Daniel Nadeau

Comparez les meilleurs Taux de placements REER au Québec

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Quelles banques offrent les Meilleurs Taux REER au Québec ?

Comparez les meilleurs Taux de placements REER au Québec

Table des matières

Le Régime enregistré d’épargne retraite, aussi plus communément appelé « REER », est un véhicule de placement créé par le gouvernement fédéral canadien en 1957 en vue de favoriser l’épargne des Canadiens.

Il s’agit d’un régime ultra avantageux pour les épargnants et investisseurs au pays qui souhaitent faire des placements à l’abri de l’impôt.

Quel rendement peut-on espérer obtenir avec un REER ? Quels sont les meilleurs taux de placements REER au Québec ?

Nous répondons ici à toutes les questions que vous pourriez avoir à propos du REER et des meilleurs taux disponibles sur le marché.

Qu’est-ce qu’un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) ?

Un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un régime d’épargne mis en place par le gouvernement fédéral, et qui permet d’investir une partie de son revenu gagné dans divers placements à l’abri de l’impôt.

Chaque année, selon le revenu vous gagné, vous avez le droit de cotiser un certain montant à vos REER. Vos cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui vous donne droit à un remboursement d’impôt.

Ensuite au fil des ans, autant le capital et que le rendement obtenu sur vos placements augmente et n’est pas imposable.

À votre retraite, vous retirez progressivement vos REER, et les retraits deviennent alors des revenus imposables. Puisque votre taux d’imposition à la retraite sera fort probablement plus faible, vous payez beaucoup moins d’impôt.

Quels types de placements peut-on investir en REER au Québec ?

Ce ne sont pas les options de placements REER qui manquent au Québec. En effet, pratiquement tous les types de placements peuvent être intégrés à un REER. Vous pouvez autant investir en Bourse, dans des titres de crédit, dans des compagnies technologiques, à l’international, etc.

Parmi les types de placement REER les plus populaires, on retrouve :

  • Fonds d’actions
  • Fonds d’obligations
  • CPG/Dépôt à terme
  • Fonds mondiaux
  • Fonds chinois
  • Fonds technologiques
  • Fonds de matières premières
  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds diversifiés

Avant de choisir un type de placement, vous devez parler avec un conseiller professionnel afin d’évaluer votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque et pour déterminer quel produit vous convient le mieux.

Quels rendement et taux pouvez-vous obtenir pour votre REER ? Tout dépend du type de produit de placement que vous sélectionnez.

En effet, un fonds d’actions rapporte un bien meilleur taux de rendement qu’un fonds du marché monétaire.

Pour vous donner une idée des rendements que vous pourriez obtenir sur vos REER selon divers placements, le tableau ci-dessous regroupe les rendements approximatifs de plusieurs produits.

Notez bien que ces rendements sont à titre indicatif seulement, et qu’aucune garantie n’est offerte.

Produit de placement REER

Rendement annuel approximatif

Fonds diversifiés

2-6%

Fonds d’actions américaines

8% et +

Fonds d’actions

3-7%

Fonds du marché monétaire

0.5-2%

Fonds d’obligations

1-4%

Certificat de placement garanti (CPG)

1-3%

Fonds d’actions mondiales

7% et +

Fonds de dividendes

3-6%

10 exemples de fonds de placement et taux REER

Quels sont les meilleurs fonds de placement offrant les meilleurs taux REER au Québec ? C’est difficile à dire, car il existe des milliers de fonds communs de placement dans la province.

Nous avons donc fouillé les listes de fonds de placement de nombreuses institutions financières pour vous présenter un tableau de 10 exemples de fonds offrant d’excellents taux de rendement.

Tous ces placements peuvent être placés en REER, et donc vous offrir un rendement non imposable. Notez bien que les taux présentés dans le tableau sont les rendements annuels moyens depuis la création des fonds en date du 1er septembre 2021. Aucune garantie n’est offerte, et ils sont à titre indicatif seulement. Avant d’investir, parlez avec un conseiller en placements pour vérifier si un produit vous convient.

Institution

Fonds

 

Taux REER

(depuis création)

Franklin Templeton

Fonds de croissance mondial

 

14,40%

Banque Nationale

Fonds d’actions mondiales

 

14,95%

RBC

Fonds mondial de technologie

 

13,30%

CIBC

Fonds immobilier canadien

 

7,64%

Dynamique

Fonds américain

 

10,40%

Banque Scotia

Fonds de dividendes mondiaux

 

9,64%

Desjardins

Fonds d’actions américaines croissance

 

19,43%

Manuvie

Fonds de revenu de dividende

 

13,02%

BMO

Fonds d’actions canadiennes

 

7,89%

Mackenzie

Fonds équilibré mondial

 

6,60%

Quels sont les avantages du REER ?

Pourquoi devriez-vous cotiser à votre REER chaque année ? Parce que le REER est le véhicule de placement le plus avantageux pour accumuler de l’argent en vue de sa retraite et de ses vieux jours.

Il offre une panoplie d’avantages fiscaux, dont notamment :

  • Vos placements croissent à l’abri de l’impôt
  • Vos cotisations vous donnent droit à un retour d’impôt
  • Vous avez de nouveaux droits de cotisation chaque année
  • Un REER peut servir à financer l’achat d’une maison
  • Un REER peut servir à financer un retour aux études
  • Lors de vos retraits REER à la retraite, votre taux d’imposition sera plus faible
  • Il existe un vaste choix de placements REER
  • Vous faites du profit et de gains sur votre épargne

En plaçant votre argent dans un REER, vous faites travailler votre argent pour vous et contribuez à vous enrichir à long terme.

Quel est l’impact du Taux REER sur la valeur de votre placement ?

Est-ce que le taux de rendement de votre REER a un réel impact majeur sur la valeur de vos placements ? La réponse est oui.

Se contenter d’un faible rendement peut ne pas avoir d’impact concret à court terme, mais à long terme, vous perdez des dizaines de milliers de dollars, voire plus.

Le tableau qui suit présente l’impact du taux REER sur la valeur de vos placements sur une période de 25 ans. La simulation est faite à partir d’un placement annuel de 7 500$, et ne tient même pas compte du retour d’impôt. La différence uniquement en raison du taux REER est majeure.

Cotisation annuelle

Taux REER annuel

Valeur du REER après 25 ans

7 500$

1%

 

211 824$

7 500$

2%

 

240 227,25$

7 500$

3%

 

273 444,48$

7 500$

4%

 

312 344,31$

7 500$

5%

 

357 953,24$

7 500$

8%

 

548 294,55$

7 500$

12%

 

1 000 004,03$

7 500$

16%

 

1 869 105,18$

Qui peut cotiser à un REER ?

Il y a différentes règles entourant les cotisations au REER. En effet, bien qu’il n’y ait pas d’âge minimum, il y a un âge maximum et certaines autres règles.

  • Toute personne ayant une déclaration de revenus a des droits de cotisations REER, même si elle n’a pas 18 ans.
  • Les cotisations pour une personne de moins de 18 ans seront limitées à 2 000$.
  • Les seuls revenus admissibles à des cotisations REER sont les revenus d’emplois et d’entreprise.
  • À l’âge de 71 ans, les REER doivent être convertis en FERR ou en produit de revenu de retraite.

Ce qu’il faut retenir, c’est qu’il n’y a pas d’âge minimum, mais que le REER prend fin à l’âge de 71 ans.

Combien pouvez-vous cotiser au REER ?

Quel montant pouvez-vous investir en REER chaque année ? Au Canada, le montant de cotisation au REER est calculé selon le revenu gagné de chaque individu. Il y a également un plafond de cotisation maximal.

18% de votre revenu gagné

Généralement, votre cotisation annuelle au REER est calculée selon 18% de vos revenus gagnés sous forme de revenus d’emploi ou d’entreprise. Exemple : 60 000$ x 18% = 10 800$.

Maximum de cotisation annuel

Le gouvernement établit chaque année un montant maximum de cotisation au REER. En 2022, le plafond est de 29 210$, ce qui revient à un revenu gagné de 162 000$ environ.

Comment retirer de l’argent de ses REER sans payer d’impôt au Québec ?

Il existe 2 moyens de retirer de l’argent d’un REER sans avoir à payer d’impôt au Québec et au Canada. Le reste du temps, tout retrait d’un REER implique que vous devez ajouter les montants de retraits à votre déclaration de revenus. Vous allez donc payer de l’impôt sur vos retraits.

Régime d’accession à la propriété (RAP)

Le RAP permet aux acheteurs d’une première propriété de retirer jusqu’à 35 000$ par conjoint, ou 70 000$ pour un couple, de leur REER sans payer d’impôt pour financer l’achat de leur maison. Il faut ensuite rembourser le retrait REER sur une période de 15 ans.

Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP)


Le REEP permet de retirer 10 000$ par année, pour 20 000$ au total, de ses REER pour financer un retour aux études. Il faut ensuite rembourser le retrait REER sur une période de 10 ans.

Comment ouvrir un REER au Québec ?

Vous pouvez ouvrir un REER dans n’importe quelle succursale bancaire au Québec. Que ce soit avec Desjardins, RBC, Banque Nationale, CIBC, Banque Scotia, etc.

Vous pouvez également ouvrir un REER avec un représentant en épargne collective ou un conseiller en placements. L’avantage de procéder de la sorte est que vous pouvez du même coup comparer les options de placements de plusieurs institutions, et profiter du meilleur taux REER.

Utilisez notre formulaire gratuit pour trouver un conseiller en placements partenaires près de chez vous.

Quelles banques offrent les Meilleurs Taux REER au Québec ?

Il est impossible de dire quelle banque offre les meilleurs taux de rendement pour REER au Québec, car les taux varient selon les placements que vous choisissez. Vous devez donc comparer les taux de différents fonds de plusieurs banques.

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Taux REER Desjardins

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Reer VS Celi en 2024 : Qu’est-ce qui est le mieux ? (Avec exemple)

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Reer VS Celi en 2024 : Qu'est-ce qui est le mieux ? (Avec exemple)

La saison des placements est à nos portes, et comme à chaque année c’est la même question : est-ce plus avantageux de cotiser à son REER, ou d’investir dans un CELI ?

Ce combat éternel entre ces deux véhicules de placement continue en 2024, et pour vous aider à y voir plus clair, nous allons mettre les deux en compétition ! 

Quel véhicule fiscal offre le plus d’avantages, et lequel est le plus financièrement avantageux au final ?

Sachez que malgré le fait que nous allons comparer ces deux régimes, il ne s’agit pas en fait de compétiteurs en tant que tels. Au cours de votre vie, vous aurez avantage à combiner leurs forces afin de tirer le plus profit de votre épargne. 

Il existe une panoplie de stratégies d’investissement mixtes qui utilisent à la fois le REER et le CELI.  Avant de choisir l’un de ces régimes, veuillez toujours consulter un conseiller financier professionnel afin d’établir un plan de match selon votre profil d’investisseur et votre situation. 

 

REER vs CELI : Deux « coffres-forts » fiscaux aux objectifs différents ! 

Tout d’abord, il importe de comprendre que le REER et le CELI sont deux régimes gouvernementaux offrant des avantages fiscaux. 

Dans les deux cas, les placements que vous faites croissent à l’abri de l’impôt tant et aussi longtemps qu’ils restent dans le compte. 

Le CELI offre comme principal avantage de ne pas être imposable au moment des retraits. 

Le REER quant à lui est imposable lors des retraits, mais permet d’obtenir un remboursement d’impôt lors des cotisations.

Mais ce qu’il faut comprendre en premier lieu, c’est que les objectifs de base de ces « coffres-forts » fiscaux sont bien différents, comme vous pouvez le voir dans le tableau qui suit.

REER CELI

Objectif : accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt en vue de la retraite, et diminuer votre revenu imposable lors des cotisations.
Exemples d’utilisation :-Épargne pour la retraite-Acheter une maison (RAP)-Financer ses études (REEP)

Objectif : accumuler et investir de l’argent 100% à l’abri de l’impôt tout au long de sa vie pour divers projets variés.

Exemples d’utilisation : -Payer un voyage-Acheter une voiture-Lancer une entreprise-Avoir une autre source de revenus à la retraite
Principal avantage : remboursement de l’impôt payé sur les cotisations Principal avantage : tous les placements sont 100% libres d’impôt

 

Caractéristiques et avantages du REER et du CELI au Québec

Pour déterminer quel est le meilleur véhicule fiscal via lequel investir entre le REER et le CELI, il est important de s’attarder aux caractéristiques et aux avantages de chaque régime.

Pour vous aider à comparer rapidement les deux, nous avons fait un tableau comparatif vous permettant de voir les différences qui existent entre le REER et le CELI.

Comme vous pourrez le constater, il n’y a pas un régime qui est supérieur à l’autre. Chacun d’entre eux à des avantages distincts qui peuvent être plus intéressants à certains individus que d’autres. 

C’est pourquoi il est extrêmement important de s’informer auprès d’un conseiller financier afin de faire évaluer sa situation financière personnelle.

Remplissez le formulaire gratuit sur cette page pour qu’un conseiller partenaire s’attarde à votre dossier de cette année.

  REER CELI
Année de création du régime 1957 2009
Âge minimal pour cotiser Aucun âge minimal. Il faut simplement avoir gagné un revenu l’année précédente. 18 ans
Âge maximal pour cotiser L’année de votre 71e anniversaire. Aucun.
Calcul du droit de cotisation annuel 18% du revenu gagné, jusqu’à maximum 29 210$. Montant déterminé par le gouvernement chaque année.2009 à 2012 : 5 000 $2013 et 2014 : 5 500 $2015 : 10 000 $2016 à 2018 : 5 500$ 2019 et 2022 : 6 000 $ : 2023 : 7500$ 2024 : 7 000$
Cotisation excédentaire  2 000$ de plus que les droits de cotisations maximums. Non permise.
Déductibilité des cotisations Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, et donnent droit à un retour d’impôt. Aucune déductibilité.
Possibilité de cotisation au régime du conjoint  Oui. Non.
Revenus de placements Imposable au retrait. Non-imposable.
Imposition des retraits Les montants retirés s’ajoutent au revenu imposable. Non-imposable.
Impact sur les prestations gouvernementales Les retraits affectent le revenu imposable, donc du même coup les prestations et crédits gouvernementaux. Aucune incidence.
Nouveaux droits de cotisations lors de retraits Les montants retirés ne peuvent pas être cotisés à nouveau. Les montants retirés ne sont pas perdus, ils redeviennent admissibles lors de l’année suivante.
Période de cotisation Pour l’année 2023, le maximum est le 1er mars 2024. Le 31 décembre de l’année en cours, les nouveaux droits de cotisations arrivant le 1er janvier.
Transfert au décès Peut être transféré sans imposition par testament à un conjoint, à un mineur ou un enfant handicapé à charge. Peut être transféré au conjoint, qui ajoutera les sommes à son propre CELI sans affecter ses droits de cotisations.

 

Est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour les REER et les CELI ?

Une question qui revient souvent lorsque les clients comparent leurs options d’investissement est la suivante : est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour les REER et les CELI ?

À exceptions près, la réponse est OUI ! Les fonds d’investissements disponibles au Canada peuvent être autant intégrés à des REER que des CELI. Parmi les produits de placement, il y a :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds d’obligations
  • Fonds diversifiés
  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds d’actions mondiales
  • Fonds spécialisés
  • CPG, dépôt à terme, etc.
  • Et plus encore ! 

Il suffit de déterminer quel produit correspond à votre profil d’investisseur, et à l’intégrer à l’un des deux régimes (REER ou CELI).

 

Quel est le véhicule de placement le plus rentable ? Exemple d’investissement sur 20 ans (REER vs CELI)

Quel véhicule fiscal est le plus rentable objectivement entre le REER et le CELI au Québec ? Pour être honnête, c’est très difficile à dire, car la situation de chaque client vient impacter la rentabilité de chaque véhicule en fonction de leur taux d’imposition, de leur stratégie de décaissement, de leur tolérance au risque, etc. 

Cependant, il est possible de prendre un scénario hypothétique et d’observer les résultats. C’est ce que nous allons faire. 

Prenons ici un scénario où un client désire investir un montant unique de 10 000$ pendant 20 ans. Il hésite entre investir ce montant en REER ou CELI, dans le même fonds commun de placement diversifié lui offrant un rendement annuel composé de 6%.

On sait que le principal avantage du REER versus le CELI est le retour d’impôt obtenu initialement, et l’on sait que le principal avantage du CELI quant à lui est son caractère 100% libre d’impôt au moment du retrait des sommes. 

Dans l’exemple, nous considérerons que le client investit son retour REER en CELI dans le même fonds que son placement initial.

On cherche ainsi à savoir : est-ce plus rentable d’obtenir un retour d’impôt au départ, pour s’imposer à la fin sur les retraits (REER), ou ne rien recevoir au début, et n’avoir aucun impôt à payer au final (CELI) ?

Placement REER vs CELI sur 20 ans : qu’est-ce qui est le plus rentable ?
  REER CELI
Montant investi initialement (2024) 10 000$ 10 000$
Taux d’imposition marginal 37,12% 37,12%
Retour d’impôt obtenu 3 712$ 0$
Rendement obtenu sur les placements  6% 6%
Valeur du placement initial après 20 ans (2040) 32 071$ 32 071$
Valeur du retour d’impôt (placé en CELI, non-imposable) 11 904$ 0$
Taux d’impôt à payer lors du retrait 32% 0%
Impôt payé sur le placement initial 10 262,72$ 0$
Montant net après impôt une fois tout retiré 33 712,28$ 32 071$
Montant net (si le taux d’impôt au retrait = 27,52%) 35 150$ 32 071$

*Tableau à titre illustratif seulement. Avant d’opter pour un véhicule de placement, veuillez toujours consulter un conseiller financier.

L’exemple que nous avons fait a permis de voir que le REER, selon les chiffres présentés dans notre exemple, est plus rentable que le CELI.

Pourquoi ? Parce que tout chose étant égale par ailleurs (rendement et durée du placement), si le retour d’impôt est investi initialement et que le taux d’imposition lors des retraits est plus faible que le taux lors des cotisations, alors le REER est plus avantageux.

Le REER devient moins avantageux si au moment du retrait, vous avez un gros taux d’imposition. En effet, dans l’exemple ci-dessus, si le taux d’imposition lors des retraits avait été de 37,12%, alors le montant net après impôt lors des retraits aurait été de 32 071$, soit le même que le CELI. Pour que le REER soit plus avantageux, il faut donc que le taux d’imposition au retrait soit inférieur au taux initial des cotisations.

 

REER ou CELI pour vous en 2024 ? Demandez l’avis de l’un de nos experts partenaires pour optimiser vos placements ! 

Au final, qu’allez-vous choisir entre le REER ou le CELI pour vos placements en vue de la retraite en 2024 ?

Comme l’exemple que nous avons fait ensemble un peu plus haut le démontre, au niveau fiscal, le REER peut être plus avantageux si le taux d’imposition au retrait est plus faible que lors des cotisations.

Mais l’analyse ne s’arrête pas là, pour savoir quel régime vous convient le mieux, il faut s’attarder à TOUS les avantages, et surtout analyser votre situation financière personnelle ! 

Demandez l’avis professionnel de l’un de nos experts en remplissant notre formulaire gratuit afin d’optimiser vos placements en 024 !

Nos conseillers financiers partenaires pourront faire des calculs avancés avec vous et bâtir une stratégie d’investissement optimale pour VOUS ! 

Réservez votre place dès maintenant pour la saison des REER 2024 ! 

Comparez 10 fonds de placement REER pour votre retraite

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Comparez 10 fonds de placement REER en 2024 pour votre retraite

La saison des REER est à nos portes, et comme à chaque année, il convient de choisir comment vous allez investir votre épargne retraite cette année selon vos objectifs ! 

Après tout, il ne faut surtout pas oublier qu’un REER, c’est simplement un « compte » qui vous donne des avantages fiscaux spéciaux. Ce n’est pas un placement en soi, c’est un véhicule de placement.

Lorsque vous cotisez de l’argent à votre REER, vous devez choisir dans quel placement vous allez investir selon votre profil d’investisseur et vos objectifs. 

Avez-vous des projets à court terme qui vous rendent plus frileux à prendre du risque, comme par exemple l’achat d’une maison ?

Êtes-vous plutôt motivé à obtenir le meilleur rendement possible à long terme en vue de votre retraite ? Si oui, il y a des fonds communs de placement à haut rendement qui pourraient vous convenir.

Dans cet article, nous vous présentons 10 fonds communs de placement dans lesquels vous pourriez investir via votre REER en 2024 ! 

Nous avons sélectionné des fonds de placement de divers niveaux de risques (faible, moyen, élevé), de diverses compagnies et composés de divers actifs. Vous pourrez ainsi comparer plusieurs options ! 

Nous vous rappelons qu’avant de faire un choix de placement REER, vous devriez TOUJOURS consulter un conseiller financier afin de faire évaluer votre situation financière et votre profil d’investisseur ! 

 

10 exemples de fonds de placement REER où investir votre argent en 2024

Il y a des milliers de fonds communs de placement au Canada, assez pour que ce soit très difficile de s’y retrouver lorsqu’on fait des recherches.

Peut-on encore trouver des placements qui offrent d’excellents rendements en 2024 (+ 10%) ? La réponse est oui ! 

Y a-t-il également encore des placements ultras sécuritaires pour le court terme qui vise la protection du capital ? Absolument.

Nous vous présentons ici-bas 10 fonds de placements REER où investir votre argent en 2024. 

Vous trouverez des fonds du marché monétaire, dont l’objectif est la protection du capital et la sécurité.

Il y aura également des fonds d’obligations et diversifiés dont l’objectif est la création d’un revenu de placement et une croissance modérée de l’investissement.

Finalement, vous verrez des fonds d’actions de diverses natures qui visent une croissance maximale du capital et qui offrent des rendements plus élevés, ainsi qu’un risque accru. 

Bonne découverte, et si vous désirez investir dans l’un de ces fonds, remplissez notre formulaire pour parler avec l’un de nos conseillers financiers partenaires dans votre secteur ! 

Fonds du marché monétaire canadien Mackenzie

Catégorie d’actif : Marché monétaire

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Sécurité du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 0,5%

Source : Mackenzie Investments

Fonds tactique de revenu Manuvie

Catégorie d’actifs : Titres à revenu fixe et actions

Tolérance au risque : Faible à modéré

Objectif de placement : Création d’un revenu et croissance modérée

Rendement moyen sur 10 ans : 5,45%

Source : Gestion de placements Manuvie

Fonds de société canadienne Franklin ActiveQuant

Catégorie d’actifs : Actions

Tolérance au risque : Modéré à élevé

Objectif de placement : Croissance du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 7,16%

Source : Franklin Templeton

Fonds Fidelity Obligations canadiennes

Catégorie d’actifs : Obligations

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Protection du capital et création d’un revenu

Rendement moyen sur 10 ans : 3,49%

Source : Fidelity Investments

Fonds Desjardins Actions américaines croissance

Catégorie d’actifs : Actions

Tolérance au risque : Modéré

Objectif de placement : Croissance du capital à long terme

Rendement moyen sur 10 ans : 18,69%

Source : Placements Desjardins

Fonds du marché monétaire canadien RBC

Catégorie d’actifs : Marché monétaire

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Sécurité du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 0,7%

Source : RBC Gestion mondiale d’actifs

Fonds prudent Symétrie de Mackenzie

Catégorie d’actifs : Actifs gérés

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Protection du capital, revenu et croissance

Rendement moyen sur 10 ans : 5,8%

Source : Mackenzie Investments

Fonds Fidelity Actions américaines

Catégorie d’actifs : Actions américaines

Tolérance au risque : Modéré

Objectif de placement : Croissance du capital à long terme

Rendement moyen sur 10 ans : 12,73%

Source : Fidelity Investments

Fonds indiciel canadien RBC

Catégorie d’actifs : Actions canadiennes

Tolérance au risque : Modéré

Objectif de placement : Croissance du capital à long terme

Rendement moyen sur 10 ans : 5,7%

Source : RBC Gestion mondiale d’actifs

Fonds de dividendes canadiens Mackenzie 

Catégorie d’actifs : Actions canadiennes

Tolérance au risque : Faible à moyenne

Objectif de placement : Création d’un revenu et croissance du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 6,6%

Source : Mackenzie Investments

 

Tableau récapitulatif des fonds et exemple de placement sur 25 ans

Le tableau qui suit présente un comparatif des 10 fonds présentés dans cet article, ainsi qu’un exemple de placement. Aux fins de l’exemple, nous suivons l’hypothèse qu’une personne fait un placement unique de 10 000$ en 2024 dans un fonds pendant 25 ans, et qu’il réussit à obtenir annuellement le taux de rendement moyen sur 10 ans de chaque fonds.

Comme vous pouvez le constater, la différence de valeur et de profit au bout de 25 ans est majeure entre différents fonds. C’est pourquoi vous devez cibler le placement qui correspond à vos besoins. Utilisez notre formulaire pour parler avec l’un de nos conseillers partenaires ! 

Fonds de placement Taux de rendement annuel moyen sur 10 ans Placement initial en 2024 Valeur du placement en 2049
Fonds du marché monétaire canadien Mackenzie 0,5% 10 000$ 11 328$
Fonds tactique de revenu Manuvie 5,45% 10 000$ 37 685$
Fonds de société canadienne Franklin ActiveQuant 7,16% 10 000$ 56 340$
Fonds Fidelity Obligations canadiennes 3,49% 10 000$ 23 575$
Fonds Desjardins Actions américaines croissance 18,69% 10 000$ 725 025$
Fonds du marché monétaire canadien RBC 0,7% 10 000$ 11 905$
Fonds prudent Symétrie de Mackenzie 5,8% 10 000$ 40 940$
Fonds Fidelity Actions américaines 12,73% 10 000$ 199 980$
Fonds indiciel canadien RBC 5,7% 10 000$ 39 982$
Fonds de dividendes canadiens Mackenzie 6,6% 10 000$ 49 423$

*Les placements présentés dans cet article proviennent d’aperçu de fonds réels de diverses compagnies de placements, mais sont utilisés à des fins démonstratives seulement. Parlez avec un conseiller avant d’investir.

Les Meilleurs Fournisseurs de Fonds de Placements REER au Québec

Il y a au Québec et au Canada, il y a des milliers de fonds de placement offerts aux épargnants sur le marché. La vaste majorité d’entre eux peuvent être utilisés dans une stratégie d’investissement REER.

Quels sont les fournisseurs de fonds de placement au pays ? Sans faire une liste complète, voici les principaux fournisseurs les plus populaires et actifs sur le marché canadien :

  • Fonds de placement Mackenzie
  • Fonds de placement Fidelity
  • Fonds de placement Banque Royale
  • Fonds de placement Desjardins
  • Fonds de placement Manuvie
  • Fonds de placement Sun Life
  • Fonds de placement BMO
  • Fonds de placement Banque Nationale
  • Fonds de placement Banque TD
  • Fonds de placement Laurentienne
  • Fonds de placement Industrielle Alliance
  • Fonds de placement CIBC

Si vous souhaitez investir dans les fonds de placements REER de l’un de ces fournisseurs, cliquez sur le bouton qui suit.

Cliquez ici pour Comparer les Fonds de Placements REER

Quels sont les Avantages d’investir dans des Fonds de placements REER ?

Investir dans des fonds de placement REER, en quoi est-ce différent de simplement investir dans un véhicule non enregistré, comme votre épargne traditionnelle ? Tout d’abord, il faut comprendre que le REER en soi est un VÉHICULE de placement, dans lequel vous pouvez investir dans toutes sortes de produits de fonds de placement. Regardons donc ensemble les différents avantages qu’offre le REER, indépendamment des fonds que vous choisissez.

Retour d’impôt sur les sommes investies

Toutes les sommes investies en REER vous donnent viennent réduire votre revenu imposable, et vous donnent donc droit à un remboursement d’impôt. Exemple : 10 000$ x 37% (taux impôt) = 3 700$ de retour.

Croissance de vos placements à l’abri de l’impôt

Tous les placements que vous faites via votre REER génèrent du rendement et du profit non imposable par le gouvernement, tant que les sommes demeurent dans le REER, ce qui accélère la croissance de vos actifs.

Vaste choix de placements différents

Comme on disait plus tôt, un REER n’est pas un placement en soi, mais plutôt un type de « compte » ayant des avantages fiscaux. Il existe des milliers de fonds de placement différents que vous pouvez intégrer à votre REER selon votre tolérance au risque et votre objectif.

Vos REER peuvent être utilisés pour le RAP

Tous les placements REER que vous faites sont généralement gelés jusqu’à votre retraite, sauf pour certaines exceptions, comme pour l’achat d’une première propriété, où vous pouvez retirer sans payer d’impôt jusqu’à 35 000$ par conjoint.

Faible taux d’imposition lors des retraits

L’avantage final du REER est que vous allez souvent cotiser dans votre vie active, soit lorsque votre taux d’imposition est élevé. Vous allez ensuite retirer vos REER à la retraite, lorsque votre taux d’imposition sera faible, ce qui vous crée une autre économie d’impôt.

Quels sont les Taux de Rendement possibles avec un REER ?

Plus haut sur cette page, nous vous avons présenté plusieurs exemples de fonds de placement offrant divers rendements très intéressants en fonction de divers niveaux de risques.

Afin de résumer la question des taux de rendement possibles avec un REER, il faut comprendre que le potentiel de rendement est directement lié au risque que vous êtes prêt à prendre.

Plus vous choisissez pour un fonds de placement risqué, plus le potentiel de rendement est élevé. Voici les taux approximatifs :

  • Ultra sécuritaire : 1-2%
  • Sécuritaire : 2-3%
  • Équilibré : 3-5%
  • Croissance : 5-8%
  • Audacieux : 8-20%

Lorsqu’on parle de fonds ultra sécuritaire, il s’agit généralement de fonds du marché monétaire. Les fonds sécuritaires sont quant à eux des fonds obligataires. Les fonds équilibrés ont des actions et des obligations. Les fonds en croissance ont surtout des actions, tandis que les fonds audacieux sont 100% actions et misent sur des stratégies à haut risque.

Combien avez-vous le droit d’investir en Fonds de Placements REER par année ?

Puisque le REER est aussi avantageux, il est normal que vous ne puissiez pas l’utiliser n’importe comment. Chaque année, vous avez le droit d’investir un montant précis dans vos REER. Comment se calculent exactement vos droits de cotisations au Québec ?

Plafond Maximal

Pour éviter que les gens ayant des revenus élevés puissent trop profiter des avantages du REER, un plafond maximal annuel de cotisation est fixé. En 2024, il est de 31 560$.

18% du Revenu Gagné

Chaque année, vous avez le droit de cotiser 18% de votre revenu gagné. Par exemple, si vous avez 60 000$ de revenus gagnés, vous avez le droit de cotiser 10 800$ par année.

Est-ce que tous les REER offrent le même rendement au Québec ?

La réponse est non. Un REER est un simple coffre-fort fiscal, qui vous permet de mettre des sommes à l’abri de l’impôt pour votre retraite. C’est ensuite les placements que vous décidez de faire via votre REER qui vont produire du rendement.

Cinq investisseurs différents pourraient avoir des rendements moyens sur leur REER de 2%, 9%, 4%, 6% et 10% selon les placements qu’ils ont choisi de faire.

C’est pourquoi il est hyper important de parler avec un conseiller spécialisé en REER pour faire les bons choix de fonds de placement.

Une différence de seulement 1-2% de rendement à long terme produit des centaines de milliers de dollars de différence sur 30 ans.

Quels sont les Avantages des Fonds communs de Placement ?

Pourquoi les fonds communs de placement sont-ils autant populaires et avantageux au Québec ? En fait, il est possible de faire des investissements solitaires sur les marchés, mais cela vient avec un niveau de complexité très élevé. La majorité des investisseurs cherchent des conseils, et des produits déjà optimisés et rapportant des rendements stables. Voici quelques avantages concrets que vous retirez des fonds communs de placement pouvant être utilisés via vos REER.

Diversification

Lorsque vous investissez dans un fonds de placement, vous investissez dans des centaines, voire milliers, de titres de créances ou de participation. Vous profitez d’une diversification quantitative, et parfois aussi une diversification sectorielle. Cela vient réduire votre risque.

Liquidité

La plupart des fonds de placement ont des conditions de rachat très flexibles. Par exemple, si vous avez un imprévu de la vie et devez convertir vos placements en argent rapidement, il est possible de le faire sans frais avec la plupart des fonds. Informez-vous !

Gestion professionnelle

Pour le choix de votre fonds, vous recevez des conseils professionnels pour déterminer le fonds le plus judicieux pour vos objectifs. De plus, beaucoup de fonds sont gérés par des gestionnaires de portefeuilles hautement compétents. Vous profitez d’une expertise à bas prix !

Vaste choix

Évidemment, comme on en parlait plus tôt, le gros avantage des fonds de placement réside dans le fait qu’il existe des produits pour tous les types d’investisseurs, que vous soyez plus sécuritaire, ou très audacieux. Avec des milliers de fonds au Canada, vous avez énormément de choix.

conseiller REER

Qu’est-ce qu’un Conseiller Spécialisé en REER ?

Lorsque vient le temps d’investir dans un REER et de choisir les bons fonds de placement, c’est toujours avantageux de consulter un Conseiller Spécialisé en REER.

Les Conseillers REER sont souvent des Représentants en épargne collective pouvant vous proposer des fonds de placement s’intégrant parfaitement dans une stratégie REER.

Chez REER QC, nous avons justement des conseillers partenaires qui peuvent vous aider à faire les meilleurs choix de placements REER.

Obtenez des conseils, comparez les rendements des meilleurs fonds, établissez à une stratégie à long terme, et parlez de tactiques innovatrices pour faire passer vos placements à un autre niveau !

Remplissez notre formulaire pour comparer les options de placement REER en 2024 avec un conseiller financier partenaire ! 

Cet article vous a ouvert les yeux et vous comprenez maintenant l’importance de bien choisir vos placements REER ?

Il y a tellement de choix sur le marché, et le monde de l’investissement est si complexe que ça prend absolument l’aide d’un professionnel.

Remplissez notre formulaire gratuit et sans engagement pour parler avec un conseiller financier spécialisé en placements REER ! 

Ce dernier pourra vous aider à dresser votre profil d’investisseur, à évaluer votre tolérance au risque et à cibler les bons fonds qui pourraient vous intéresser ! 

Réservez dès maintenant votre rendez-vous pour vos REER 2024 pour faire des placements intelligents et rentables ! 

conseiller placements reer

5 secrets qu’il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER

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5 secrets qu'il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER

Vous manquez de liquidités pour cotiser à votre REER cette année ?

Saviez-vous qu’il existait des stratégies financières qui vous permettaient d’emprunter de l’argent pour maximiser vos cotisations à votre régime enregistré d’épargne retraite ? 

En effet, les prêts investissements REER sont de plus en plus populaires, et permettent à monsieur et madame tout le monde d’emprunter de l’argent auprès d’une banque, afin d’investir ce montant dans leur REER.

Est-ce une stratégie rentable ? Lorsqu’elle est bien utilisée et planifiée avec soin, la réponse est oui ! D’ailleurs, le remboursement d’impôt obtenu et le rendement de vos cotisations peuvent compenser le coût de votre prêt.

Dans cet article, nous vous révélons 5 secrets qu’il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER avant d’utiliser cette stratégie ! 

Avant d’investir, veuillez toujours consulter un conseiller financier.

 

Secret #1 : Vous pouvez utiliser votre retour d’impôt REER pour rembourser une partie de votre prêt

La stratégie du prêt REER est simple : elle consiste à ce que vous empruntiez de l’argent à la banque pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne retraite.

Bien souvent, les gens qui utilisent le prêt REER le font en raison d’un manque de liquidités, ou bien parce qu’ils ne peuvent tout simplement pas investir le maximum de leurs droits de cotisations.

Mais un secret qu’il faut savoir, c’est que lorsqu’en faisant un prêt REER, vos cotisations vous donneront droit à un remboursement d’impôt.

Vous pourrez utiliser ce remboursement d’impôt pour rembourser une partie de votre prêt. Prenons un exemple pour illustrer le tout.

Vous avez des droits de cotisations REER cette année de 10 000$. Vous êtes en mesure avec votre épargne de cotiser 4 000$. Il vous reste donc 6 000$ de droits de cotisation inutilisés.

Vous empruntez 6 000$ à la banque, et placez celui-ci dans votre REER. Considérant que votre taux d’impôt marginal est de 37%, vous récupérez donc l’impôt payé sur 6 000$, soit 2 220$. Vous utilisez ensuite ce remboursement de 2 220$ pour réduire votre prêt REER à 3 780$ (6 000 – 2 220$). Vous réduisez ainsi votre prêt automatiquement.

 

Secret #2 : Vous pouvez investir dans n’importe quel produit de placement via votre prêt REER

Emprunter pour investir, comment ça fonctionne exactement ? Pouvez-vous placer votre argent dans les placements de votre choix lorsque vous utilisez une stratégie de prêt REER ? La réponse est oui ! 

Un autre secret bien important est que même avec une stratégie de prêt investissement, vous pouvez investir dans n’importe quel produit de placement. Tout dépend de votre objectif, de votre profil d’investisseur et de votre tolérance au risque.

Il existe une multitude de produits de placement que l’on peut prendre via un REER. On peut penser notamment à des fonds communs de placement, des fonds distincts, des CPG, etc. 

Il y a des placements pour chaque niveau de risque, et le rendement obtenu varie en conséquence. Par exemple, les fonds du marché monétaire offrent de faibles rendements, mais sont pratiquement sans risques. Les fonds d’actions sont plus risqués, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. Votre choix de placement doit refléter votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque, et va ensuite impacter la rentabilité de votre prêt REER.

 

Secret #3 : Malgré l’intérêt sur le prêt, ça peut être financièrement très avantageux d’emprunter pour maximiser votre REER

On peut penser à première vue que d’emprunter pour investir n’est pas nécessairement rentable. Mais lorsqu’on se penche sur les chiffres et que l’on bâtit une stratégie bien pensée, ça peut s’avérer être financièrement avantageux. En effet, lorsqu’on prend le temps d’établir un plan de remboursement du prêt REER, ça devient une stratégie intéressante.

Pour vous le prouver, nous avons créé un exemple concret qui illustre un exemple de stratégie de prêt investissement REER.

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Scénario de prêt REER

Vous avez un revenu imposable de 70 000$.

Votre taux d’imposition marginal est 37,12%.

Vos droits de cotisation REER pour l’année en cours sont de 10 000$.

Vous cotisez à même votre épargne un montant de 4 000$.

Il vous reste 6 000$ de droits inutilisés pour l’année.

Vous prenez un prêt de 6 000$ à un taux de 5% d’intérêt, que vous cotisez à votre REER.

Au total, vous recevez un remboursement d’impôt sur toutes vos cotisations de 3 712$ (10 000 x 37,12%).

Vous utilisez votre remboursement pour réduire automatiquement votre prêt, le faisant ainsi passer à un solde de 2 288$.

Si vous remboursez votre prêt sur 2 ans, il vous en aura coûté 234,52$ d’intérêt.

Si vous aviez investi seulement 4 000$ (votre épargne réelle) pendant 2 ans à 5%, vous auriez fait 410$ de rendement.

En utilisant le prêt REER et en maximisant votre cotisation à 10 000$, le rendement obtenu sur 2 ans à 5% aura été de 1 025$.

Vous êtes donc 790,48$ plus riche en ayant opté pour le prêt REER.

 

Secret #4 : La majorité des banques acceptent de faire des prêts REER au Québec

Est-ce difficile de trouver des banques et institutions financières qui acceptent de financer des projets de prêts REER au Québec ?

Absolument pas ! Le secret est qu’en fait, la majorité des banques acceptent d’accorder des prêts REER à leurs clients, tant et aussi longtemps que la situation fait du sens et que le profil du client s’y porte.

Les conditions générales pour que la banque accepte d’accorder un prêt REER à un client sont que celui-ci soit solvable, que son niveau d’endettement soit sous la barre des 35% (vos dettes mensuelles / votre revenu mensuel), que vous êtes à l’aise avec le risque inhérent à la stratégie, et plus encore ! 

Avant d’opter pour une stratégie de prêt investissement, il faut toujours parler avec un conseiller financier. Celui-ci pourra ensuite vous évaluer si ce mécanisme financier vous convient, et ensuite vous orienter vers les bonnes institutions financières.

 

Secret #5 : Le prêt REER offre un effet de levier incroyable pour acheter une maison dans le cadre du RAP 

Finalement, le dernier secret qu’il faut absolument que vous sachiez est que le prêt REER peut être super rentable lorsqu’il est utilisé pour planifier l’achat d’une maison dans le cadre du RAP.

En effet, le régime d’accession à la propriété (RAP) permet à une personne de retirer sans payer d’impôt jusqu’à 35 000$ de ses REER, ou 70 000$ par couple. Vous devez ensuite remettre les montants retirés dans votre REER sur maximum 15 ans.

Le prêt REER peut être extrêmement intéressant afin de maximiser son REER en vue du RAP et d’étaler la période de remboursement du prêt.

Sans entrer dans les détails, si vous envisagez d’acquérir une première propriété avec le RAP et que vous n’êtes pas en mesure actuellement de maximiser votre REER, vous devriez consulter un conseiller financier afin de voir si le prêt REER serait financièrement avantageux pour vous.

 

BONUS (Secret #6) : En cas de faillite, les sommes dans votre REER sont insaisissables 

Ah pis allons-y avec un secret BONUS, et un gros à part de ça ! 

Ce que peut de gens savent au Québec est qu’en cas de faillite, les sommes accumulées dans un REER ne sont pas saisissables par les créanciers !

C’est un gros avantage fiscal, qui contient une seule exception…

Les cotisations faites 12 mois avant la faillite sont pour leur part saisissables. Cependant, tous les montants investis dans le REER plus de 12 mois avant la faillite sont intouchables.

Donc, même avec un prêt REER, si de gros soucis financiers surviennent d’ici plus d’un an, vous n’aurez pas à rembourser les montants cotisés en plus grâce au prêt.  

Il s’agit d’un filet fiscal qui est avantageux, et qui vise à protéger votre épargne retraite. 

Les prêts REER vous intéressent ? Remplissez notre formulaire et parlez avec un conseiller financier partenaire ! 

Vous comprenez maintenant beaucoup mieux le fonctionnement des prêts REER et vous saisissez pourquoi autant de gens utilisent cette stratégie chaque année ? 

Avec le bon plan et la supervision d’un professionnel, ce peut être un excellent moyen d’optimiser son REER ! 

Vous êtes intéressés à en savoir davantage et d’explorer cette stratégie pour vous avec un conseiller financier ?

 

Remplissez notre formulaire afin de parler avec un conseiller financier spécialisé en REER dans votre secteur ! 

Il pourra répondre à vos questions, bâtir avec vous une stratégie et évaluer si le prêt REER vous convient ! 

Nos partenaires sont motivés à vous aider, utilisez notre formulaire GRATUIT pour parler avec l’un d’entre eux dès maintenant ! 

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