Daniel Nadeau

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Quelles banques offrent les Meilleurs Taux REER au Québec ?

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Table des matières

Le Régime enregistré d’épargne retraite, aussi plus communément appelé « REER », est un véhicule de placement créé par le gouvernement fédéral canadien en 1957 en vue de favoriser l’épargne des Canadiens. Il s’agit d’un régime ultra avantageux pour les épargnants et investisseurs au pays qui souhaitent faire des placements à l’abri de l’impôt.

Quel rendement peut-on espérer obtenir avec un REER ? Quels sont les meilleurs taux de placements REER au Québec ?

Nous répondons ici à toutes les questions que vous pourriez avoir à propos du REER et des meilleurs taux disponibles sur le marché.

Qu’est-ce qu’un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) ?

Un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un régime d’épargne mis en place par le gouvernement fédéral, et qui permet d’investir une partie de son revenu gagné dans divers placements à l’abri de l’impôt.

Chaque année, selon le revenu vous gagné, vous avez le droit de cotiser un certain montant à vos REER. Vos cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui vous donne droit à un remboursement d’impôt.

Ensuite au fil des ans, autant le capital et que le rendement obtenu sur vos placements augmente et n’est pas imposable.

À votre retraite, vous retirez progressivement vos REER, et les retraits deviennent alors des revenus imposables. Puisque votre taux d’imposition à la retraite sera fort probablement plus faible, vous payez beaucoup moins d’impôt.

Quels types de placements peut-on investir en REER au Québec ?

Ce ne sont pas les options de placements REER qui manquent au Québec. En effet, pratiquement tous les types de placements peuvent être intégrés à un REER. Vous pouvez autant investir en Bourse, dans des titres de crédit, dans des compagnies technologiques, à l’international, etc.

Parmi les types de placement REER les plus populaires, on retrouve :

  • Fonds d’actions
  • Fonds d’obligations
  • CPG/Dépôt à terme
  • Fonds mondiaux
  • Fonds chinois
  • Fonds technologiques
  • Fonds de matières premières
  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds diversifiés

Avant de choisir un type de placement, vous devez parler avec un conseiller professionnel afin d’évaluer votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque et pour déterminer quel produit vous convient le mieux.

Quels rendement et taux pouvez-vous obtenir pour votre REER ? Tout dépend du type de produit de placement que vous sélectionnez. En effet, un fonds d’actions rapporte un bien meilleur taux de rendement qu’un fonds du marché monétaire.

Pour vous donner une idée des rendements que vous pourriez obtenir sur vos REER selon divers placements, le tableau ci-dessous regroupe les rendements approximatifs de plusieurs produits.

Notez bien que ces rendements sont à titre indicatif seulement, et qu’aucune garantie n’est offerte.

Produit de placement REER

Rendement annuel approximatif

Fonds diversifiés

2-6%

Fonds d’actions américaines

8% et +

Fonds d’actions

3-7%

Fonds du marché monétaire

0.5-2%

Fonds d’obligations

1-4%

Certificat de placement garanti (CPG)

1-3%

Fonds d’actions mondiales

7% et +

Fonds de dividendes

3-6%

10 exemples de fonds de placement et taux REER

Quels sont les meilleurs fonds de placement offrant les meilleurs taux REER au Québec ? C’est difficile à dire, car il existe des milliers de fonds communs de placement dans la province.

Nous avons donc fouillé les listes de fonds de placement de nombreuses institutions financières pour vous présenter un tableau de 10 exemples de fonds offrant d’excellents taux de rendement.

Tous ces placements peuvent être placés en REER, et donc vous offrir un rendement non imposable. Notez bien que les taux présentés dans le tableau sont les rendements annuels moyens depuis la création des fonds en date du 1er septembre 2021. Les taux ont définitivement changé depuis, mais c’est pour démontrer que les taux fluctuent beaucoup d’un fonds à l’autre. Avant d’investir, parlez avec un conseiller en placements pour vérifier si un produit vous convient.

Institution

Fonds

 

Taux REER

(depuis création)

Franklin Templeton

Fonds de croissance mondial

 

14,40%

Banque Nationale

Fonds d’actions mondiales

 

14,95%

RBC

Fonds mondial de technologie

 

13,30%

CIBC

Fonds immobilier canadien

 

7,64%

Dynamique

Fonds américain

 

10,40%

Banque Scotia

Fonds de dividendes mondiaux

 

9,64%

Desjardins

Fonds d’actions américaines croissance

 

19,43%

Manuvie

Fonds de revenu de dividende

 

13,02%

BMO

Fonds d’actions canadiennes

 

7,89%

Mackenzie

Fonds équilibré mondial

 

6,60%

Quels sont les avantages du REER ?

Pourquoi devriez-vous cotiser à votre REER chaque année ? Parce que le REER est le véhicule de placement le plus avantageux pour accumuler de l’argent en vue de sa retraite et de ses vieux jours.

Il offre une panoplie d’avantages fiscaux, dont notamment :

  • Vos placements croissent à l’abri de l’impôt
  • Vos cotisations vous donnent droit à un retour d’impôt
  • Vous avez de nouveaux droits de cotisation chaque année
  • Un REER peut servir à financer l’achat d’une maison
  • Un REER peut servir à financer un retour aux études
  • Lors de vos retraits REER à la retraite, votre taux d’imposition sera plus faible
  • Il existe un vaste choix de placements REER
  • Vous faites du profit et de gains sur votre épargne

En plaçant votre argent dans un REER, vous faites travailler votre argent pour vous et contribuez à vous enrichir à long terme.

Quel est l’impact du Taux REER sur la valeur de votre placement ?

Est-ce que le taux de rendement de votre REER a un réel impact majeur sur la valeur de vos placements ? La réponse est oui.

Se contenter d’un faible rendement peut ne pas avoir d’impact concret à court terme, mais à long terme, vous perdez des dizaines de milliers de dollars, voire plus.

Le tableau qui suit présente l’impact du taux REER sur la valeur de vos placements sur une période de 25 ans. La simulation est faite à partir d’un placement annuel de 7 500$, et ne tient même pas compte du retour d’impôt. La différence uniquement en raison du taux REER est majeure.

Cotisation annuelle

Taux REER annuel

Valeur du REER après 25 ans

7 500$

1%

 

211 824$

7 500$

2%

 

240 227,25$

7 500$

3%

 

273 444,48$

7 500$

4%

 

312 344,31$

7 500$

5%

 

357 953,24$

7 500$

8%

 

548 294,55$

7 500$

12%

 

1 000 004,03$

7 500$

16%

 

1 869 105,18$

Qui peut cotiser à un REER ?

Il y a différentes règles entourant les cotisations au REER. En effet, bien qu’il n’y ait pas d’âge minimum, il y a un âge maximum et certaines autres règles.

  • Toute personne ayant une déclaration de revenus a des droits de cotisations REER, même si elle n’a pas 18 ans.
  • Les cotisations pour une personne de moins de 18 ans seront limitées à 2 000$.
  • Les seuls revenus admissibles à des cotisations REER sont les revenus d’emplois et d’entreprise.
  • À l’âge de 71 ans, les REER doivent être convertis en FERR ou en produit de revenu de retraite.

Ce qu’il faut retenir, c’est qu’il n’y a pas d’âge minimum, mais que le REER prend fin à l’âge de 71 ans.

Combien pouvez-vous cotiser au REER ?

Quel montant pouvez-vous investir en REER chaque année ? Au Canada, le montant de cotisation au REER est calculé selon le revenu gagné de chaque individu. Il y a également un plafond de cotisation maximal.

18% de votre revenu gagné

Généralement, votre cotisation annuelle au REER est calculée selon 18% de vos revenus gagnés sous forme de revenus d’emploi ou d’entreprise. Exemple : 60 000$ x 18% = 10 800$.

Maximum de cotisation annuel

Le gouvernement établit chaque année un montant maximum de cotisation au REER. En 2025, le plafond est de 32 490$, ce qui revient à un revenu gagné de 180 500$ environ.

Comment retirer de l’argent de ses REER sans payer d’impôt au Québec ?

Il existe 2 moyens de retirer de l’argent d’un REER sans avoir à payer d’impôt au Québec et au Canada. Le reste du temps, tout retrait d’un REER implique que vous devez ajouter les montants de retraits à votre déclaration de revenus. Vous allez donc payer de l’impôt sur vos retraits.

Régime d’accession à la propriété (RAP)

Le RAP permet aux acheteurs d’une première propriété de retirer jusqu’à 35 000$ par conjoint, ou 70 000$ pour un couple, de leur REER sans payer d’impôt pour financer l’achat de leur maison. Il faut ensuite rembourser le retrait REER sur une période de 15 ans.

Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP)


Le REEP permet de retirer 10 000$ par année, pour 20 000$ au total, de ses REER pour financer un retour aux études. Il faut ensuite rembourser le retrait REER sur une période de 10 ans.

Comment ouvrir un REER au Québec ?

Vous pouvez ouvrir un REER dans n’importe quelle succursale bancaire au Québec. Que ce soit avec Desjardins, RBC, Banque Nationale, CIBC, Banque Scotia, etc.

Vous pouvez également ouvrir un REER avec un représentant en épargne collective ou un conseiller en placements. L’avantage de procéder de la sorte est que vous pouvez du même coup comparer les options de placements de plusieurs institutions, et profiter du meilleur taux REER.

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Quelles banques offrent les Meilleurs Taux REER au Québec ?

Il est impossible de dire quelle banque offre les meilleurs taux de rendement pour REER au Québec, car les taux varient selon les placements que vous choisissez. Vous devez donc comparer les taux de différents fonds de plusieurs banques.

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REER VS CELI en 2025 : Qu’est-ce qui est le mieux ? (Avec exemple)

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REER VS CELI en 2025 : Qu'est-ce qui est le mieux ? (Avec exemple)

Est-ce plus avantageux de cotiser à son REER vs CELI ? La saison des placements est à nos portes, et comme à chaque année c’est la même question. En fait, il est aussi avantageux d’investir dans l’un ou dans l’autre, mais pour différentes raisons. 

Ce combat éternel entre ces deux véhicules de placement continue en 2025, et pour vous aider à y voir plus clair, nous allons mettre les deux en compétition ! Quel véhicule fiscal offre le plus d’avantages, et lequel est le plus financièrement avantageux au final ?

Sachez que malgré le fait que nous allons comparer ces deux régimes, il ne s’agit pas en fait de compétiteurs en tant que tels. Au cours de votre vie, vous aurez avantage à combiner leurs forces afin de tirer le plus profit de votre épargne. 

Avant de choisir l’un de ces régimes, veuillez toujours consulter un conseiller financier professionnel afin d’établir un plan de match selon votre profil d’investisseur et votre situation. 

reer vs celi investir exemples

REER vs CELI : Deux « coffres-forts » fiscaux aux objectifs différents !

Le Régime enregistré d’épargne-retraite et le Compte d’épargne libre d’impôt sont tous les deux des régimes gouvernementaux dont l’objectif principal est d’inciter à l’épargne en échange d’avantages fiscaux inégalables. 

Les gains réalisés dans le CELI croit à l’abri de l’impôt en plus de ne pas être imposé au moment du retrait. Quant au REER, toutes les cotisations sont déductibles du revenu annuel imposable, et il partage le même avantage de croissance libre d’impôt que le CELI. Cependant, la différence c’est que les retraits sont imposables. 

Cependant, ce qu’il faut comprendre en premier lieu, c’est que les objectifs de base de ces « coffres-forts » fiscaux sont bien différents, comme vous pouvez le constater dans le tableau qui suit.

Pourquoi investir dans un REER ?

Objectif

  • accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt en vue de la retraite
  • diminuer votre revenu imposable lors des cotisations.

Exemples d’utilisation 

  • Épargner pour la retraite
  • Épargner pour acheter une première maison (RAP)
  • Épargner pour financer un retour aux études (REEP)

Principal avantage

  • Cotisations déductibles du revenu imposable

Pourquoi investir dans un CELI ?

Objectif

  • accumuler et investir de l’argent 100% à l’abri de l’impôt tout au long de sa vie pour divers projets variés

Exemples d’utilisation 

  • Payer un voyage
  • Rénover la maison
  • Démarrer une entreprise
  • Créer une source de revenu de retraite supplémentaire

Principal avantage

  • Tout le rendement généré est 100% libre d'impôt

Fonctionnement et caractéristiques - Tableaux comparatif des différences du REER et du CELI

Pour déterminer quel est le meilleur véhicule fiscal via lequel investir entre le REER et le CELI, il est important de s’attarder au fonctionnement, aux caractéristiques et aux avantages de chaque régime.

Pour vous aider à comparer rapidement les deux, nous avons fait un tableau comparatif vous permettant de voir les différences qui existent entre le REER et le CELI.

Comme vous pourrez le constater, il n’y a pas un régime qui est supérieur à l’autre. Chacun d’entre eux à des avantages distincts qui peuvent être plus intéressants à certains individus que d’autres. C’est pourquoi il est extrêmement important de vous informer auprès d’un conseiller financier afin de faire évaluer sa situation financière personnelle.

CaractéristiquesREERCELI
Année de création du régime19572009
Âge minimal pour cotiserAucun âge minimal. Il faut simplement avoir gagné un revenu l'année précédente.18 ans
Âge maximal pour cotiser71 ansAucun
Calcul du droit de cotisation18% du revenu gagné, jusqu'au plafond maximum fixé par l'ARC (32 490$ en 2025), plus les droits non-utilisésMontant annuel déterminé par le gouvernement (7 000$ en 2025)
Marge acceptable de 2 000$Non permise
Déductibilité des cotisations sur le revenu imposableOuiNon
Possibilité de cotisation au régime du conjointOuiNon
Revenus de placementsImposable au retraitNon imposable
Imposition des retraitsOuiNon
Impact sur les prestations gouvernementalesOui (les retraits)Aucune incidence
Droits de cotisation renouvelables suite à un retraitNonOui, lors de l'année suivante
Période de cotisationAnnée civile courante + les 60 premiers jours de l'année suivanteDu 1er janvier au 31 décembre
Transférabilité au décèsOui (conjoint, enfant, personne à charge)Oui (conjoint)

Est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour le REER et le CELI ?

Une question qui revient souvent lorsque les clients comparent leurs options d’investissement est la suivante : est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour les REER et les CELI ?

À exceptions près, la réponse est OUI ! Les fonds d’investissements disponibles au Canada peuvent être autant intégrés à des REER que des CELI. Parmi les produits de placement, il y a :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds d'obligations
  • Fonds diversifiés
  • Fonds d'actions canadiennes
  • Fonds d'actions mondiales
  • Fonds spécialisés
  • CPG, dépôt à terme, etc.
  • Et beaucoup plus encore !

Il suffit de rencontrer un conseiller financier pour déterminer quel produit correspond à votre profil d’investisseur, et à l’intégrer à l’un des deux régimes (REER ou CELI).

CELI vs REER - Quel est le véhicule de placement le plus rentable ?

Quel véhicule fiscal est le plus rentable objectivement entre le REER et le CELI au Québec ? Pour être honnête, c’est très difficile à dire, car la situation de chaque client impacte la rentabilité de chaque véhicule en fonction de leur revenu, taux d’imposition, stratégie d’investissement et de décaissement, tolérance au risque, etc. 

Cependant, il est possible de prendre un scénario hypothétique et d’observer les résultats. C’est ce que nous allons faire. 

Exemple de rentabilité d’investissement entre le REER et le CELI sur 20 ans

Prenons ici un scénario où un client désire investir un montant unique de 10 000$ pendant 20 ans. Il hésite entre investir ce montant en REER ou CELI, dans le même fonds commun de placement diversifié lui offrant un rendement annuel composé de 6%.

On sait que le principal avantage du REER versus le CELI est le retour d’impôt obtenu initialement, et l’on sait que le principal avantage du CELI quant à lui est son caractère 100% libre d’impôt au moment du retrait des sommes. 

Dans l’exemple, nous considérerons que le client investit son retour REER en CELI dans le même fonds que son placement initial.

On cherche ainsi à savoir : est-ce plus rentable d’obtenir un retour d’impôt au départ, pour s’imposer à la fin sur les retraits (REER), ou ne rien recevoir au début, et n’avoir aucun impôt à payer au final (CELI) ?

Placement REER vs CELI sur 20 ans - Qu'est-ce qui est le plus rentable ?REERCELI
Montant investi initialement10 000$10 000$
Taux d'imposition marginal37,12%37,12%
Économies d'impôt3 712$0$
Rendement obtenu sur les placements6%6%
Valeur du placement après 20 ans32 071$32 071$
Valeur de l'économies d'impôt (placé en CELI) après 20 ans11 904$0$
Taux d'imposition marginal au retrait32%0%
Impôt à payer 10 262,72$0$
Imposition des retraitsOuiNon
Montant net après impôt33 712,28$32 071$
Montant net (si le taux d'imposition est de 27,52% au retrait)35 150$32 071$

*Prenez note que le tableau présenté est à titre illustratif seulement. Avant d’opter pour un véhicule de placement, veuillez toujours consulter un conseiller financier.*

L’exemple que nous avons fait a permis de voir que le REER, selon les chiffres présentés dans notre exemple, est plus rentable que le CELI, à condition d’investir les économies d’impôt du REER dans le CELI. 

Cependant, le REER devient moins avantageux si au moment du retrait, votre taux d’imposition est élevé. En effet, dans l’exemple ci-dessus, si le taux d’imposition lors des retraits avait été de 37,12%, alors le montant net après impôt lors des retraits aurait été de 32 071$, soit le même que le CELI. Pour que le REER soit plus avantageux, il faut donc que le taux d’imposition au retrait soit inférieur au taux initial des cotisations.

Comment atteindre vos objectifs d’épargne plus facilement ?

Pour atteindre vos objectifs, commencez par cotiser le plus rapidement possible. Investissez ce que vous pouvez vous permettre au tout début et augmentez vos cotisations au fur et à mesure que votre revenu annuel augmente. 

Ensuite, au lieu de vous mettre la pression de cotiser un gros montant annuellement, étalez vos cotisations au mois, aux deux semaines ou encore mieux, chaque semaine. En plus d’alléger vos finances, vous lissez le risque de fluctuation du marché, communément appelé, la volatilité. 

Puis le dernier conseil et non le moindre, automatisez vos versements. Au lieu d’investir ce qui vous reste, payez-vous en premier ! C’est la meilleure chose que vous pouvez faire avec votre argent.

FAQ - REER vs CELI

Quel est le plafond maximal de cotisation du REER et du CELI en 2025 ?

En 2025, le plafond de cotisation au REER correspond à 18% de votre revenu gagné en 2024, jusqu’à un maximum de 32 490$. Ces droits s’ajoutent aux montants inutilisés des années précédentes. Pour le CELI, le plafond annuel est fixé à 7 000$, avec un maximum cumulatif de 102 000$, si vous aviez 18 ans en 2009 et n’avez jamais cotisé.

Quel compte prioriser entre le CELI et le REER ?

En vue d’épargner pour la retraite, l’achat d’une première maison ou un éventuel retour aux études, priorisez d’abord le REER, surtout si vous prévoyez recourir au RAP ou au REEP. Pour tous les autres projets ou si vous voulez avoir accès à votre argent avant la retraite, priorisez le CELI.

Est-il avantageux de cotiser aux REER et au CELI en même temps ?

Oui, puisque les deux comptes enregistrés se complètent à merveille. Le REER, lui, diminue le solde d’impôt à payer et maximise votre fonds de retraite. Puis de l’autre côté, le CELI vous donne la possibilité de faire des retraits en tout temps, sans payer d’impôt. Dans cette optique, il existe deux grandes stratégies.

La première est de cotiser régulièrement aux deux programmes, et l’autre est de cotiser au REER et d’investir le retour d’impôt et les économies d’impôts dans le CELI. Pour déterminer la meilleure stratégie pour vous, parlez-en avec un  conseiller financier.

Quel est le meilleur moment pour commencer à cotiser au REER et au CELI ?

Dès que vous êtes admissible ! Le meilleur moment est toujours le plus tôt possible. Où que vous en soyez financièrement, les avantages de cotiser dès votre admissibilité au CELI et au REER sont là.

Même si vous commencez avec des cotisations modestes et régulières, elles profitent de l’effet des intérêts composés et deviennent beaucoup plus payantes sur le long terme. Trop de gens croient à tort qu’ils pourront rattraper plus tard en investissant davantage, mais le temps perdu ne se rattrape jamais entièrement.

Pouvez-vous transférer de l’argent d’un REER vers un CELI (et inversement) ?

Il n’est pas possible de le faire sans incidences fiscales. Si vous retirez de l’argent du REER pour le réinvestir dans le CELI, c’est imposable. Et à l’inverse, le retrait d’un CELI n’est pas soumis à l’impôt, mais un transfert n’est pas possible. Il faut le retirer du CELI pour le réinvestir dans le REER.

La meilleure solution est d’élaborer un plan financier et de cotiser séparément aux deux selon votre revenu, votre budget mensuel et votre plafond de droits de cotisation annuels.

REER ou CELI pour vous en 2025 ? Demandez l’avis de l’un de nos experts partenaires pour optimiser vos placements ! 

Comme l’exemple que nous avons fait ensemble un peu plus haut le démontre, au niveau fiscal, le REER peut être plus avantageux si le taux d’imposition au retrait est plus faible que lors des cotisations. Mais l’analyse ne s’arrête pas là, pour savoir quel régime vous convient le mieux, il faut s’attarder à TOUS les avantages, et surtout analyser votre situation financière personnelle ! 

Demandez l’avis professionnel de l’un de nos experts en remplissant notre formulaire gratuit afin d’optimiser vos placements en 2025 !

Nos conseillers financiers partenaires pourront faire des calculs avancés avec vous et bâtir une stratégie d’investissement optimale pour VOUS ! 

Prenez rendez-vous dès maintenant pour la prochaine saison des REER ! 

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Comparez 10 fonds de placement REER pour votre retraite

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Comparez 10 fonds de placement REER en 2025 pour votre retraite

La saison des REER est à nos portes, et comme à chaque année, il convient de choisir comment vous allez investir votre épargne retraite cette année selon vos objectifs ! 

Après tout, il ne faut surtout pas oublier qu’un REER, c’est simplement un « compte » qui vous donne des avantages fiscaux spéciaux. Ce n’est pas un placement en soi, c’est un véhicule de placement. Par conséquent, lorsque vous cotisez de l’argent à votre REER, vous devez choisir dans quel placement vous allez investir selon votre profil d’investisseur et vos objectifs. 

Avez-vous des projets à court terme qui vous rendent plus frileux à prendre du risque ? Ou au contraire, êtes-vous plutôt motivé à obtenir le meilleur rendement possible à long terme ?

  • Comment savoir quel placement vous correspond réellement ? Pour vous aider à trouver celui qui vous convient le mieux, cet article présente 10 types de placement REER populaires et adaptés à différents profils d'investisseurs.

Nous vous rappelons qu’avant de faire un choix de placement REER, vous devriez TOUJOURS consulter un conseiller financier afin de faire évaluer votre situation financière et votre profil d’investisseur ! 

 

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10 exemples de fonds de placement REER où investir votre argent en 2025

Au Canada, il y a des milliers de fonds communs de placement, assez pour que ce soit très difficile de s’y retrouver lorsqu’on fait des recherches.

Peut-on encore trouver des placements qui offrent d’excellents rendements en 2025 (+ 10%) ? La réponse est oui ! Y a-t-il également encore des placements ultras sécuritaires pour le court terme qui vise la protection du capital ? Absolument.

Nous vous présentons ici-bas 10 fonds de placements REER où investir votre argent en 2025. 

Vous trouverez des fonds du marché monétaire, dont l’objectif est la protection du capital et la sécurité. Il y a également des fonds d’obligations et diversifiés dont l’objectif est la création d’un revenu de placement et une croissance modérée de l’investissement.

Finalement, vous verrez des fonds d’actions de diverses natures qui visent une croissance maximale du capital et qui offrent des rendements plus élevés, ainsi qu’un risque accru. 

Bonne découverte, et si vous désirez investir dans l’un de ces fonds, remplissez notre formulaire pour parler avec l’un de nos conseillers financiers partenaires dans votre secteur ! 

Fonds du marché monétaire canadien Mackenzie

Catégorie d’actif : Marché monétaire

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Sécurité du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 0,5%

Source : Mackenzie Investments

Fonds tactique de revenu Manuvie

Catégorie d’actifs : Titres à revenu fixe et actions

Tolérance au risque : Faible à modéré

Objectif de placement : Création d’un revenu et croissance modérée

Rendement moyen sur 10 ans : 5,45%

Source : Gestion de placements Manuvie

Fonds de société canadienne Franklin ActiveQuant

Catégorie d’actifs : Actions

Tolérance au risque : Modéré à élevé

Objectif de placement : Croissance du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 7,16%

Source : Franklin Templeton

Fonds Fidelity Obligations canadiennes

Catégorie d’actifs : Obligations

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Protection du capital et création d’un revenu

Rendement moyen sur 10 ans : 3,49%

Source : Fidelity Investments

Fonds Desjardins Actions américaines croissance

Catégorie d’actifs : Actions

Tolérance au risque : Modéré

Objectif de placement : Croissance du capital à long terme

Rendement moyen sur 10 ans : 18,69%

Source : Placements Desjardins

Fonds du marché monétaire canadien RBC

Catégorie d’actifs : Marché monétaire

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Sécurité du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 0,7%

Source : RBC Gestion mondiale d’actifs

Fonds prudent Symétrie de Mackenzie

Catégorie d’actifs : Actifs gérés

Tolérance au risque : Faible

Objectif de placement : Protection du capital, revenu et croissance

Rendement moyen sur 10 ans : 5,8%

Source : Mackenzie Investments

Fonds Fidelity Actions américaines

Catégorie d’actifs : Actions américaines

Tolérance au risque : Modéré

Objectif de placement : Croissance du capital à long terme

Rendement moyen sur 10 ans : 12,73%

Source : Fidelity Investments

Fonds indiciel canadien RBC

Catégorie d’actifs : Actions canadiennes

Tolérance au risque : Modéré

Objectif de placement : Croissance du capital à long terme

Rendement moyen sur 10 ans : 5,7%

Source : RBC Gestion mondiale d’actifs

Fonds de dividendes canadiens Mackenzie 

Catégorie d’actifs : Actions canadiennes

Tolérance au risque : Faible à moyenne

Objectif de placement : Création d’un revenu et croissance du capital

Rendement moyen sur 10 ans : 6,6%

Source : Mackenzie Investments

 

Tableau récapitulatif des fonds et exemple de placement sur 25 ans

Le tableau qui suit présente un comparatif des 10 fonds présentés dans cet article, ainsi qu’un exemple de placement. Aux fins de l’exemple, nous suivons l’hypothèse qu’une personne fait un placement unique de 10 000$ en 2025 dans un fonds pendant 25 ans, et qu’il réussit à obtenir annuellement le taux de rendement moyen sur 10 ans de chaque fonds.

Comme vous pouvez le constater, la différence de valeur et de profit au bout de 25 ans est majeure entre différents fonds. C’est pourquoi vous devez cibler le placement qui correspond à vos besoins. Utilisez notre formulaire pour parler avec l’un de nos conseillers partenaires ! 

Fonds de placementTaux de rendement annuel moyen sur 10 ansPlacement initial en 2025Valeur du placement en 2050
Fonds du marché monétaire canadien Mackenzie0,5%10 000$ 11 328$
Fonds tactique de revenue Manuvie 5,45% 10 000$37 685$
Fonds de société canadienne Franklin ActiveQuant7,16%10 000$56 340$
Fonds Fidelity Obligations canadiennes3,49%10 000$23 575$
Fonds Desjardins Actions américaines croissance18,69%10 000$725 025$
Fonds du marché monétaire canadien RBC0,7%10 000$11 905$
Fonds prudent Symétrie de Mackenzie5,8%10 000$40 940$
Fonds Fidelity Actions américaines12,73%10 000$199 980$
Fonds indiciel canadien RBC5,7%10 000$39 982$
Fonds de dividendes canadiens Mackenzie6,6%10 000$49 423$

*Les placements présentés dans cet article proviennent d’aperçu de fonds réels de diverses compagnies de placements, mais sont utilisés à des fins démonstratives seulement. Parlez avec un conseiller avant d’investir !

Qui sont les meilleurs fournisseurs de Fonds de Placements REER au Québec ?

Il y a au Québec et au Canada, il y a des milliers de fonds de placement offerts aux épargnants sur le marché. La vaste majorité d’entre eux peuvent être utilisés dans une stratégie d’investissement REER.

Quels sont les fournisseurs de fonds de placement au pays ? Sans faire une liste complète, voici les principaux fournisseurs les plus populaires et actifs sur le marché canadien :

  • Fonds de placement Mackenzie
  • Fonds de placement Fidelity
  • Fonds de placement Banque Royale
  • Fonds de placement Desjardins
  • Fonds de placement Manuvie
  • Fonds de placement Sun Life
  • Fonds de placement BMO
  • Fonds de placement Banque Nationale
  • Fonds de placement Banque TD
  • Fonds de placement Laurentienne
  • Fonds de placement Industrielle Alliance
  • Fonds de placement CIBC

Si vous souhaitez investir dans les fonds de placements REER de l’un de ces fournisseurs, cliquez sur le bouton qui suit.

Cliquez ici pour Comparer les Fonds de Placements REER

Quels sont les avantages d’investir dans des fonds de placements REER ?

Investir dans des fonds de placement REER, en quoi est-ce différent de simplement investir dans un véhicule non enregistré, comme votre épargne traditionnelle ?

Tout d’abord, il faut comprendre que le REER en soi est un VÉHICULE de placement, dans lequel vous pouvez investir dans toutes sortes de produits de fonds de placement. Regardons donc ensemble les différents avantages qu’offre le REER, indépendamment des fonds que vous choisissez.

Retour d’impôt sur les sommes investies

Toutes les sommes investies en REER vous donnent viennent réduire votre revenu imposable, et vous donnent donc droit à un remboursement d’impôt. Exemple : 10 000$ x 37% (taux impôt) = 3 700$ de retour.

Croissance de vos placements à l’abri de l’impôt

Tous les placements que vous faites via votre REER génèrent du rendement et du profit non imposable par le gouvernement, tant que les sommes demeurent dans le REER, ce qui accélère la croissance de vos actifs.

Vaste choix de placements différents

Comme on disait plus tôt, un REER n’est pas un placement en soi, mais plutôt un type de « compte » ayant des avantages fiscaux. Il existe des milliers de fonds de placement différents que vous pouvez intégrer à votre REER selon votre tolérance au risque et votre objectif.

Vos REER peuvent être utilisés pour le RAP

Tous les placements REER que vous faites sont généralement gelés jusqu’à votre retraite, sauf pour certaines exceptions, comme pour l’achat d’une première propriété, où vous pouvez retirer sans payer d’impôt jusqu’à 35 000$ par conjoint.

Faible taux d’imposition lors des retraits

L’avantage final du REER est que vous allez souvent cotiser dans votre vie active, soit lorsque votre taux d’imposition est élevé. Vous allez ensuite retirer vos REER à la retraite, lorsque votre taux d’imposition sera faible, ce qui vous crée une autre économie d’impôt.

Quels sont les taux de rendement possibles avec un REER ?

Plus haut sur cette page, nous vous avons présenté plusieurs exemples de fonds de placement offrant divers rendements très intéressants en fonction de divers niveaux de risques.

Afin de résumer la question des taux de rendement possibles avec un REER, il faut comprendre que le potentiel de rendement est directement lié au risque que vous êtes prêt à prendre.

Plus vous choisissez pour un fonds de placement risqué, plus le potentiel de rendement est élevé. Voici les taux approximatifs :

  • Ultra sécuritaire : 1-2%
  • Sécuritaire : 2-3%
  • Équilibré : 3-5%
  • Croissance : 5-8%
  • Audacieux : 8-20%

Lorsqu’on parle de fonds ultra sécuritaire, il s’agit généralement de fonds du marché monétaire. Les fonds sécuritaires sont quant à eux des fonds obligataires. Les fonds équilibrés ont des actions et des obligations. Les fonds en croissance ont surtout des actions, tandis que les fonds audacieux sont 100% actions et misent sur des stratégies à haut risque.

Voici une projection des rendements de fonds communs basés sur le niveau de risque pris : 

Projections de rendement 50$ / semaine pendant 10 ans 50$ / semaine pendant 20 ans50$ / semaine pendant 30 ans
Ultra sécuritaire : 1-2%27 332$ - 28 755$ 57 538$ - 63 872$ 90 919$ - 106 757$
Sécuritaire : 2-3% 28 755$ - 30 277$ 63 872$ - 71 132$ 106 757$ - 126 259$
Équilibré : 3-5%30 277$ - 33 644$71 132$ - 89 057$126 259$ - 180 332$
Croissance : 5-8%33 644$ - 39 638$89 057$ - 127 621$180 332$ - 322 911$
Audacieux : 8-20%39 638$ - 81 487$127 621$ - 673 757$322 911$ - 4 978 531$

Combien avez-vous le droit d’investir en fonds de placements REER par année ?

Puisque le REER est aussi avantageux, il est normal que vous ne puissiez pas l’utiliser n’importe comment. Chaque année, vous avez le droit d’investir un montant précis dans vos REER.

Comment se calculent exactement vos droits de cotisations au Québec ? Le plafond maximal correspond à 18% du revenu gagné l’année précédente jusqu’à concurrence du plafond fixé par l’ARC.

Plafond Maximal

Pour éviter que les gens ayant des revenus élevés puissent trop profiter des avantages du REER, un plafond maximal annuel de cotisation est fixé. En 2025, il est de 31 560$.

18% du Revenu Gagné

Chaque année, vous avez le droit de cotiser 18% de votre revenu gagné. Par exemple, si vous avez 60 000$ de revenus gagnés, vous avez le droit de cotiser 10 800$ par année.

Est-ce que tous les REER offrent le même rendement au Québec ?

La réponse est non. Un REER est un simple coffre-fort fiscal, qui vous permet de mettre des sommes à l’abri de l’impôt pour votre retraite. C’est ensuite les placements que vous décidez de faire via votre REER qui vont produire du rendement.

Cinq investisseurs différents pourraient avoir des rendements moyens sur leur REER de 2%, 9%, 4%, 6% et 10% selon les placements qu’ils ont choisi de faire.

C’est pourquoi il est hyper important de parler avec un conseiller spécialisé en REER pour faire les bons choix de fonds de placement.

Une différence de seulement 1-2% de rendement à long terme produit des centaines de milliers de dollars de différence sur 30 ans. En voici la preuve : 

Projection de la valeur du fonds commun dans 30 ans Versement automatisé de 250$ / mois Versement automatisé de 1 000$ / mois Versement automatisé de 2 500$ / mois
Rendement 6% 251 128,76$ 1 004 515,04$ 2 511 287,61$
Rendement 8% 372 589,86$ 1 490 359,45$ 3 725 898,62$
Rendement 10%565 121,98$2 260 487,92$5 651 219,81$
Rendement 12%873 741,03$3 494 964,13$8 737 410,33$

Quels sont les avantages des fonds communs de placement ?

Pourquoi les fonds communs de placement sont-ils autant populaires et avantageux au Québec ? En fait, il est possible de faire des investissements solitaires sur les marchés, mais cela vient avec un niveau de complexité très élevé.

La majorité des investisseurs cherchent des conseils, et des produits déjà optimisés et rapportant des rendements stables. Voici quelques avantages concrets que vous retirez des fonds communs de placement pouvant être utilisés via vos REER.

Diversification

Lorsque vous investissez dans un fonds de placement, vous investissez dans des centaines, voire milliers, de titres de créances ou de participation. Vous profitez d’une diversification quantitative, et parfois aussi une diversification sectorielle. Cela vient réduire votre risque.

Liquidité

La plupart des fonds de placement ont des conditions de rachat très flexibles. Par exemple, si vous avez un imprévu de la vie et devez convertir vos placements en argent rapidement, il est possible de le faire sans frais avec la plupart des fonds. Informez-vous !

Gestion professionnelle

Pour le choix de votre fonds, vous recevez des conseils professionnels pour déterminer le fonds le plus judicieux pour vos objectifs. De plus, beaucoup de fonds sont gérés par des gestionnaires de portefeuilles hautement compétents. Vous profitez d’une expertise à bas prix !

Vaste choix

Évidemment, comme on en parlait plus tôt, le gros avantage des fonds de placement réside dans le fait qu’il existe des produits pour tous les types d’investisseurs, que vous soyez plus sécuritaire, ou très audacieux. Avec des milliers de fonds au Canada, vous avez énormément de choix.

conseiller REER

Qu’est-ce qu’un Conseiller Spécialisé en placement REER ?

Lorsque vient le temps d’investir dans un REER et de choisir les bons fonds de placement, c’est toujours avantageux de consulter un Conseiller Spécialisé en REER.

Les Conseillers REER sont souvent des Représentants en épargne collective pouvant vous proposer des fonds de placement s’intégrant parfaitement dans une stratégie REER.

Chez REER QC, nous avons justement des conseillers partenaires qui peuvent vous aider à faire les meilleurs choix de placements REER.

Obtenez des conseils, comparez les rendements des meilleurs fonds, établissez à une stratégie à long terme, et parlez de tactiques innovatrices pour faire passer vos placements à un autre niveau !

FAQ - Fonds de placement REER pour la retraite

C’est possible oui, mais les experts ne recommandent pas de multiplier les retraits avant d’avoir atteint l’âge de la retraite. Pourquoi ? Car ça diminue votre fonds de retraite, les droits de cotisation ne sont pas renouvelés et le montant retiré est considéré comme un revenu imposable pour l’année en cours. Les seuls retraits qui ne sont pas imposés sont dans la cadre du RAP ou du REEP. Si vous prévoyez faire un retrait, parlez-en avec votre conseiller financier.

Oui. Pour acheter une première propriété ou financer un retour aux études, il est possible de retirer l’argent du fonds commun de placement REER. Pour le RAP, vous êtes autorisé à retirer 60 000$, à condition de rembourser au moins 1/15 du montant retiré chaque année, sur un maximum de 15 ans. Pour le REEP, vous êtes autorisé à retirer 20 000$, à condition de rembourser au moins 10% par année, sur un maximum de 10 ans.

Les fonds communs de placement dans un REER sont soumis à des frais de gestion annuels (appelés ratio de frais de gestion ou RFG), qui, selon le type de fonds, varient entre 1% et 3%. Même si ces frais paraissent minimes, prenez toujours le temps de vous renseigner, car à long terme, ils ont un impact significatif sur le rendement. 

Dès que vos cotisations dépassent de plus de 2 000$ votre plafond REER, l’Agence du revenu du Canada (ARC) impose une pénalité de 1% par mois sur l’excédent. Pour éviter de payer des frais inutilement, il est important de vérifier la balance de vos droits de cotisation, et ce, avant d’investir. Dans le cas où vous dépassez votre plafond, retirez les sommes le plus rapidement possible. 

Avec un REER, vos cotisations sont déductibles d’impôt et vos placements croissent à l’abri de l’impôt, mais vos retraits sont imposables. Avec un CELI, vos cotisations ne sont pas déductibles, mais vos placements croissent aussi à l’abri de l’impôt et vos retraits sont 100% libres d’impôt. Le REER est avantageux pour réduire vos impôts maintenant et le CELI l’est pour garder une flexibilité totale sur vos retraits.

Le choix d’un fonds commun de placement doit être basé sur l’objectif de placement, le profil d’investisseur, la tolérance au risque, l’horizon de placement et les frais de gestion. Pour déterminer le ou les bons fonds communs, n’hésitez pas à discuter avec un conseiller financier de votre secteur. 

Remplissez notre formulaire pour comparer les options de placement REER en 2025 avec un conseiller financier partenaire !

Cet article vous a ouvert les yeux et vous comprenez maintenant l’importance de bien choisir vos placements REER ? Il y a tellement de choix sur le marché, et le monde de l’investissement est si complexe que ça prend absolument l’aide d’un professionnel.

Remplissez notre formulaire gratuit et sans engagement pour parler avec un conseiller financier spécialisé en placements REER ! 

Ce dernier pourra vous aider à dresser votre profil d’investisseur, à évaluer votre tolérance au risque et à cibler les bons fonds qui pourraient vous intéresser ! 

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5 secrets qu’il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER

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5 secrets qu'il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER

Vous manquez de liquidités pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite cette année et considérer faire une demande de prêt REER ? 

De plus en plus populaires, les prêt d’investissement et permettent à monsieur et madame tout le monde d’emprunter de l’argent auprès d’une banque, afin d’investir ce montant dans leur REER.

Est-ce une stratégie rentable ? Lorsqu’elle est bien utilisée et planifiée avec soin, la réponse est oui ! D’ailleurs, le remboursement d’impôt obtenu et le rendement de vos cotisations peuvent compenser le coût de votre prêt.

Dans cet article, nous vous révélons 5 secrets qu’il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER avant d’utiliser cette stratégie !

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Qu’est-ce qu’un prêt investissement REER ?

Un prêt REER est un prêt accordé par une institution financière. Il vous permet d’emprunter de l’argent dont le seul et unique objectif est de cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite. 

Pour maximiser vos cotisations, prendre les droits non utilisés et sauver de l’impôt, le prêt investissement REER fonctionne comme n’importe quel autre type de prêt. 

Ce qui veut dire qu’en échange de vous verser un montant d’argent, l’institution financière s’attend à ce que vous remboursiez le prêt avec intérêts. Pour faire, plusieurs se servent de leur remboursement d’impôt. 

Pourquoi emprunter pour investir avec le prêt REER ?

La plupart des gens qui optent pour un prêt REER le font juste avant la date limite de cotisation, soit dans les 60 premiers jours de l’année. À ce moment-là, ils le font pour payer moins d’impôt, ne pas en payer du tout ou obtenir un gros remboursement. 

L’idée derrière cette demande de prêt est de pouvoir cotiser plus que ce que vous pouvez actuellement vous permettre d’investir. Pour profiter d’un remboursement d’impôt, utiliser tous les droits de cotisation disponibles, ou investir plus tôt pour faire briller la magie de l’intérêt composé à long terme, les raisons de prendre un prêt REER sont multiples et variées.

Le meilleur temps pour le faire est quand vous avez un revenu stable, que vous bénéficiez d’une marge de manœuvre pour rembourser le prêt et les intérêts, et surtout, lorsque les intérêts sur le prêt sont inférieurs au taux de rendement anticipé du rendement.

pourquoi emprunter pour investir

Quels sont les 5 secrets des prêts investissement REER ?

Avant de prendre rendez-vous avec un conseiller financier et de négocier les termes de votre prêt, quoi que de mieux que de prendre le temps de vous informer dans le confort de votre salon. 

Sans plus tarder, découvrez les 5 secrets que vous devez absolument savoir pour mieux emprunter et investir dans votre REER.

Secret #1 : Vous pouvez utiliser votre retour d’impôt REER pour rembourser une partie de votre prêt

La stratégie du prêt REER est simple. Elle consiste à ce que vous empruntiez de l’argent à la banque pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne retraite.

Bien souvent, les gens qui utilisent le prêt REER le font en raison d’un manque de liquidités, ou bien parce qu’ils ne peuvent tout simplement pas investir le maximum de leurs droits de cotisations. Mais un secret qu’il faut savoir, c’est que lorsqu’en faisant un prêt REER, vos cotisations vous donneront droit à un remboursement d’impôt. Vous pourrez utiliser ce remboursement d’impôt pour rembourser une partie de votre prêt.

Prenons un exemple pour illustrer le tout.

Vous avez des droits de cotisations REER cette année de 10 000$. Vous êtes en mesure avec votre épargne de cotiser 4 000$. Il vous reste donc 6 000$ de droits de cotisation inutilisés.

Vous empruntez 6 000$ à la banque, et placez celui-ci dans votre REER. Considérant que votre taux d’impôt marginal est de 37%, vous récupérez donc l’impôt payé sur 6 000$, soit 2 220$. Vous utilisez ensuite ce remboursement de 2 220$ pour réduire votre prêt REER à 3 780$ (6 000 – 2 220$). Vous réduisez ainsi votre prêt automatiquement.

Secret #2 : Vous pouvez investir dans n’importe quel produit de placement via votre prêt REER

Emprunter pour investir, comment ça fonctionne exactement ? Pouvez-vous placer votre argent dans les placements de votre choix lorsque vous utilisez une stratégie de prêt REER ? La réponse est oui ! 

Un autre secret bien important est que même avec une stratégie de prêt investissement, vous pouvez investir dans n’importe quel produit de placement. Tout dépend de votre objectif, de votre profil d’investisseur et de votre tolérance au risque.

Il existe une multitude de produits de placement que l’on peut prendre via un REER. On peut penser notamment à des fonds communs de placement, des fonds distincts, des CPG, etc. 

Il y a des placements pour chaque niveau de risque, et le rendement obtenu varie en conséquence. Par exemple, les fonds du marché monétaire offrent de faibles rendements, mais sont pratiquement sans risques. Les fonds d’actions sont plus risqués, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. Votre choix de placement doit refléter votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque, et va ensuite impacter la rentabilité de votre prêt REER.

Secret #3 : Malgré l’intérêt sur le prêt, ça peut être financièrement très avantageux d’emprunter pour maximiser votre REER

On peut penser à première vue que d’emprunter pour investir n’est pas nécessairement rentable. Mais lorsqu’on se penche sur les chiffres et que l’on bâtit une stratégie bien pensée, ça peut s’avérer être financièrement avantageux. En effet, lorsqu’on prend le temps d’établir un plan de remboursement du prêt REER, ça devient une stratégie intéressante.

Pour vous le prouver, nous avons créé un exemple concret qui illustre un exemple de stratégie de prêt investissement REER.

Scénario de prêt REER

  • Vous avez un revenu imposable de 70 000$.
  • Votre taux d’imposition marginal est 37,12%.
  • Vos droits de cotisation REER pour l’année en cours sont de 10 000$.
  • Vous cotisez à même votre épargne un montant de 4 000$.
  • Il vous reste 6 000$ de droits inutilisés pour l’année.
  • Vous prenez un prêt de 6 000$ à un taux de 5% d’intérêt, que vous cotisez à votre REER.
  • Au total, vous recevez un remboursement d’impôt sur toutes vos cotisations de 3 712$ (10 000 x 37,12%).
  • Vous utilisez votre remboursement pour réduire automatiquement votre prêt, le faisant ainsi passer à un solde de 2 288$.
  • Si vous remboursez votre prêt sur 2 ans, il vous en aura coûté 234,52$ d’intérêt.
  • Si vous aviez investi seulement 4 000$ (votre épargne réelle) pendant 2 ans à 5%, vous auriez fait 410$ de rendement.
  • En utilisant le prêt REER et en maximisant votre cotisation à 10 000$, le rendement obtenu sur 2 ans à 5% aura été de 1 025$.

Vous êtes donc 790,48$ plus riche en ayant opté pour le prêt REER.

Secret #4 : La majorité des banques acceptent de faire des prêts REER au Québec

Est-ce difficile de trouver des banques et institutions financières qui acceptent de financer des projets de prêts REER au Québec ?

Absolument pas ! Le secret est qu’en fait, la majorité des banques acceptent d’accorder des prêts REER à leurs clients, tant aussi longtemps que la situation fait du sens et que le profil du client s’y porte. 

Les conditions générales pour que la banque accepte d’accorder un prêt REER à un client sont que celui-ci soit solvable, que son niveau d’endettement soit sous la barre des 35% (vos dettes mensuelles / votre revenu mensuel), que vous êtes à l’aise avec le risque inhérent à la stratégie, et plus encore ! 

Avant d’opter pour une stratégie de prêt investissement, il faut toujours parler avec un conseiller financier. Celui-ci pourra ensuite vous évaluer si ce mécanisme financier vous convient, et ensuite vous orienter vers les bonnes institutions financières.

Secret #5 : Le prêt REER offre un effet de levier incroyable pour acheter une maison dans le cadre du RAP 

Finalement, le dernier secret qu’il faut absolument que vous sachiez est que le prêt REER peut être super rentable lorsqu’il est utilisé pour planifier l’achat d’une maison dans le cadre du RAP.

En effet, le régime d’accession à la propriété (RAP) permet à une personne de retirer sans payer d’impôt jusqu’à 35 000$ de ses REER, ou 70 000$ par couple. Vous devez ensuite remettre les montants retirés dans votre REER sur maximum 15 ans.

Le prêt REER peut être extrêmement intéressant afin de maximiser son REER en vue du RAP et d’étaler la période de remboursement du prêt.

Sans entrer dans les détails, si vous envisagez d’acquérir une première propriété avec le RAP et que vous n’êtes pas en mesure actuellement de maximiser votre REER, vous devriez consulter un conseiller financier afin de voir si le prêt REER serait financièrement avantageux pour vous.

BONUS (Secret #6) : En cas de faillite, les sommes dans votre REER sont insaisissables 

Ah pis allons-y avec un secret BONUS, et un gros à part de ça ! Ce que peut de gens savent au Québec est qu’en cas de faillite, les sommes accumulées dans un REER ne sont pas saisissables par les créanciers !

C’est un gros avantage fiscal, qui contient une seule exception… Les cotisations faites 12 mois avant la faillite sont pour leur part saisissables. Cependant, tous les montants investis dans le REER plus de 12 mois avant la faillite sont intouchables.

Donc, même avec un prêt REER, si de gros soucis financiers surviennent d’ici plus d’un an, vous n’aurez pas à rembourser les montants cotisés en plus grâce au prêt.  Il s’agit d’un filet fiscal qui est avantageux, et qui vise à protéger votre épargne retraite. 

Quelles sont les caractéristiques du prêt investissement REER ?

Les principales caractéristiques du prêt investissement dans le régime enregistré d’épargne-études sont les suivantes :

  • Montant prêteur : aucun maximum
  • Taux d’intérêt : fixe ou variable
  • Termes offerts : jusqu’à un maximum de 10 ans
  • Remboursement : hebdomadaire, bi mensuel, mensuel, report de maximum 6 mois, remboursement partiel ou total anticipé disponible

Pour connaître les caractéristiques et modalités exactes du prêt REER, référez-vous à votre institution financière.

Quels sont les avantages du prêt investissement pour le régime enregistré d'épargne-retraite ?

Le prêt REER n’est pas recommandé pour tout le monde. Cependant, pour ceux à qui ça s’applique, il présente quelques avantages.

  • Bonification des droits de cotisation REER
  • Réduction du montant d’impôt à payer ou obtention d’un remboursement
  • Taux d'intérêt inférieur au prêt personnel
  • Fréquence et mode de versement remboursable flexibles
  • Report de remboursement jusqu’à 6 mois

Si vous pensez faire une demande de prêt investissement à votre régime d’épargne-retraite, prenez le temps d’en discuter avec un conseiller financier qualifié.

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FAQ - Prêts investissements REER

Est-ce que ça vaut la peine de demander un prêt REER ?

Oui, ça vaut la peine de prendre un prêt REER quand le montant emprunté, le coût des intérêts, la performance du placement et le plan de remboursement sont équilibrés. Et c’est encore mieux lorsque le remboursement d’impôt lié à la cotisation compense une partie du coût du prêt.

Avant de demander le prêt, vous devez absolument prendre le temps de calculer les retombées fiscales, et de comparer le coût total d’emprunt au rendement estimé du placement. Sinon, vous prenez le risque que le prêt coûte plus que ce qu’il rapporte.

Quels sont les risques liés aux prêts investissements ?

Le taux d’intérêt risque d’être plus élevé que le rendement du placement et, quoi qu’il arrive, vous devez rembourser le prêt et les intérêts. Emprunter pour investir amplifie les gains, mais amplifie également les pertes. Si le marché baisse, vous pourriez perdre de l’argent malgré le remboursement d’impôt. Pour contrôler les risques, vous devez absolument avoir un plan réfléchi et une discipline financière.

Quel est le taux d’intérêt assujetti au prêt REER en 2025 ?

En date du 13 septembre 2025, les taux d’intérêt fixes et variables se situent entre 5,95% et 7,45%.

Quelle est la différence entre un prêt REER et une marge de crédit ?

Le prêt REER est un crédit à terme destiné uniquement à cotiser au REER. La marge de crédit est plus flexible en termes d’objectif d’emprunt, car vous pouvez l’utiliser pour n’importe quel besoin. Les intérêts sont calculés uniquement sur ce que vous utilisez.

Est-ce possible d’obtenir ce type de prêt avec un mauvais crédit ?

Non. Avec une mauvaise cote de crédit, les prêteurs refuseront de vous accorder un prêt REER. Même s’il n’y a pas de cote crédit universelle à l’obtention de ce type de prêt, on peut s’entendre sur le fait que les institutions financières exigent une cote de 660 ou plus. Si vous prévoyez faire une demande de prêt dans le futur, commencez d’abord par améliorer votre cote de crédit.

Prêt REER Desjardins, RBC… - Quelle institution financière choisir ?

Au Québec, plusieurs banques et coopératives de crédit offrent des prêts REER similaires. Ce n’est pas tellement le choix du prêteur qui importe, mais plutôt les caractéristiques du prêt. Pour faire le bon choix, évaluez le montant accordé, le taux d’intérêt, les conditions de remboursement, le service client, et les recommandations de votre conseiller.

Prenez rendez-vous avec un conseiller financier pour explorer le prêt investissement REER !

Vous comprenez maintenant beaucoup mieux le fonctionnement des prêts REER et vous saisissez pourquoi autant de gens utilisent cette stratégie chaque année ?

Avec le bon plan et la supervision d’un professionnel, ce peut être un excellent moyen d’optimiser son REER ! Vous êtes intéressés à en savoir davantage et d’explorer cette stratégie pour vous avec un conseiller financier ?

Remplissez notre formulaire afin de parler avec un conseiller financier spécialisé en REER dans votre secteur ! 

Il répondra à vos questions, évaluera si le prêt REER vous convient et bâtira avec vous une stratégie. Nos partenaires sont motivés à vous aider dès maintenant !

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