temps de regarder les caractéristiques de chacun.

REER

  • Cotisation déductible
  • Retour d’impôt
  • Droit de cotisation variable selon le revenu
  • Croissance à l’abri de l’impôt
  • Retraits imposables (sauf exception)
  • Droits de cotisations s’accumulent
  • Doit produire une déclaration d’impôt pour cotiser

CELI

  • Cotisation non déductible (aucun retour d’impôt)
  • Droit de cotisation identique pour tout le monde chaque année
  • Croissance à l’abri de l’impôt
  • Retraits 100% libres d’impôts et non imposables
  • Droits de cotisations s’accumulent
  • Montants de retraits redeviennent cotisable l’année suivante
  • Peut cotiser à partir de 18 ans

#9 : À partie de quel âge peut-on prendre des REER ?

Au Canada, il n’y a pas d’âge fixe pour commencer à prendre des REER. En fait, le gouvernement établit qu’à partir du moment où une personne fait une déclaration de revenus et un rapport d’impôt, elle commence à obtenir des droits de cotisations.

Donc, si une personne de 16 ans travaille à temps partiel et fait une déclaration de revenus, elle commence dès ce moment à accumuler des droits de cotisation REER.

Si une personne commence à travailler à 25 ans, elle aura ses droits de cotisations lorsqu’elle recevra son avis de cotisation, après avoir envoyé son rapport d’impôt.

REER age minimal

#10 : Quel est l’âge maximal pour avoir des REER ?

Au Québec, vous avez jusqu’au 31 décembre de l’année où vous avez eu 71 ans pour cotiser à votre REER.

Par la suite, vous ne pourrez plus cotiser au REER et devrez transférer votre REER dans un Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

Cela vous servira à décaisser progressivement vos REER à la retraite. D’autres options peuvent exister. Informez-vous auprès d’un Conseiller REER pour en savoir davantage sur les possibilités de stratégies avec votre REER après l’âge de 71 ans.

#11 : Qu’est-ce que le FERR ?

Le Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est la suite du REER. Il s’agit d’un arrangement que vous avez fait avec un émetteur, soit une compagnie d’assurance, une banque ou une société de fiducie et qui a été enregistrée par le gouvernement du Canada. Avec un FERR, vous transférer le solde de votre REER vers un émetteur afin de recevoir un versement régulier (rente de retraite), laquelle est imposable. Il s’agit donc d’un mécanisme de décaissement du REER.

#12 : Combien devriez-vous cotiser à votre REER cette année ?

Voilà une question très difficile à répondre, car le montant varie d’un individu à l’autre selon une multitude de facteurs.

En effet, chaque individu a une situation financière différente. Il importe donc de prendre le temps de consulter un Conseiller REER pour faire analyser son dossier, afin de connaître le montant optimal à cotiser.

Il va notamment prendre en considération :

  • Le revenu annuel
  • La situation matrimoniale et familiale
  • Le droit de cotisation
  • Les droits inutilisés
  • Le palier d’imposition
  • Les projets futurs
  • La situation financière du client
  • Les dettes
  • Les actifs
  • Et plus encore !

Pour trouver un Conseiller REER près de chez vous, remplissez le formulaire gratuit sur cette page.

#13 : Si je ne cotise pas à mon REER cette année, est-ce que je perds mes droits de cotisations ?

Non, vos cotisations inutilisées s’accumulent et deviennent disponibles pour les années suivantes. Par exemple, si vous avez un droit de cotisation de 10 000$ cette année et cotisez seulement 7 000$, vous aurez un 3 000$ inutilisé qui sera accumulé, et que vous pourrez cotiser une autre année. Si l’année suivante vous avez à nouveau un droit de cotisation de 10 000$, vous aurez en réalité un droit total de 13 000$. Il n’y a pas de limite au report des cotisations inutilisées. Elles peuvent s’accumuler pendant de nombreuses années.

#14 : Quelle est la date limite pour cotiser au REER ?

Au Canada, le gouvernement fixe chaque année une date limite de cotisation au REER pour que les cotisations soient déductibles dans le rapport d’impôt de l’année.

La règle est claire : vous avez jusqu’au 1er mars de l’année suivant celle d’imposition pour prendre des REER pour cette année d’imposition.

Si vous dépassez cette date, votre cotisation sera déductible l’année suivante seulement.

Date limite de cotisation au REER : 1er mars de l’année suivante

Par exemple, pour l’année 2023, la date limite de cotisation au REER est le 1er mars 2024. Si vous dépassez cette date, votre cotisation sera déductible et applicable dans votre déclaration de revenus de 2024.

#15 : Qu’est-ce que le REER FTQ et CSN ?

Au Québec, il existe des fonds de travailleurs où l’on peut prendre des REER, et où les sommes que vous cotisez sont investies dans l’économie locale québécoise et canadienne. Il en existe 2 dans la province, soit :

REER 2021

REER CSN

Le REER du Fondaction CSN contribue à investir l’épargne retraite des Québécois dans des PME d’ici afin de favoriser la croissance économique. Il a été créé en 1996.

REER FTQ

Le REER du Fonds de solidarité FTQ contribue à la croissance économique du Québec en investissant dans des entreprises du Québec. Il a été créé en 1983.

REER croissance

#16 : Quels sont les avantages des REER de fonds de travailleurs FTQ et CSN ?

Lorsque vous choisissez de cotiser à un fonds de travailleurs, comme le CSN et le FTQ, vous investissez dans un produit de placement avec un niveau de risque assez élevé, puisqu’il s’agit d’un portefeuille 100% actions d’entreprises locales.

Cela étant dit, prendre des risques vient avec des avantages. Historiquement, les rendements annuels moyens des fonds sont très bons, surtout depuis 2010.

De plus, les REER FTQ et CSN offrent un avantage indéniable par rapport aux autres REER traditionnels :

  • Les REER FTQ et CSN donnent droit à un crédit d’impôt de 30% supplémentaire, en plus de votre retour d’impôt de base.
  • Si vous avez un taux d’impôt marginal de 37,12%, cela signifie que vous aurez un retour de 67,12% sur votre cotisation.
  • Si vous investissez 5 000$ en REER FTQ/CSN, vous aurez donc un retour de 3 356$.

Vous comprenez le principe ? L’avantage majeur des fonds de travailleurs est donc qu’il vous permet d’obtenir un 30% de plus en crédit d’impôt. Cependant, le maximum de cotisation annuelle pour avoir le crédit est de 5000$.

#17 : Retour d’impôt REER : qu’est-ce que le taux d’imposition marginal ?

Lorsqu’on parle de REER, l’une des notions les plus importantes concerne la notion de taux d’imposition marginal. Qu’est-ce que c’est?

En fait, il faut comprendre qu’au Québec, le système d’impôt se fait par palier en fonction du revenu gagné. Le tableau qui suit présente les différents taux d’impôt à payer selon les différentes tranches de revenu.

L’impôt marginal est le taux que vous payez sur les dollars dans cette tranche de revenu, et non sur l’ensemble de vos revenus.

Par exemple, si vous gagnez 55 000$ par année, votre taux marginal d’imposition est de 37,118%. Cependant, vous allez payer 27,525% sur vos premiers 45 105$ gagnés, puis 32,525% entre 45 105$ et 49 020$, puis vous allez payer 37,118% sur la différence entre 55 000$ et 49 020$.

Ça semble complexe, mais c’est assez simple pour votre comptable. Quand vous cotisez à votre REER, vous obtenez un retour d’impôt en fonction de votre taux marginal, car c’est le taux que vous avez payé sur vos derniers dollars gagnés.

Table d’impôt pour 2021 au Québec

Tranche de revenu

Taux marginal fédéral

Taux marginal provincial

Taux marginal combiné

Jusqu’à 46 295$

12,525%

15,00%

27,525%

De 46 295$ à 50 197$

12,525%

20,00%

32,525%

De 50 197$ à 92 580$

17,118%

20,00%

37,118%

De 92 580$ à 100 392$

17,118%

24,00%

41,118%

De 100 392$ à 112 655$

21,710%

24,00%

45,710%

De 112 655$ à 155 625$

21,710%

25,75%

47,46%

De 155 625$ à 221 708$

24,22%

25,75%

49,97%

Plus de 221 708$

27,555%

25,75%

53,305%

#18 : Pourquoi dit-on que le REER fait sauver de l’impôt ?

Au Québec, quand on cotise au REER, on se fait souvent dire qu’on réalise une économie d’impôt. Est-ce vrai qu’on « sauve de l’impôt » ?

La réponse est oui et non. Pourquoi ?

En réalité, prendre des REER est un mécanisme de REPORT d’impôt, car on vous rembourse aujourd’hui l’impôt que vous avez payé sur vos cotisations, mais vous allez devoir vous imposer sur cette somme lorsque vous allez les retirer à votre retraite.

Alors, pourquoi est-ce avantageux ? Pour trois raisons :

  • Tout d’abord, le retour d’impôt que vous obtenez aujourd’hui, vous pouvez le placer et le faire fructifier, ce qui vous fait faire des profits.
  • Ensuite, les placements faits en REER ne sont pas imposables jusqu’au moment du retrait, donc cela accélère la croissance de votre épargne.
  • Finalement, au moment de retirer vos REER à la retraite, votre taux marginal d’impôt risque d’être plus faible, et vous allez payer moins d’impôt.

Donc, en effet, on parle d’un mécanisme de report d’impôt, mais en réalité, quand on a une bonne stratégie, c’est très avantageux et ça permet en effet de sauver de l’impôt.

#19 : Est-ce que le REER est plus avantageux que le CELI ?

Voilà un débat qui enflammerait bien des experts. Pourtant, la réponse n’est pas tout à fait claire.

Autant le REER que le CELI ont leurs avantages et inconvénients. Pour plusieurs professionnels, ils ne doivent pas être mis en compétition, mais plutôt en collaboration.

Il est possible de mettre en place une stratégie de placement qui va venir faire collaborer le REER et le CELI de manière intelligente pour un maximum d’efficacité fiscale.

Selon votre situation financière et vos projets, le REER ou le CELI peut en effet être plus avantageux. Pour savoir lequel, il faut que vous parliez avec un conseiller financier.

#20 : Comment prendre des REER Desjardins ?

Desjardins est l’une des institutions financières préférées des Québécois, et on peut justement prendre des REER Desjardins rapidement et facilement. Il suffit de parler avec un Conseiller REER.

Desjardins offre une multitude de produits de placements pouvant être intégrés à votre REER.

Cependant, nous vous conseillons de comparer vos options et de magasiner auprès de plusieurs banques et institutions financières avant de faire un choix.

Nos conseillers spécialisés en REER peuvent prendre le temps de magasiner avec vous pour voir où il serait le plus avantageux de prendre vos REER. Il se peut très bien que ce soit auprès de Desjardins, mais il est possible que ce soit ailleurs. Faites le test !

#21 : Est-ce possible d’avoir plusieurs REER d’ouverts ?

Bien sûr que oui. Au Canada, vous pouvez ouvrir plusieurs REER auprès de différentes institutions financières. On ne dit pas que c’est la bonne chose à faire, on dit que c’est possible.

Par exemple, vous pouvez décider que vous aimez certains fonds chez Desjardins, d’autres chez Banque Royale et d’autres chez Banque Scotia.

Ah, et sans oublier que vous désirez cotiser aux fonds de travailleurs pour obtenir les crédits d’impôt supplémentaires.

Vous pourriez ouvrir des REER dans ces différentes institutions financières sans problèmes et chaque droit de cotisation s’accumulerait. Vous devez néanmoins suivre le total de vos cotisations pour être sûr de ne pas dépasser votre droit maximum.

Fournisseur REER

Montant

REER Desjardins

7 000$

REER FTQ

10 000$

REER Banque Royale

5 000$

REER CSN

15 000$

REER Banque Scotia

30 000$

 

 

TOTAL

67 000$

#22 : Qu’arrive-t-il si je dépasse ma limite de cotisation REER ?

Vous avez cotisé à votre REER et vous venez de vous rendre compte que vous avez dépassé votre montant limite de cotisation ?

Que se passera-t-il ? Quelles sont les conséquences ?

Généralement, le gouvernement du Canada établit que vous devez payer 1% d’impôt par mois sur toutes vos cotisations excédentaires qui dépassent de plus de 2 000$ le plafond de vos droits de cotisation REER.

Cela étant dit, si vous remarquez que vous avez trop cotisé, vous pouvez retirer les sommes en trop rapidement et éviter de payer de l’impôt inutilement.

#23 : Quel est le plafond maximum annuel au REER ?

Chaque année, le gouvernement détermine un montant maximum de cotisation qui ne peut pas être dépassé. Cela vise à mettre une limite sur le 18% de revenu pouvant être cotisé en REER

Si on fait le calcul, en 2022, le revenu maximum où la règle du 18% s’applique est 162 000$. Cela donne un droit de cotisation de 29 210$. À partir de ce revenu, le droit de cotisation est plafonné et n’augmente plus.

Le gouvernement a également annoncé les plafonds pour 2024, qui est de 31 560$.

Année

Plafond REER

2023

30 780$

2022

29 210$

2021

27 830$

2020

27 230$

2019

26 500$

2018

26 230$

2017

26 010$

2016

25 370$

2015

24 930$

#24 : Qu’est-ce qu’un REER collectif ?

Un REER collectif est en fait un régime d’épargne retraite mis en place par l’employeur où l’employé et l’employeur peuvent cotiser.

Le REER collectif est donc une façon de réduire les frais de gestion des placements d’un régime individuel en offrant un régime collectif à tous les employés, ce qui peut être économique.

Mais ce n’est pas tout, le REER collectif a également ses avantages…

#25 : Quels sont les avantages du REER collectif ?

Qu’est-ce qui distingue concrètement le REER collectif du REER individuel au Québec ? Voici 3 avantages intéressants :

Cotisation prélevée automatiquement

Vous pouvez demander à votre employeur de retenir directement sur votre paie un certain montant qui sert de cotisation à votre REER.

Cotisation de l’employeur

Votre employeur peut décider de participer à votre effort d’épargne en cotisant lui aussi à votre REER selon le montant de son choix.

Retour d’impôt immédiat

Avec le REER collectif où les cotisations sont prélevées sur la paie, l’économie d’impôt est calculée et obtenue immédiatement sans délai.

#26 : Qu’est-ce qu’un prêt investissement REER ?

Si vous manquez de liquidités une année pour cotiser à votre REER, il pourrait être à votre avantage d’utiliser le prêt investissement.

En quoi consiste cette stratégie ? Celle-ci consiste à emprunter de l’argent auprès d’une banque pour cotiser à votre REER, et à utiliser votre retour d’impôt pour rembourser rapidement une grosse partie du prêt.

En prenant le retour pour réduire le solde de votre emprunt, vous le remboursez plus rapidement, et continuez de faire croître votre épargne retraite.

Avec un prêt REER, vous pouvez rembourser le prêt à tout moment, vous avez accès à des taux concurrentiels, et à un très vaste choix de placements.

#27 : Calculateur de retour d’impôt REER : comment savoir combien vous obtiendrez ?

Vous aimeriez savoir combien vous allez recevoir en retour d’impôt en cotisant à votre REER ? Un calculateur de retour d’impôt fonctionne de la manière suivante : il analyse votre revenu, identifie votre taux d’imposition marginal, puis calcule le retour en fonction du montant de votre cotisation.

Nous avons fait quelques exemples ici-bas pour vous montrer la simplicité du calcul. Ce qui rend les choses complexes, c’est que votre cotisation REER peut vous faire changer de palier d’imposition, vous faire perdre ou gagner des crédits d’impôt, et plus encore.

Il est donc à votre avantage de parler avec un Conseiller REER avant de cotiser pour faire calculer le montant optimal à cotiser et le retour qui vient avec. C’est gratuit, profitez-en et utilisez notre formulaire !

Yvan 49 ans – Revenu de 85 000$

Cotisation au REER

10 000$

Taux d’imposition marginal

37,12%

 

 

Retour d’impôt

3 712$

Marianne 33 ans – Revenu de 50 000$

Cotisation au REER

5 000$

Taux d’imposition marginal

32,525%

 

 

Retour d’impôt

1 626,25$

Jean-Yves 56 ans – Revenu de 110 000$

Cotisation au REER FTQ

5 000$

Taux d’imposition marginal

45,710%

Crédit d’impôt supplémentaire

30,00%

 

 

Retour d’impôt FTQ

3 785,50$

 

 

Cotisation au REER normal

15 000$

Taux d’imposition marginal

45,710%

 

 

Retour d’impôt normal

6 856,50$

Mathilde 25 ans – Revenu de 45 000$

Cotisation au REER FTQ

10 000$

Taux d’imposition marginal

27,525%

 

 

Retour d’impôt

2 752,50$

#28 : Combien cotiser au REER pour ne pas payer d’impôt ?

C’est une question impossible à répondre sans avoir plusieurs informations en lien avec la situation du client.

Il faut notamment voir quel est le revenu annuel du client, quel impôt a été prélevé à la source, et quelle est la situation financière globale du client.

Seulement en parlant avec un Conseiller REER pouvez-vous valider à 100% le bon montant à cotiser pour éviter de payer de l’impôt cette année.

Les services d’un Conseiller REER sont gratuits, alors obtenez une consultation dès maintenant sans engagement.

REER

#29 : Qu’est-ce qu’un facteur d’équivalence ?

Le facteur d’équivalence est une notion importante lors du calcul des droits de cotisation REER.

Le facteur d’équivalence correspond en fait au montant total des crédits de pension d’une personne pour une année fiscale.

C’est quoi un crédit de pension ? C’est le montant qu’un employeur met dans le fonds de pension d’un employé en vue de sa retraite.

En effet, pour éviter que les employés avec un fonds de pension soient largement avantagés, le gouvernement a décidé de réduire les droits de cotisations REER d’une personne en fonction de ses cotisations à son fonds de pension.

Le facteur d’équivalence est donc un élément qui vient ajuster votre droit de cotisation en fonction des cotisations faites par vous et votre employeur à votre fonds de pension.

#30 : Est-ce que le REER est un régime de pension ?

La réponse est non. Un REER individuel ou collectif n’est pas un régime ou fonds de pension. Il s’agit d’un régime enregistré d’épargne retraite venant avec certains avantages fiscaux.

Ce n’est PAS un régime à prestations ou cotisations déterminées.

Bien que le REER collectif possède une composante ressemblant au fonds de pension, dans sa nature où l’employeur peut également cotiser, il n’est pas classé dans la même catégorie, puisque rien n’est garanti, et l’employeur n’est pas obligé de cotiser à votre REER.

#31 : Quel est le meilleur REER sur le marché ?

Voilà une question qui est souvent posée d’emblée lors d’une rencontre avec un Conseiller en REER. À la base, il n’y a pas nécessairement un meilleur REER qu’un autre, puisque le REER est un véhicule de placement offrant les mêmes avantages fiscaux à tout le monde, peu importe où on l’ouvre. Ce sont les produits de placements qu’on y met qui peuvent le rendement plus performant.

Cela étant dit, il ne faut pas oublier les REER+ des fonds de travailleurs, où vous obtenez un 30% de crédit d’impôt supplémentaire sur vos premiers 5 000$ de cotisation par année. Ce REER est donc supérieur aux REER traditionnels, mais c’est l’exception à la règle.

meilleur REER

#32 : Quelles institutions financières proposent des REER ?

Toutes les grandes banques et institutions financières au Canada proposent des REER au pays. Il suffit de parler avec l’un de leurs conseillers pour ouvrir rapidement et sans frais un REER.

Voici quelques exemples d’institutions financières avec qui vous pouvez prendre des REER au Québec :

  • Banque Royale du Canada
  • Banque Nationale
  • Banque Scotia
  • Banque TD
  • Desjardins
  • Banque de Montréal
  • Tangerine
  • Banque Laurentienne
  • Banque CIBC

Devriez-vous aller avec une banque plutôt qu’une autre ? Pas nécessairement, puisque les avantages du REER sont les mêmes. D’autres facteurs personnels entrent plutôt en ligne de compte.

banques REER

#33 : Comment ouvrir un REER ?

Vous voulez ouvrir un REER mais vous ne savez pas par où commencer ? Ne vous en faites pas, c’est tout à fait normal. Vous allez voir, c’est un processus simple et rapide qui se fait via un expert spécialisé.

Vous devez seulement parler avec un Conseiller REER, et celui-ci s’occupe du reste. Pas plus compliqué que ça !

Suivez les 3 étapes qui suivent et le tour est joué.

formulaire

Parlez avec un Conseiller

Dans les prochaines heures, un Conseiller REER communiquera avec vous pour évaluer vos besoins et répondre à vos questions.

ouverture reer

Remplissez notre formulaire

Répondez aux quelques questions de notre formulaire et nous enverrons votre demande à l’un de nos conseillers partenaires.

conseiller rencontre

Ouvrez votre REER en 2 min

Finalement, votre Conseiller ouvrira votre REER, évaluera votre cotisation optimale à faire et comparera vos options.

#34 : Quels sont les meilleurs placements prudents pour REER ?

Quand vous cotisez à votre REER, vous avez le choix entre une multitude de produits de placement. Si vous avez un profil d’investisseur plus prudent, il y a plusieurs choix qui s’offrent à vous.

Voici quelques exemples des placements axés sur la prudence qui pourraient vous intéresser :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds hypothécaires
  • Fonds d’obligations
  • Fonds équilibrés
  • Fonds de répartition tactique de l’actif
  • Fonds à échéancier

Avec ces placements, votre risque est faible, mais le potentiel de croissance l’est aussi. Cela signifie que vos rendements seront au maximum de 5-6% environ avec des fonds équilibrés, et autour de 1-3% avec des fonds du marché monétaire et des fonds obligataires.

#35 : Quels sont les meilleurs placements axés sur la croissance pour REER ?

Vous êtes un investisseur qui voit sur le long terme et qui est prêt à prendre des risques pour obtenir un excellent rendement à long terme ?

Il y a une foule de produits de placement qui peuvent alors vous intéresser. La plupart d’entre eux vont vous diriger vers les marchés boursiers, où le plus gros de croissance économique se produit.

Voici quelques exemples de produits très intéressants qui pourraient vous intéresser :

  • Fonds d’actions
  • Fonds de dividendes canadiens
  • Fonds d’actions mondiales
  • Fonds d’actions internationales
  • Fonds sectoriels
  • Fonds de biens immobiliers
  • Fonds indiciels
  • Fonds spécialisés

Avec des fonds d’actions, les potentiels de croissance n’ont pas de limite. Par exemple, l’indice S&P500 a un rendement annuel moyen depuis sa création de 10% environ. C’est énorme si on compare avec le rendement des obligations et des fonds prudents. Pensez-y, et parlez-en avec un conseiller pour voir lesquels de ces fonds pourraient convenir à votre REER et à votre tolérance au risque.

REER questions

#36 : Est-ce que le rendement obtenu via un REER est imposable ?

La réponse est non, bien sûr. C’est le principe même du REER. Il s’agit d’un régime avec un abri fiscal contre l’imposition des revenus de placement.

L’avantage que cela amène est que vous profitez du plein pouvoir de l’effet de l’intérêt composé de vos placements.

Comme vous pouvez le voir dans le graphique qui suit, une cotisation de 500$ par mois, soit 6 000$ par année à votre REER, augmente à une vitesse exponentielle. Si vous cotisez à partir de 25 ans jusqu’à 65 ans, le montant total de votre cotisation dépassera le 1,6 million de dollars, en considérant un rendement annuel moyen de 8% par année. Cela étant dit, ce montant sera imposable lors des retraits progressifs.

Croissance REER non imposable

#37 : Quand faut-il payer de l’impôt sur un REER ?

Si nos cotisations sont déductibles d’impôts et que nos placements croissent à l’abri de l’impôt, à quel moment doit-on payer de l’impôt sur ses REER ? Au retrait, bien entendu.

Vous l’aviez surement deviné, et c’est assez évident. Tant que vous laissez votre argent dans votre REER, vous n’avez pas à vous imposer.

C’est quand vous allez transformer votre REER en FERR que vous allez commencer à décaisser vos placements et à vous verser des rentes de retraite qui seront 100% imposables.

#38 : Combien d’argent avez-vous besoin pour votre retraite ?

C’est LA question la plus populaire de monsieur et madame tout le monde, et c’est une excellente question. La réponse est cependant moins évidente. Quand vous entendez des professionnels des services financiers à la télé, les chiffres qu’on présente sont souvent très élevés.

En réalité, certaines personnes pourront prendre leur retraite avec 250 000$ en placements, d’autres avec 500 000$, et d’autres avec plus de 1 million. Ça varie d’un individu à l’autre.

Diverses notions sont à prendre en compte, dont :

  • Votre coût de la vie à la retraite
  • Vos projets de retraite
  • Vos revenus annuels actuels
  • Vos droits de cotisation REER
  • L’inflation
  • Vos actifs
  • Et plus encore !

Pour calculer combien d’argent vous avez besoin à la retraite pour être financièrement indépendant, nous vous recommandons de parler avec un Conseiller REER.

#39 : Comment retirer de l’argent de ses REER sans payer d’impôt ?

Avec le REER, à partir du moment où vous retirez des sommes, celles-ci sont pleinement imposables.

De plus, si vous n’êtes pas rendu à la retraite, vous ne pouvez plus recotiser ces montants plus tard.

Cela étant dit, il y a des exceptions à la règle. Voici quand il est possible de retirer de l’argent de ses REER sans payer d’impôt :

  • Acheter une première propriété (RAP)
  • Retour aux études (REEP)

D’autres petites exceptions peuvent exister, mais il faut parler avec un Conseiller spécialisé pour évaluer. Le RAP et le REEP sont les deux façons les plus connues de retirer ses REER sans payer d’impôt.

couple REER

#40 : Qu’est-ce que le Régime d’accession à la propriété (RAP) ?

Parlons justement du Régime d’accession à la propriété (RAP) plus en détail et de son lien avec le REER.

Vous êtes jeune et vous envisagez d’acheter une première propriété prochainement ? Avez-vous songé à utiliser vos REER comme levier ?

Avec le RAP, vous avez le droit de retirer jusqu’à 35 000$ par conjoint (70 000$ au total) de vos REER pour l’achat de votre première maison.

Pourquoi est-ce avantageux ? Parce que vous obtenez ainsi le beurre et l’argent du beurre.

Le 35 000$ que vous avez cotisé à votre REER vous a permis d’obtenir un retour de 12 992$, en considérant un taux marginal d’imposition de 37,12%. Vous aurez donc 47 992$ de disponible pour votre projet.

C’est une façon d’avoir plus d’argent dans vos poches pour l’achat de votre propriété, à partir de vos REER.

Cependant, vous devrez rembourser les retraits que vous avez faits de votre REER par la suite sur une période maximale de 15 ans.

Donc, cela signifie que vous devrez remettre 2 333,33$ dans votre REER chaque année pour les 15 prochaines années.

#41 : Qu’est-ce que le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) ?

Qu’en est-il du Régime d’encouragement à l’éducation permanente ? Il s’agit de la deuxième exception qui vous permet d’utiliser vos REER sans payer d’impôt.

Le REEP vous permet de retirer jusqu’à 10 000$ par année, pour un maximum de 20 000$, pour payer vos frais de formation à temps plein pour vous ou votre conjoint.

Vous devez par la suite rembourser votre REEP sur une période de 10 ans. Intéressant comme stratégie, pas vrai ?

REER retraite

#42 : Peut-on cotiser au REER d’un conjoint ?

Au Québec, il est possible pour un couple d’ouvrir ce qu’on appelle un REER de conjoint. Comment ça fonctionne ?

Si l’un des conjoints a un revenu plus élevé que l’autre, on ouvre alors un REER de conjoint. Le conjoint ayant le revenu le plus élevé va y cotiser au nom de l’autre conjoint.

Le régime appartient alors à l’autre conjoint. Cependant, il existe une règle d’attribution de 3 ans. Si un retrait survient avec ce délai, ce sera le cotisant qui sera imposé sur le retrait.

Cette stratégie peut être intéressante pour optimiser la fiscalité et la facture d’impôt du couple à la retraite au moment de décaisser les REER.

Parlez-en avec un Conseiller spécialisé en REER si cette stratégie pouvait vous intéresser.

#43 : Qu’arrive-t-il au REER de votre conjoint si celui-ci décède ?

Voilà une question d’ordre fiscal très intéressante : qu’arrive-t-il à votre REER ou à celui de votre conjoint si vous décédez ?

Il y a une règle générale, une règle pour le conjoint et une multitude d’exceptions possible. Nous nous concentrerons sur les deux premiers.

Juste valeur marchande

Lors du décès d’une personne, soit le rentier du REER, celui-ci est considéré comme avoir reçu immédiatement avant son décès un montant égal à la juste valeur marchande (JVM) de ses REER. L’impôt latent à payer sera réglé, puis l’argent sera remis à la succession et réparti entre les différents héritiers.

Roulement au conjoint

Il existe une exception pour le conjoint lorsque celui-ci est l’unique bénéficiaire du REER. Si les sommes du REER du conjoint décédé sont transférées dans le REER du conjoint avant le 31 décembre suivant le décès, il n’y aura pas d’impact fiscal pour le défunt. C’est ce qu’on appelle un roulement au conjoint.

#44 : Est-ce que mon employeur peut cotiser à mon REER ?

Au Québec, les employeurs peuvent participer à l’effort d’épargne retraite de leurs employés de différentes façons. Ils ne peuvent pas cotiser aux REER individuels de leurs employés cependant.

Voici quelques exemples où l’employeur peut cotiser à votre REER ou à un régime de retraite :

  • REER collectif
  • RVER
  • Fonds de pension à cotisations déterminées
  • Fonds de pension à prestations déterminées

Parlez-en avec votre employeur pour voir ce qui est offert dans votre organisation.

#45 : Est-ce que je peux transférer mon REER collectif vers un REER personnel ?

Vous avez un REER collectif avec votre employeur actuel et vous venez soit de perdre votre emploi ou de volontairement quitter pour un nouvel emploi ? Que se passe-t-il avec votre REER collectif ?

Pour répondre à la question, OUI, il est possible de transférer votre REER collectif vers un REER individuel dans n’importe quelle institution financière.

Vous pouvez également, dans certaines situations, retirer vos fonds accumulés en espèces, mais vous devrez payer de l’impôt. C’est une situation rarement avantageuse.

Bref, quand vous changez d’employeur, vous pouvez transférer sans problème vos REER collectifs vers un régime personnel.

Specialiste REER

#46 : Est-ce que je peux transférer mon REER d’une banque à une autre ?

La réponse est oui. Si vous avez ouvert des REER auprès de plusieurs banques et que vous désirez les regrouper, ou si vous voulez simplement transférer votre REER vers une nouvelle banque, c’est possible.

Transfert REER

Transférer un REER d’une banque à l’autre est possible. Il vous en informer les deux parties, et parler avec un conseiller dans chacune des banques pour préparer le transfert.

Frais applicables

Dépendamment de l’institution financière, certains frais peuvent être applicables. Avant de faire un transfert, informez-vous des conditions, frais et pénalités applicables.

#47 : Est-ce que le fait de cotiser à mon REER pénalise mon fonds de pension ?

C’est plutôt l’inverse qui est vrai. Ce n’est pas votre REER qui pénalise votre fonds de pension, mais plutôt votre fonds de pension qui vient réduire vos droits de cotisation au REER.

On en a parlé un peu plus tôt, mais le fait d’avoir un régime de pension où vous et votre employeur cotisez va créer ce qu’on appelle un « facteur d’équivalence », qui va venir réduire vos droits de cotisation à votre REER personnel.

Vous trouverez les détails du calcul sur votre « AVIS DE COTISATION » que vous recevez chaque année après avoir fait votre rapport d’impôt.

REER Conseiller

#48 : Qu’est-ce qu’un Conseiller REER ?

Vous voulez cotiser à votre REER de manière optimale pour avoir le meilleur retour et le meilleur rendement, mais vous ne savez pas vers qui vous tourner ? Ça vous prend un Conseiller REER.

Un Conseiller REER, c’est un professionnel spécialisé en placements et en planification de retraite, et qui connait le REER comme le fonds de sa poche. C’est l’expert qu’il vous faut. Trouvez-en un en 2 minutes en remplissant notre formulaire gratuit.

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Planification de retraite

Le Conseiller REER vous aide à planifier vos besoins de retraite, à créer une stratégie d’épargne et à avoir une vision claire de votre futur.

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Spécialiste en REER

Le Conseiller REER évalue vos droits de cotisation, compare les produits de placements disponibles et procède à l’ouverture de vos REER.

retraite

Expert en fiscalité

Le Conseiller REER vous aide chaque année à optimiser votre facture fiscale, vos cotisations REER pour avoir le maximum de retour, etc.

#49 : Quels sont les avantages de consulter un Conseiller REER ?

Pourquoi devriez-vous prendre le temps de parler avec un Conseiller REER au Québec ? Parce que ce dernier a une expertise en or à vous donner qui vous aidera à avoir une meilleure gestion de votre situation financière et de votre épargne retraite.

Voici quelques exemples d’avantages de consulter un Conseiller REER :

  • Évaluation de vos droits de cotisation
  • Ouverture de votre REER sans frais
  • Comparaison de + 100 placements REER
  • Évaluation de votre profil d’investisseur
  • Simulations d’investissement et de croissance
  • Mise en place de stratégies personnalisées
  • Et plus encore !

Et puis, est-ce que ça vous prend un Conseiller REER ? Si oui, remplissez notre formulaire gratuit en quelques clics et le tour est joué !

REER Expert

#50 : Combien ça coûte de consulter un Conseiller REER au Québec?

Et puis finalement, terminons par parler de prix. Combien ça coûte une rencontre avec un Conseiller REER au Québec ? La réponse…

Rien. Une rencontre avec un Conseiller REER pour faire des placements est gratuite. Vous n’aurez pas d’honoraires professionnels à payer pour la rencontre. Comment ça ?

Parce que le Conseiller est rémunéré en fonction de commissions et de frais de gestion sur les placements que vous allez faire.

Il est donc rémunéré indirectement via les placements que vous allez faire. Profitez-en donc, et remplissez notre formulaire gratuit pour parler avec un Conseiller REER près de chez vous dès maintenant !

Conseiller REER

REER Collectif au Québec – Comment ça fonctionne ?

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REER Collectif au Québec – Comment ça fonctionne ?

Épargner en vue de votre retraite est essentiel pour envisager un jour arrêter de travailler et profiter de la vie. Plus on commence à épargner tôt et à utiliser les bons outils de placements, plus jeune on va pouvoir prendre sa retraite.

Le REER est certainement l’un des outils fiscaux les plus avantageux pour les particuliers au Canada. Tout le monde connait ce régime.

On y cotise, on reçoit des remboursements d’impôt, puis nos placements croissent à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite.

Mais avez-vous déjà entendu parler des REER collectifs ? Il s’agit, selon plusieurs experts, d’un REER pouvant être encore plus avantageux, lorsqu’on a la possibilité d’y cotiser. Regardons ça ensemble !

REER collectif

Qu’est-ce qu’un REER collectif ?

Un REER collectif est en fait un régime d’épargne ouvert et offert par un employeur. Lorsque vous cotisez à votre REER individuel, vous profitez de certains avantages. En cotisant au REER collectif de votre employeur, vous profitez de certains avantages supplémentaires, dont :

  • Votre employeur peut prélever directement de l’argent sur votre paie chaque mois pour cotiser à votre REER
  • Votre employeur peut cotiser de manière complémentaire à votre REER jusqu’à un certain maximum

Le fait d’adhérer au régime d’épargne retraite de votre employeur peut être intéressant. Mais comment est-ce que ça fonctionne de manière plus précise, et quels sont les réels avantages ?

quebec reer collectif

Comment fonctionne un REER collectif au Québec ?

Choisir de cotiser à un REER collectif, ça revient essentiellement à faire un placement. Vous faites des cotisations au REER collectif de votre employeur, et ce dernier peut faire des cotisations équivalentes ou ajustées selon le cas. Votre employeur vous aide donc à accumuler de l’argent pour votre retraite.

Tous les employés de l’entreprise pour laquelle vous travaillez font la même chose que vous. Un REER collectif favorise et encourage l’épargne, surtout puisque les cotisations sont retenues à la source, et réparties de manière mensuelle ou bihebdomadaire.

Toutes les cotisations que vous et votre employeur faites sont déductibles de votre revenu imposable, et donc vous donnent droit à un remboursement d’impôt. Les sommes que vous cotisez à un votre REER collectif croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait.

Les avantages du REER collectif pour les particuliers

Quels sont les avantages concrets de cotiser à un REER collectif mis en place par son employeur ? Il y a en plusieurs. Certains sont identiques au REER individuel, mais il y a des avantages supplémentaires.

Selon nos conseillers partenaires spécialisés en REER collectif, voici les avantages que vous retirerez concrètement de votre régime collectif.

Abri fiscal

Toutes les cotisations que vous faites à un REER collectif se transforment en placements non imposables. Vous faites du rendement chaque année à l’abri de l’impôt.

Déductibilité des cotisations

Vos cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, et vous donnent droit à un remboursement d’impôt en fonction de votre taux d’imposition.

Gestion moins coûteuse

La gestion commune de l’épargne de nombreux employés mène à des économies et à de meilleurs prix au sein d’un REER collectif. Les frais de gestion peuvent être moindres.

Retour d’impôt immédiat

Grâce au REER collectif, vos cotisations REER sont retenues directement sur votre paie et vous obtenez un retour d’impôt immédiat, au lieu d’attendre à la fin de l’année.

Cotiser en mode simplifié

Les retenues à la source simplifient vos cotisations. Vous n’avez à penser à rien, et vos cotisations REER se font. Vous n’avez pas à vous poser de questions chaque année.

Cotisation de l’employeur

Dans certains régimes collectifs, l’employeur cotise un certain montant au REER de ses employés lorsque ceux-ci cotisent également. Vous obtenez un « cadeau » fiscal.

Les particularités à savoir sur le REER collectif

Le REER collectif est particulièrement intéressant pour les employés qui désirent cotiser à leur REER en profitant d’avantages supplémentaires.

Mais il y a quelques particularités qui méritent des éclaircissements.

Établir des cotisations périodiques

Le REER collectif vous donne la possibilité d’établir des cotisations périodiques (chaque mois, semaine ou 2 semaines) du montant de votre choix, selon les limites de cotisations REER que vous avez.

Faire des cotisations forfaitaires

Avec un REER collectif, vous avez le droit de faire des cotisations forfaitaires en plus de vos cotisations périodiques. Faites attention cependant pour ne pas dépasser votre plafond maximal.

Transférer votre REER dans une autre banque

Qu’arrive-t-il si vous changez d’emploi ? Que se passe-t-il avec votre REER collectif ? Vous pouvez transférer votre REER dans une autre institution financière sans problème à tout moment.

Est-ce que je peux choisir mes placements avec un REER collectif ?

Généralement, la réponse est oui. Votre employeur va vous offrir diverses options de placement, adaptées à divers profils d’investisseur.

C’est tout à fait normal, puisque ce n’est pas tout le monde qui est à l’aise à prendre le même risque sur les marchés financiers.

Par exemple, vous pourriez avoir le choix entre des :

  • Placements prudents
  • Placements diversifiés
  • Placements axés sur la croissance

Prenez le temps de comparer les différentes options de placements offerts via votre REER collectif pour faire un choix adapté à votre situation.

Un REER collectif au nom du conjoint, est-ce que ça existe ?

Vous avez une famille, des enfants et un conjoint. Vous désirez optimiser les finances personnelles du couple en établissant une stratégie de cotisation au REER du conjoint. Est-ce possible avec le REER collectif ?

Tout dépend de votre employeur. Certains employeurs offrent en effet des REER de conjoint, où vous pourrez cotiser au nom de votre conjoint, et où l’avantage sera le fractionnement du revenu de retraite, et la réduction de l’impôt à payer.

Pour savoir si cette option est possible pour vous, informez-vous auprès de votre employeur pour connaître les conditions de votre régime collectif.

reer collectif reer

Remplissez notre formulaire pour parler avec un Conseiller REER dès maintenant !

Vous avez des questions concernant votre REER pour cette année ?

Vous hésitez encore à cotiser à votre REER individuel versus votre REER collectif offert par votre employeur ?

Sachez que le REER individuel peut être plus avantageux pour vous dans certaines circonstances.

Parlez avec un Conseiller REER dès maintenant pour évaluer votre situation et pour obtenir des conseils personnalisés.

Remplissez notre formulaire 100% gratuit pour trouver un Conseiller REER partenaire dans votre secteur en seulement quelques clics.

Une fois notre formulaire rempli, un Conseiller spécialisé communiquera avec vous rapidement pour discuter de vos besoins. Bon succès !

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Combien devriez-vous cotiser à votre REER en 2024 ?

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Combien devriez-vous cotiser à votre REER en 2024 ?

La saison des REER est à nos portes et comme à chaque année, tous les Québécois qui travaillent vont se poser la même question : vais-je prendre des REER cette année, et si oui, combien ?

Pour bien des gens, cotiser à un REER est quelque chose que l’on commence à faire à la fin de la trentaine, quand on planifie ça retraite.

Bien au contraire, il est souvent très avantageux de commencer à cotiser à son REER dès le début de la vingtaine.

Quel montant devriez-vous cotiser à votre REER en 2024 pour avoir le meilleur retour ? Faisons le tour de la question.

combien prendre REER cette annee

À quoi sert le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) ?

Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un régime mis en place par le gouvernement du Canada afin d’aider et de favoriser l’épargne des Canadiens en vue de leur retraite.

En quoi est-ce que ça peut vous aider et être avantageux ? Tout d’abord, vos cotisations vous donnent droit à des retours d’impôts, et tous vos placements croissent à l’abri de l’impôt.

Le REER sert donc à accumuler plus rapidement de l’argent pour la retraite, en récupérant de l’impôt payé, et en faisant des placements non imposables, tant qu’ils demeurent dans le REER.

Le REER est un véhicule fiscal extrêmement avantageux et difficile à battre pour les placements de retraite à moyen et long terme.

pourquoi cotiser a votre REER

Quels sont les avantages de cotiser à votre REER cette année ?

Pourquoi cotiser à votre REER en 2024 ? Quelle est la différence entre simplement mettre de l’argent dans un compte épargne ?

Le REER apporte 2 avantages majeurs qui le rendent de loin supérieur aux comptes épargne traditionnels. On parle ici du retour d’impôt sur les cotisations, et de l’abri fiscal contre l’imposition annuelle.

REER 2021

Abri fiscal

Le REER agit également comme abri fiscal, car toutes les sommes qui s’y trouvent et qui génèrent du rendement (intérêt, dividende ou gain en capital) ne sont pas imposables, tant qu’ils demeurent dans le REER. C’est uniquement au moment du retrait que les gains seront imposables.

Retour d’impôt

Toutes vos cotisations au REER vous donnent droit à un remboursement d’impôt. Par exemple, si vous cotisez 10 000$ à votre REER et que votre taux d’imposition est de 37,12%, vous allez recevoir un retour d’impôt de 3 712$. Le montant du retour varie selon votre taux marginal d’impôt.

REER croissance

Combien avez-vous le droit de cotiser à votre REER en 2024 ?

Le REER est un outil très avantageux, qui justement vient avec ses limites. Vous ne pouvez pas cotiser n’importe quel montant au REER. Le gouvernement a créé un calcul des droits de cotisations maximaux pour chaque individu. Voici comment ça fonctionne :

18% du revenu gagné

Le calcul de base indique que chaque individu a un nouveau droit de cotisation annuelle au REER correspondant à 18% de son revenu gagné, jusqu’à un certain plafond maximum. Par exemple, si vous gagnez 60 000$ par année, cela représente une cotisation annuelle de 10 800$.

Maximum annuel

Le gouvernement met également un plafond maximum pour les nouvelles cotisations annuelles, qui est fixé à 29 210$ en 2022. Donc, un individu où le calcul du 18% donne un montant supérieur à celui du plafond ne pourra pas avoir une cotisation de plus que 29 210$.

Droits de cotisations inutilisés

Pour terminer, chaque individu peut avoir des droits de cotisations au REER inutilisés. En effet, si vous ne cotisez pas au plein montant de votre REER chaque année, les sommes inutilisées s’accumulent, et vous pouvez les utiliser les années subséquentes pour bonifier vos cotisations.

Quel montant devriez-vous cotiser cette année ? Ça prend souvent l’avis d’un expert REER !

La saison des REER arrive et vous voulez savoir QUEL MONTANT vous DEVRIEZ prendre en REER cette année en 2024 ?

Malheureusement, sans avoir quelques informations concernant votre situation, il est très difficile de vous donner une répondre.

Pour les REER de fonds de travailleurs, la réponse est simple : la cotisation optimale est de 5 000$ par année, soit au CSN ou au FTQ.

Pour les REER traditionnels, le montant de cotisation optimal va dépendre de nombreux facteurs, incluant votre palier d’imposition, les crédits d’impôt auxquels vous avez droit, etc.

Parlez avec l’un de nos spécialistes REER partenaire pour faire évaluer gratuitement le montant de REER que vous devriez prendre cette année.

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Simulation d’épargne retraite – Combien aurez-vous d’argent à la retraite en cotisant 5 000$ par année ?

Il est toujours intéressant de faire des simulations d’épargne retraite pour voir combien vaudront les sommes que l’on place en REER après un certain temps. Allons-y avec un exemple bien simple et très courant.

Une personne qui cotise 5 000$ par année à son REER, dans un fonds d’action diversifié qui lui permet d’obtenir en moyenne 6%, peut s’attendre à avoir une valeur de REER de combien après 10-20-30 ans ?

  • Au bout de 10 ans, le REER aura une valeur de 65 904$.
  • Au bout de 20 ans, le REER aura une valeur de 183 298$.
  • Au bout de 30 ans, le REER aura une valeur de 395 291$

Ce qu’il faut comprendre avec l’effet de l’intérêt composé sur le temps, c’est que le plus gros de la croissance se fait après 15 ans. Comme vous pouvez le voir dans le graphique ci-dessous, la croissance devient exponentielle après un certain temps. Le fait que les sommes croissent à l’abri de l’impôt contribue à augmenter la rapidité de la croissance.

Calcul à titre indicatif seulement. Aucune garantie offerte.

Comment profiter du REER en 2024 ? Parlez à un Conseiller en quelques clics !

Il ne reste plus que quelques semaines pour cotiser au REER. Si vous voulez profiter de cet outil incroyable pour économiser de l’impôt cette année et faire des placements futés, c’est le bon moment !

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Ce dernier se fera un plaisir d’analyser votre situation, et de vous dire quel montant vous DEVRIEZ prendre en REER cette année !

Il pourra calculer votre retour d’impôt, et vous faire plusieurs simulations de placements. Vous pourrez choisir un placement adapté à votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque parmi + 100 produits différents.

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