Emile Duchaîne

Les meilleurs placements REER à taux garanti au Québec

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Les meilleurs placements REER à taux garanti au Québec

Que vous soyez entrain de planifier votre retraite afin d’en profiter pleinement ou encore que vous soyez entrain de chercher des véhicules d’épargnes pour l’acquisition d’une première propriété, le REER est une option indispensable;

  • De quoi s’agit-il ?
  • Quel est son fonctionnement ?
  • Qui peut cotiser au REER ?
  • Quel taux de rendement est-il possible d’obtenir ?
  • Quels sont les avantages et inconvénients ?
  • Etc.…

Si vous n’êtes pas familier avec le REER, vous avez probablement 1001 questions et c’est normal. Heureusement pour vous, REERQC est là pour vous afin de répondre à toutes ces questions et encore plus !

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Qu’est-ce que le REER ?

Le Régime enregistré d’Épargne Retraite (REER) est un programme mis sur pied par le gouvernement fédéral afin de permettre aux Canadiens d’investir leurs argents afin de le faire fructifier à l’abri de l’impôt en vue de la retraite ou encore de l’acquisition d’une première propriété. C’est uniquement lorsque vous retirerez les sommes accumulées lors de votre retraite que vous paierez de l’impôt.

Quels sont les véhicules de placement REER au Québec ?

Le REER n’étant qu’un « véhicule » de placement, vous pouvez choisir dans quel type de produit de placement financier vous désirez investir. Au Québec, il y a près de 3 000 fonds d’investissement disponibles ; voici les plus populaires :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds hypothécaire
  • Fonds d’obligation
  • Fonds équilibrés
  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds d’actions américaines
  • Fonds d’actions mondiales
  • Fonds immobiliers
  • Fonds spécialisés
  • Certificat de placement garanti
  • Comptes d'épargne à intérêt élevé

Vous n’êtes pas familier avec le REER ou les investissements en général ? Pas de problème ! Remplissez le formulaire disponible sur cette page et un de nos partenaires conseillers en placement REER sera en mesure de répondre à toutes vos questions et de vous conseiller !

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Quels sont les critères d’admissibilité pour cotiser au REER ?

Le REER est un placement d’épargne qui est accessible à la grande majorité de la population, voici les critères d’admissibilité :

  • Le REER est accessible l’année suivant votre première déclaration de revenu d’emploi ou d’entreprise.
  • Il n’y a pas d’âge minimum pour cotiser au REER, mais pour les investisseurs de moins de 18 ans, le montant annuel cotisé ne pourra pas dépasser 2 000 $.
  • Uniquement les personnes percevant un revenu d’emploi ou d’entreprise peuvent cotiser au REER.
  • Il est interdit de cotiser à un REER pour placer des revenus de gains en capital, de placements ou redevances…
  • L’âge limite de la cotisation est de 71 ans.

Quels sont les meilleurs placements REER à taux garanti en 2024 au Québec ?

Comptes d’épargnes à intérêt élevé

Plutôt que de laisser vos liquidités dans un compte, opter pour un compte d’épargne à intérêt élevé. Avec ce type de compte, votre capital est protégé et garanti tout en offrant un rendement plus avantageux qu’un compte courant.

Voici quelques exemples de rendement offert par les comptes d’épargnes à intérêt élevé en 2024 pour un placement d’une valeur de 1 000 $ :

  • Épargne placement Québec : 1 %
  • IA Groupe Financier : 0,65 %
  • Banque B2B : 0,45 %
  • Banque Nationale : 0,20 %
  • CIBC : 0,20 %
  • Banque Nationale : 0,20 %
  • Desjardins : 0,20 %

*Taux de rendement des produits en date du 1 janvier 2024. À titre indicatif seulement. Sujet à changement sans préavis.

Certificat de placement garanti

Les certificats de placements garantis (CPG) constituent un bon choix d’investissement puisque le capital est protégé et le rendement est plus avantageux que pour un compte d’épargne ou encore un compte épargne à intérêt élevé.

Si vous choisissez d’investir dans un CPG, vous devrez vérifier les points suivants :

  • Le CPG est-il rachetable ?
  • Les intérêts sont-ils simples ou composés ?
  • Le taux du rendement est-il fixe ou variable ?

Voici quelques exemples de rendement offert par un certificat de placement garanti non enregistré pour un montant de 5 000 $ sur un an :

  • Oaken Financial: 5.25%
  • Saven Financial: 5.20%
  • Banque Alterna 5 %
  • Banque EQ : 5 %
  • Achieva Financial : 4,80 %
  • Tangerine : 4,85 %
  • RBC : 4,65 %
  • CIBC : 4,65 %
  • Banque de Montréal : 4,25 %
  • Beneva : 4,05 %

*Taux de rendement des produits en date du 1 janvier 2024. À titre indicatif seulement. Sujet à changement sans préavis.

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CPG ou compte d’épargne à intérêt élevé ? 3 questions à vous poser afin de faire le bon choix !

Maintenant que vous connaissez quels sont les deux types de placement REER à taux garanti, il est normal de se demander ; lequel est le mieux pour placer votre argent ?

Malheureusement, cette question n’est pas si simple ; si la réponse était SI évidente, l’un de ces placements n’existerait plus aujourd’hui…

Lorsque vient le temps d’investir, il est important de garder en tête qu’il est nécessaire de prendre le temps d’évaluer ses besoins financiers actuels et futur afin d’atteindre ses objectifs financiers à court ou long terme.

Avant de décider lequel de ces deux placements vous convient le mieux, voici 5 questions que vous devriez vous poser :

Combien pouvez-vous investir ?

Vous avez un gros montant à investir maintenant et vous êtes prêt à ne pas toucher à cet argent pendant au moins 30 jours ? Dans ce cas, le Certificat de Placement Garanti s’avère être une bonne option pour vous. N’oubliez pas que, dans la plupart des cas, les CPG nécessite un placement initial de 500 $ à 1 000 $.

Si vous souhaitez cotiser plus régulièrement le Compte d’Épargne à Intérêt Élevé est la meilleure option pour vous. En effet, cette solution d’épargne vous permet d’ajouter des fonds au compte en tout temps en plus de vous procurer, généralement, un meilleur rendement qu’un compte d’épargne régulier. De plus, plus les fonds sont élevés et qu’ils restent longtemps dans le compte, plus les intérêts accumulés prennent en importance.

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Cotisation ponctuelle ou régulière ?

Le Certificat de Placement Garanti a l’avantage de protéger votre capital et ce, peu importe les fluctuations dans le marché. Cependant, il est important de garder en tête qu’avec le CPG, vous ne pourrez pas ajouter de fond une fois votre cotisation effectuée.

Si vous êtes plus du type à mettre régulièrement des montants dans un compte, nous vous conseillons alors d’opter pour le Compte d’Épargne à Intérêt Élevé. Vous pourrez donc automatiser des virements hebdomadaires par exemple afin de faire fructifier votre argent sans trop d’effort.

Les virements automatiques ont l’avantage de simplifier énormément l’investissement. À prime abord, il peut sembler très difficile d’économiser 10 000 $, mais en automatisant un virement de 193 $ de façon hebdomadaire dans votre Compte d’Épargne à Intérêt Élevé, au bout de l’année vous aurez la surprise d’avoir amassé la somme plus rapidement et facilement qu’anticipé.

cotisation

Quel rendement désirez-vous obtenir ?

Quel rendement espérez-vous tirer de vos placements ? Renseignez-vous sur les taux d’intérêt associés aux CPG de diverses durées et aux différents comptes d’épargne à intérêt élevé. N’oubliez pas non plus de comparer la fréquence des versements des intérêts. Dans certains cas, ceux-ci sont versé de façon mensuelle alors que parfois, ils sont versés une fois que le placement est à terme.

rendement

Vous n’êtes toujours pas certain du bon choix à faire en fonction de vos besoins et objectifs ? Pas de panique !

Remplissez le formulaire présent sur cette page et vous serez contacté en moins de 48 heures, gratuitement et sans engagement par l’un de nos partenaires conseiller en placement REER. Il sera en mesure de bien vous conseiller en fonction de vos objectifs et votre situation financière.

Quels sont les avantages et inconvénients du REER ?

Avantages

  • Une contribution REER réduit votre revenu imposable
  • Les revenus générés dans le REER sont non imposables
  • Une réduction de votre revenu imposable peut faire augmenter les sommes reçues de différents programmes gouvernementaux comme les allocations pour les enfants ou crédits de taxes
  • Les droits de cotisations inutilisés sont cumulatifs
  • Possibilité d’accumuler un patrimoine en vue de sa retraite
  • Possibilité d’utiliser le RAP (retirer un montant de vos REER sans payer d’impôt pour l’achat d’une première propriété)
  • Le REEP vous permet de retirer des argents de votre REER sans payer d’impôt pour financer un retour aux études

Inconvénients

  • Impôt à payer au moment des retraits
  • Doit être converti en FERR à l’âge de 71 ans, avec une obligation de retirer des montants d’argent pour le reste de notre vie.
  • Une contribution REER réduit votre revenu imposable
  • Les revenus générés dans le REER sont non imposables
  • Possibilité d’accumuler un patrimoine en vue de sa retraite
  • Possibilité d’utiliser le RAP (retirer un montant de vos REER sans payer d’impôt pour l’achat d’une première propriété)
  • Le REEP vous permet de retirer des argents de votre REER sans payer d’impôt pour financer un retour aux études
  • Élément de liste
  • Élément de liste

Quels sont les pallier de taux de rendement possible avec un REER ?

Il est bien important de comprendre qu’un REER ne fournit pas de rendement à priori, c’est plutôt le véhicule de placement (produit) que vous aurez choisie qui fournira le rendement.

De plus, il est important de savoir que les meilleurs taux sont généralement synonymes de plus grand risque par exemple ;

Risque faible

Rendement entre 1-3 %

Risque faible-moyen

Rendement entre 2-4 %

Risque moyen

Rendement entre 4-8 %

Risque élevé

Rendement de 7 % et +

Comment déterminer le montant maximal que vous pouvez cotiser en REER ?

Comme vous pouvez le constater, le REER est très avantageux sur plusieurs points. Comme vous vous en doutez fortement, un outil aussi pratique et avantageux et rigoureusement régi et contrôlé.

Vous ne pouvez malheureusement pas utiliser le REER comme bon vous semble. Chaque année, vous avez un montant maximal que vous avez le droit d’investir.

Plafond Maximal Régional

Pour éviter que les gens ayant des revenus élevés puissent trop profiter des avantages du REER, un plafond maximal annuel de cotisation est fixé. En 2024, il est de 31 560 $.

18 % de votre Revenu

Chaque année, vous avez le droit de cotiser 18 % de votre revenu gagné. Par exemple, si vous avez 60 000 $ de revenus gagnés, vous avez le droit de cotiser 10 800 $ par année. À noter que vos droits de cotisation non utilisé s’accumulent avec les années.

5 étapes à suivre pour choisir son type de placement

#1 : Assurez-vous que la personne qui vous conseille ou vend des placements soit autorisé.

Le représentant ou l’entreprise qui vous vendent des placements doivent absolument être autorisé à le faire. C’est-à-dire qu’il doit être reconnu par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers).

*Tous les partenaires de REERQC sont autorisés et reconnus par l’AMF pour la vente de placement.

#2 : Trouvez votre profil d’investisseur.

Votre profil d’investisseur peut être déterminé en répondant aux questions suivantes :

  • Quand aurez-vous besoin des sommes investies ?
  • Quels sont vos objectifs d’investissement ?
  • Quelles sont vos connaissances en matière de placement ?
  • Quelle est votre situation financière actuelle ?
  • Quelle serait votre réaction si vos placements perdaient de la valeur ?

Le fait de bien vous connaître comme investisseur vous servira lorsque vous rencontrerez un représentant. N’hésitez pas à lui faire part de vos inquiétudes et de vos préoccupations.

#3 : Renseignez-vous auprès des investissements correspondants à votre situation financière et à votre profil d’investisseur.

Une fois que votre conseiller en REER vous connaitra mieux sur le point de vue financier et profil d’investisseur, il sera en mesure de vous en apprendre plus sur les différents produits qui vous conviendraient le plus.

#4 : Diversifier votre portefeuille.

Planifiez la diversification de vos placements. Il s’agit ici de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ; vous pourriez par exemple avoir différents types de placements, diverses échéances de placements et des investissements dans différents secteurs…

#5 : Posez toutes vos questions à votre conseiller.

Remplissez notre formulaire et discutez gratuitement et sans engagement à l’un de nos partenaires professionnels reconnu par l’AMF.

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REER : 4 erreurs communes à éviter !

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Erreur #1 : N’avoir que des liquidités dans son REER

Saviez-vous que vous pouvez détenir différents types de placements dans un REER ? Il peut s’agir d’actions, de certificats de placement garanti, de parts de fonds communs de placements, d’obligations, etc ; pourtant, trop d’investisseur québécois ont encore tous leurs œufs dans le même panier…

Erreur #2 : Retirer prématurément

Autre que pour le RAP OU LE REEP vous ne devriez jamais retirer de l’argent de votre REER avant la retraite. Cela pourrait avoir des conséquences à long terme sur votre portefeuille.

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Erreur #3 : Cotiser au-delà du maximum auquel vous avez droit

Comme mentionné plus tôt, vous pouvez verser à votre REER un montant maximal de 18 % de votre revenu gagné l’année précédente. Sachez que vous pouvez dépasser votre plafond de cotisation d’un maximum de 2 000 $ au cours de votre vie sans avoir à payer de pénalité. En effet, l’ARC a prévu ce « coussin » pour vous protéger contre les petites erreurs. Mais soyez prudent pour éviter de devoir payer de grosses pénalités…

Erreur #4 : Dépenser le retour d’impôt

Advenant le ça où vous recevriez un remboursement d’impôt grâce à vos cotisations, vous devriez réinvestir immédiatement cette somme plutôt que de la dépenser. Vous créerez ainsi un cycle de croissance grâce à la capitalisation.

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L’importance de confier ses placements REER à un professionnel…

La vie et la gestion des finances ne serait-elle pas plus simple si l’on connaissant ABSOLUMENT tout à propos de l’épargne et du REER ?

OUI, cependant, cela nécessiterait que vous vous y consacriez à temps plein puisque les choses à savoir son plus que nombreuses…

Heureusement pour vous, les conseiller spécialisé en REER sont de réels spécialistes des REER. Non seulement connaissent-ils toutes les facettes de ceux-ci, mais ils sont régis par l’Autorité des Marchés Financier qui les obligent à travailler dans le meilleur de vos intérêts.

En remplissant le formulaire sur cette page vous pourriez discuter, obtenir des conseils, comparer les CPG et les CÉIE, comparer les rendements, établir une stratégie d’épargne et bien plus encore ; le tout EN MOINS DE 48 HEURES, GRATUITEMENT ET SANS ENGAGEMENT !

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