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Comment ça marche un REER au Québec ?

Connaître le fonctionnement d’un REER est un pas de plus dans la bonne direction pour garantir sa sécurité financière à la retraite. Savez-vous comment faire fructifier vos économies de manière intelligente et efficace ? 

Le Régime enregistré d’épargne-retraite, communément appelé le REER, est l’un des piliers de la planification financière. Mais comment cela fonctionne-t-il réellement ? Comment pouvons-nous en tirer le meilleur parti ? Ces questions suscitent souvent confusion et incertitude, et c’est pourquoi nous avons créé cet article.

fonctionnement reer quebec

REER fonctionnement - Comment fonctionne un REER au Québec ?

Ce régime enregistré est un compte d’investissement spécialement conçu pour stimuler l’épargne en vue de la retraite. L’avantage de son utilisation réside dans les bénéfices fiscaux retirés pour chaque dollar investi. Plus précisément, chaque contribution au REER est déduite du revenu imposable pour l’année civile en cours. 

De manière générale, son fonctionnement peut sembler complexe à première vue. Mais en réalité, il est assez simple à comprendre une fois que vous en saisissez les principes de base. Parcourons-les sans plus tarder :

Choix d’investissement

Une fois l’argent déposé dans votre REER, vous avez la possibilité de l’investir dans une variété d’instruments financiers, tels que des :

Le choix des investissements dépend de votre tolérance au risque, de votre horizon temporel et de vos objectifs financiers.

Cotisations annuelles

Chaque année, vous pouvez cotiser à votre REER en versant une somme d’argent jusqu’à l’atteinte d’un certain plafond. Celui-ci est déterminé en fonction de votre revenu gagné ou par l’Agence du revenu du Canada (ARC). 

Les cotisations que vous effectuez sont déductibles d’impôt, ce qui signifie qu’elles réduisent votre revenu imposable pour l’année fiscale en cours.

Croissance à l’abri de l’impôt

L’un des avantages majeurs du REER est que les gains réalisés à l’intérieur du compte sont à l’abri de l’impôt tant que l’argent reste dans le REER.

Cela signifie que votre argent peut croître de manière plus efficace.

Cotisations annuelles

L’objectif principal du REER est de vous aider à épargner pour la retraite.

Une fois que vous avez atteint l’âge de 71 ans, vous ne pouvez plus effectuer de cotisations dans le REER. Vous devez commencer à retirer de l’argent chaque année en transformant le compte en FERR ou en rente.

Ces retraits sont imposables, car l’argent est alors considéré comme un revenu.

Possibilité de réinvestir

Si vous retirez de l’argent de votre REER avant la retraite, vous devrez payer des impôts sur le montant retiré, en plus de perdre une partie de votre droit de cotisation inutilisé.

Cependant, il existe des programmes tels que le Régime d’accession à la propriété (RAP) et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) qui permettent des retraits exceptionnels pour certains besoins.

Flexibilité

Malgré ce que plusieurs peuvent penser, le REER n’a pas que la retraite dans la mire. 

En plus de la retraite, il existe d’autres moments où vous pouvez retirer de l’argent de votre REER sans pénalité, par exemple pour acheter une première maison ou retourner aux études. 

Cependant, il y a des règles spécifiques à suivre pour bénéficier de ces avantages.

Investir dans un REER - Combien cotiser à son REER en fonction du salaire ?

Le principe de calcul de cotisation est simple ! La cotisation maximale auquel vous avez droit dépend du revenu gagné au cours de l’année précédente. Plus précisément, la cotisation annuelle représente 18% de ce revenu gagné.

Toutefois, vous devez savoir que la cotisation est plafonnée par le montant maximal établi par l’ARC. Ce plafond est fixé chaque année par le gouvernement fédéral en fonction de divers facteurs économiques. Pour l’année 2024, le plafond maximal de cotisation est de 31 560$. 

Par exemple :

Ce n’est pas tout ! Il ne faut pas oublier d’appliquer les droits de cotisation inutilisés au calcul. Pour chaque année d’éligibilité, les droits de cotisation que vous n’avez pas investis au REER sont reportés aux années suivantes. Pour connaître ces droits, référez-vous à votre avis de cotisation fédérale ou renseignez-vous directement auprès de l’ARC. 

Bon à savoir

Bien évidemment, les droits de cotisation ne sont pas l’unique variable à considérer ! Il est primordial de considérer vos dépenses courantes et votre capacité financière globale. Assurez-vous de ne pas compromettre votre situation financière globale en cotisant à votre REER. Il peut être judicieux de consulter un planificateur financier ou un conseiller financier pour déterminer la meilleure stratégie de cotisation en fonction de vos objectifs financiers et de votre situation personnelle.

Quand devez-vous commencer à investir au REER ?

Le moment idéal pour commencer à investir dans un REER dépend de votre situation financière personnelle, de vos objectifs de retraite et de votre tolérance au risque. Mais objectivement, le plus tôt est le mieux, car l’effet des intérêts composés est optimisé. 

Oubliez les cotisations exorbitantes et songez plutôt à investir les sommes dont vous disposez dès que vous êtes en mesure de le faire. Quel est LE moment idéal ? Il est encouragé de cotiser à un REER dès que vous avez un revenu admissible.

Si vous n’arrivez pas à justifier d’épargner pour la retraite dès l’atteinte de l’âge adulte, concentrez-vous sur la création d’un fonds d’étude ou la création d’une mise de fonds. L’éducation et l’achat d’une première propriété sont davantage à portée de main et sont des projets plus enclins à motiver l’épargne.

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Quelles sont les dates limites pour investir dans un REER ?

Au Québec et dans l’ensemble du Canada, il existe une date limite pour cotiser à un REER afin de bénéficier de la déduction fiscale sur votre déclaration de revenus pour l’année précédente. La date à retenir est le 1er mars de chaque année !

Voici quelques points importants à retenir concernant les dates limites pour investir dans un REER :

Est-il possible de retirer de l’argent du REER avant la retraite ?

Oui, il est possible de retirer les sommes épargnées avant la retraite. Cependant, si vous choisissez cette option, vous ne pouvez bénéficier d’une exemption d’impôt. L’argent retiré est ajouté au revenu imposable annuel. L’impôt à payer est déterminé par votre taux d’imposition marginal personnel. 

Par contre, pour ne pas payer d’impôt il existe certaines exceptions à la règle par l’entremise des deux programmes suivants :

Des conditions strictes, en termes de montant de retrait, de période et de remboursement, doivent toutefois être respectées pour avoir droit à une exemption fiscale. 

Avant de retirer de l’argent du REER, il est conseillé de prendre le temps de vous informer sur les conséquences fiscales auprès d’un professionnel autorisé.

Achat d’une première maison - Comment fonctionne le RAP REER ?

Comme la mise de fonds d’une première maison n’est pas toujours évidente à accumuler, le RAP a été mis sur pied.

Créé pour faciliter l’accès à du financement, le Régime d’accession à la propriété est un programme qui permet aux contribuables de retirer de l’argent du REER. Ce retrait vise à contribuer à la constitution d’une mise de fonds et à faciliter le processus d’achat d’une première habitation. 

Voici quelques informations sur le fonctionnement du RAP :

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Retour aux études - Comment fonctionne le REEP REER ?

Tout comme le RAP, le REEP est un programme créé dans le cadre du REER. Le régime d’encouragement à l’éducation permanente permet aux Québécois de faire un retrait au REER pour financer un retour aux études. 

Voici quelques informations sur le fonctionnement du REEP :

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Fonctionnement REER - Maximisez votre rendement et votre retour d’impôt avec un conseiller financier spécialisé

Offrant à la fois des avantages fiscaux et la possibilité de constituer un capital considérable, le REER est un outil puissant pour la planification financière.

Pour maximiser votre rendement et votre retour d’impôt grâce à un REER, il est judicieux de collaborer avec un conseiller financier spécialisé. Ce professionnel expérimenté peut vous aider à élaborer une stratégie de cotisation adaptée à votre situation, à choisir les investissements appropriés et à optimiser vos avantages fiscaux.

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