Arrivez-vous à épargner pour les projets qui vous tiennent à cœur ? Accumuler de l’argent pour arriver à les financer est généralement la partie la plus difficile.
- Avez-vous un plan d'épargne défini ?
- Avez-vous calculé vos besoins pour vos études, l’achat d’une première propriété et la retraite ?
- Avez-vous pris en considération l’impact fiscal ?
Mettre de l’argent de côté, obtenir des avantages fiscaux et réaliser vos projets de vie, c’est toute une tâche. Avant d’investir votre capital, il est recommandé de faire évaluer vos besoins et l’état de vos finances par un conseiller financier. Il est plus prudent de valider votre choix de placement pour :
- Maximiser votre rendement
- Mettre votre argent à l’abri de l’impôt
Pour savoir quelle est la meilleure solution d’épargne entre le REER et le CELI, nous vous invitons à poursuivre votre lecture.
Épargnez en investissant votre argent dans un REER et dans un CELI
Le REER et le CELI sont tous les deux des véhicules d’épargne. Ils permettent de gérer un portefeuille d’investissement en achetant et en vendant différents types de placements.
Qu’est-ce que le REER ?
- Le régime enregistré d’épargne-retraite vous permet de placer de l’argent à l'abri de l’impôt pour vos projets à long terme depuis 1957.
Qu’est-ce que le CELI ?
- Le compte épargne libre d’impôt est un type de compte qui vous permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt 2009.
Quelle est la différence entre les deux véhicules d’épargne ?
Bien que les deux moyens de constitutions d’épargne se ressemblent, ils possèdent des caractéristiques qui le distinguent.
REER
- Le REER offre des avantages fiscaux à chaque cotisation.
- Le REER est sujet à l’impôt lors de retraits.
- Le REER se concentre sur la création de capital pour la retraite et les projets à long terme.
CELI
- Le CELI ne procure aucun avantage fiscal au moment de la cotisation.
- Le CELI permet d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt, car les retraits ne sont en aucun cas imposables.
- Le CELI permet de réaliser des projets à court, moyen et à long terme ainsi qu’un coussin financier.
Pourquoi devriez-vous investir votre argent dans un REER ?
Le régime enregistré d’épargne étant sujet à l’impôt lors des retraits, il est conseillé d’y laisser reposer l’épargne le plus longtemps possible.
Commencez à y investir le plus tôt possible afin de maximiser le rendement. Placer du capital dans un REER lorsque votre taux d’imposition est le plus élevé est certainement l’aspect le plus avantageux fiscalement parlant.
Prévoyez d’investir dans un REER pour :
Préparer votre retraite avec des possibilités de rendement illimitées
Financer l’achat d’une première maison jusqu’à un montant de 35 000$
Financer un retour aux études jusqu’à un montant de 20 000$.
Planifiez le financement de vos projets sur un horizon à long terme.
Pourquoi devriez-vous investir votre argent dans un CELI ?
Le compte d’épargne libre d’impôt vous offre la chance d’y insérer vos fonds de placement sans avoir à payer d’impôt sur le rendement généré.
Le fait d’y investir votre capital vous permet d’obtenir des avantages fiscaux que vous ne pouvez avoir dans aucun autre type de compte épargne.
Prévoyez d’investir dans un CELI pour :
Créer un coussin financier pour les imprévus auxquels vous pourriez avoir à faire face
Compléter votre épargne en maximisant les sommes libres d’impôt
Faire de rêves une réalité en concrétisant divers projets personnels et professionnels
Le CELI peut combler des besoins de court et de long horizon.
Comment fonctionnent les cotisations au REER et au CELI ?
- Quel est le meilleur moment pour cotiser ?
- Pouvez-vous le faire à n’importe quel âge ?
- Est-ce que le moment de l’année où vous cotisez a un impact sur votre revenu annuel ?
Il est tout à fait normal de vous poser mille et une questions, car après tout, vous ne voudriez certainement pas être désavantagées.
Voici ce que vous devez savoir pour contribuer à l’un ou l’autre de ces moyens d’épargne :
Comment fonctionne le REER ?
- Il n’y a pas d’âge minimum pour cotiser.
- Il faut toutefois être âgé de 18 ans et plus pour faire une cotisation de plus de 2000$.
- La limite pour contribuer au REER est le 31 décembre de l’année où vous arrivez à 71 ans.
- Vous avez toute l’année 2024 plus les 60 premiers jours de l’année 2025 pour cotiser pour l’année 2024. Le 1er mars est la date limite.
- Les montants cotisés sont déductibles du revenu imposable annuel.
- Vous pouvez cotiser jusqu’à 18% de votre revenu imposable de l’année précédente.
- De plus, vous pouvez continuer à votre REER en y ajoutant les droits inutilisés des années précédentes.
- L’avis de cotisation est votre ressource pour connaître votre plafond REER.
- Le maximum de cotisation possible pour l’année 2022 est de 29 210$.
- Évitez de dépasser le montant permis, car vous devrez payer des pénalités.
Comment fonctionne le CELI ?
- Vous devez être âgé de 18 ans et plus pour cotiser au CELI.
- Il est possible de contribuer au CELI aussi longtemps que vous le désirez.
- Vous avez du 1er janvier au 31 décembre pour cotiser pour l’année en cours.
- Vous pouvez cotiser jusqu’à ce que vous atteignez le montant maximal établi à 7 000$ pour l’année 2024.
- Il est également possible d’y ajouter les droits de cotisation inutilisés des années précédentes où vous avez produit une déclaration fiscale.
- Le montant cotisé n’affecte pas votre revenu imposable annuel.
- Les retraits ne sont pas soumis à la loi sur l’imposition, ni du fédéral ni du provincial.
- Évitez de dépasser le montant permis, car vous devrez payer des pénalités.
Quels sont les avantages et les inconvénients du REER & du CELI ?
Maintenant que vous en savez un peu plus sur les deux produits, il est important d’analyser les pour et les contre afin de savoir si le REER et le CELI sont faits pour vous.
REER
Avantages
- Déduction sur le revenu annuel imposable
- Revenu généré dans le REER n’est pas imposable
- Les déductions engendrent les sommes perçues des différents programmes gouvernementaux
- Droits inutilisés cumulés pour les années suivantes
- Constitution d’un montant d’épargne pour la retraite
Inconvénients
- Impôt à payer lors du retrait
- Doit être converti en FERR à l’âge de 71 ans
CELI
Avantages
- Accumuler de l’argent dont le rendement est non imposable
- Droits inutilisés cumulés pour les années suivantes
- Constitution d’un montant d’épargne pour vos projets et les imprévus
- Aucun âge maximum pour cotiser
Inconvénients
- Plafond bas de cotisation
- Âge minimum de 18 ans pour avoir le droit de cotiser1
Les facteurs à considérer pour faire le meilleur choix
Le choix d’investir dans le REER ou le CELI est déterminé à partir de certains critères.
- Situation financière
- Situation personnelle
- Âge
- Revenus
- Projets personnels et professionnels
- Besoins actuels et futurs
Quel est le meilleur choix entre l’investissement dans un REER ou dans un CELI ?
- Si vous souhaitez vous constituer une épargne pour la retraite, le REER est parfait pour ce projet.
- Si vous avez dans l’optique d’acheter votre toute première maison dans quelques années et que vous répondez aux conditions d’admissibilité, profitez du RAP avec le REER.
- Si vous souhaitez mettre de l’argent de côté et avoir la possibilité de le retirer à tout moment, il est préférable de choisir le CELI.
- Si vous voulez éviter de payer de l’impôt sur l’argent retiré, allez-y avec le CELI.
Les deux véhicules d’épargne représentent d’excellentes options pour vous constituer un capital.
Bon à savoir
Pourquoi ne pas combiner les deux ? Placer une partie de votre argent dans le CELI pour des projets à court terme, et l’autre dans le REER pour commencer à planifier votre fonds de retraite en plus de profiter de déductions annuelles. Ça semble être le meilleur des deux mondes n’est-ce pas ?
Commencez à cotiser après une discussion avec un conseiller financier !
Pour vous assurer de prendre la bonne décision, nous vous recommandons de discuter avec l’un de nos conseillers financiers partenaires de votre région.
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