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Des stratégies et solutions recommandées et conçues spécialement selon votre situation, vos objectifs et vos besoins. Vous désirez cotiser à votre REER, mais vous ne savez pas où donner de la tête pour connaître vos droits de cotisation réels, pour savoir combien d’argent vous allez récupérer, pour faire des placements avisés et pour maximiser à 100% vos retours d’impôts ? Nos partenaires sont là pour vous aider à tous les niveaux !

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REER et Celi pour l'année 2023 : Maximisez votre retour d'impôt & comparez les rendements

Droits de cotisation, retour d’impôts optimaux, REER traditionnels et spécialisés

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Combien prendre de REER pour ne pas payer d'impôt au Québec?

Le calcul REER, un casse-tête complexe ? Si vous cherchez à optimiser votre régime d’épargne tout en maximisant vos avantages fiscaux, une bonne planification est essentielle. 

Offrant non seulement un moyen de se préparer pour la retraite, le REER constitue également une stratégie astucieuse pour réduire sa facture annuelle fiscale. 

Êtes-vous soucieux de votre épargne-retraite ? Si vous souhaitez conserver le plus grand nombre de billes dans vos poches, cet article est pour vous.

  • Au cours de cette lecture, vous apprenez à maximiser vos gains tout en minimisant la facture de prélèvements gouvernementaux.
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Comment d’argent est-ce que vous pouvez mettre dans votre REER ?

Le montant d’argent annuel que vous pouvez mettre dans votre REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) dépend de plusieurs facteurs, notamment : 

  • Votre revenu gagné
  • Vos droits de cotisation accumulés
  • Les plafonds établis par l'Agence du revenu du Canada (ARC)

Le calcul des droits de cotisation au REER est basé sur un pourcentage de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à un plafond établi par l’ARC. 

Quel est le calcul REER ?

De plus, si vous n’utilisez pas la totalité de vos droits de cotisation dans une année donnée, vous pouvez les reporter et les utiliser dans les années futures. C’est ce que l’on appelle les droits de cotisations inutilisés. 

Même si le rendement ne peut être rattrapé, cette flexibilité permet aux individus qui n’ont pas cotisé le montant maximum permis dans le passé de rattraper leur épargne-retraite ultérieurement.

Pour investir au REER, c’est ici que ça commence !

Quels sont les plafonds de cotisation au REER ?

Connaître les plafonds de cotisation fixés chaque année permet de ne pas dépasser les limites permises. À l’inverse, cela peut également vous aider à maximiser vos cotisations afin d’optimiser votre rendement d’année en année. 

Établi notamment en fonction de l’inflation, il est important de savoir que les plafonds varient d’une année à l’autre. 

Quels sont les plafonds annuels de cotisation au REER ?

Voici les plafonds des 10 dernières années : 

Année de cotisationPlafond
202330 780$
202229 210$
202127 830$
202027 230$
201926 500$
201826 230$
201726 010$
201625 370$
201524 930$
201424 270$

Que diriez-vous de planifier vos cotisations pour l’année prochaine ? 

  • Le plafond de cotisation fixé par l’ARC pour l’année 2024 est établi à 31 560$.

Voici combien investir avec ces exemples de calcul cotisation REER

Parcourons ensemble quelques exemples afin de bien visualiser le calcul pour différents épargnants pour l’année 2024 :

Exemple #1 :

  • Droits de cotisation inutilisés : 10 000$
  • Salaire annuel : 100 000$
  • Droits de cotisation : 100 000$ x 18% = 18 000$
  • Plafond de cotisation : 31 560$

Montant disponible pour investir au REER en 2024 : 18 000$ + 10 000$ = 28 000$

Exemple #2 :

  • Droits de cotisation inutilisés : 30 000$
  • Salaire annuel : 50 000$
  • Droits de cotisation : 50 000$ x 18% = 9 000$
  • Plafond de cotisation : 31 560$

Montant disponible pour investir au REER en 2024 : 9 000$ + 30 000$ = 39 000$

Exemple #3 :

  • Droits de cotisation inutilisés : 0$
  • Salaire annuel : 300 000$
  • Droits de cotisation : 300 000$ x 18% = 54 000$
  • Plafond de cotisation : 31 560$

Montant disponible pour investir au REER en 2024 : 30 780$

Exemple #2 :

  • Droits de cotisation inutilisés : 75 000$
  • Salaire annuel : 45 000$
  • Droits de cotisation : 45 000$ x 18% = 8 100$
  • Plafond de cotisation : 31 560$

Montant disponible pour investir au REER en 2024 : 8 100$ + 75 000$ = 83 100$

Pour connaître le vôtre, référez-vous à votre avis de cotisation émis par le gouvernement fédéral.

Comment calculer les cotisations REER pour ne pas payer d’impôt ?

Vous comprenez qu’on ne pouvait pas aborder le calcul des REER sans parler des montants de cotisations alloués. Maintenant que c’est fait, il est temps de passer à l’étape stratégique pour ceux qui souhaitent éliminer leur impôt à payer.

Calculer les cotisations au REER de manière à ne pas payer d’impôt peut être une démarche complexe. Comment y parvenir ? 

Puisque les cotisations diminuent le revenu imposable, l​’objectif est généralement d’optimiser vos déductions fiscales afin de réduire votre revenu total soumis à l’impôt.

Évaluation de votre revenu et déductions

  • Commencez par évaluer votre revenu total pour l'année en cours. Incluez vos revenus de travail, les gains en capitaux, les revenus de placement, les allocations et toutes les autres sources de revenus.
  • Identifiez également vos déductions admissibles, telles que les déductions pour les intérêts hypothécaires, les frais médicaux et les frais de garde d'enfants.

Détermination des droits de cotisation

  • Vérifiez vos droits de cotisation au REER pour l'année en question.
  • Vérifiez également vos droits de cotisation inutilisés dont vous bénéficiez pour maximiser votre allègement fiscal.

Estimation des cotisations nécessaires

  • Calculez le montant de cotisation au REER nécessaire pour réduire votre revenu imposable à un niveau où vous n'aurez pas à payer d'impôt.
  • Cette étape nécessite de calculer votre taux d’imposition marginal et requiert certaines connaissances en comptabilité afin de connaître le montant total réclamé en impôt.

Considération des autres déductions

  • Gardez à l'esprit que d'autres déductions fiscales, comme les déductions pour les REEE (Régime enregistré d'épargne-études), les frais de scolarité, les frais médicaux et plus encore, pourraient également contribuer à réduire votre revenu imposable.

Consultation d'un professionnel en fiscalité

  • Étant donné la complexité du système fiscal et les spécificités de chaque situation individuelle, il est fortement recommandé de consulter un comptable ou un planificateur financier.
  • Ils peuvent vous aider à élaborer une stratégie de cotisation au REER qui optimise vos avantages fiscaux tout en prenant en compte l'ensemble de votre situation financière.

Gardez à l’esprit que l’objectif n’est pas nécessairement de ne pas payer d’impôt du tout, car certains niveaux d’impôt sont inévitables.

L’objectif est plutôt de minimiser le montant d’impôt que vous devez payer de manière légale et stratégique, en utilisant les outils fiscaux à votre disposition, comme les cotisations au REER.

Cliquez ici pour profiter des avantages fiscaux qu’offre le REER !
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Quels sont tous les avantages fiscaux du REER au Québec ?

Même si vous n’aurez pas la possibilité d’échapper à l’impôt chaque année, le régime enregistré d’épargne-retraite présente de nombreuses caractéristiques fiscalement avantageuses. 

  • Cotisations déductibles d’impôt
  • Report d’impôt tant que le capital et le rendement restent dans le REER
  • Croissance à l’abri de l’impôt
  • Flexibilité pour la retraite
  • Transfert entre conjoints
  • Coup de pouce pour l’achat d’une première maison ou pour un retour aux études
  • Conversion en FERR ou en rente

Il est important de noter que les règles fiscales et les avantages liés aux REER peuvent évoluer au fil du temps.

Il est donc conseillé de consulter les informations les plus récentes de l’Agence du revenu du Canada (ARC) ou de consulter un professionnel qualifié pour vous conseiller en fonction de votre situation financière personnelle.

Calculateur REER - Comment calculer vos besoins en REER ?

Calculer vos besoins en REER implique de déterminer combien vous devrez cotiser chaque année pour atteindre vos objectifs financiers à la retraite. Voici une démarche générale que vous pouvez suivre pour calculer vos besoins en REER :

Étape 1 : Définir vos objectifs de retraite

  • Âge de retraite souhaité : Déterminez à quel âge vous souhaitez prendre votre retraite.
  • Revenu de retraite cible : Estimez le revenu annuel dont vous aurez besoin à la retraite pour maintenir votre niveau de vie souhaité. Prenez en compte les dépenses courantes, les loisirs, les voyages, les soins de santé, etc.

Étape 2 : Évaluer votre situation actuelle

  • Épargne existante : Calculez le montant d'argent que vous avez déjà épargné pour la retraite, que ce soit dans un REER, un CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) ou d'autres véhicules d'investissement.
  • Rente de retraite prévue : Si vous avez droit à une rente de retraite d'un employeur ou d'un régime gouvernemental, prenez en compte ces revenus.

Étape 3 : Estimer le montant à cotiser au REER

  • Estimation des années de cotisation restantes : Soustrayez votre âge actuel de l'âge de retraite souhaité pour déterminer le nombre d'années de cotisation restantes.
  • Notez que l’âge maximal est établi à 71 ans.
  • Calcul des cotisations annuelles nécessaires : Divisez le montant total du revenu de retraite cible par le nombre d'années de cotisation restantes pour obtenir une estimation approximative des cotisations annuelles nécessaires.

Étape 4 : Tenir compte des taux de rendement et de l'inflation

  • Taux de rendement estimé : Estimez un taux de rendement annuel réaliste pour vos investissements dans le REER. Gardez à l'esprit que les investissements comportent des risques et que les rendements peuvent varier.
  • Inflation : Prenez en compte l'inflation en ajustant votre revenu de retraite cible et vos cotisations annuelles en conséquence.

Étape 5 : Réajuster régulièrement

  • Revoyez et réajustez votre calcul régulièrement pour tenir compte des changements dans votre situation financière, les fluctuations du marché et les ajustements nécessaires pour atteindre vos objectifs de retraite.

N’oubliez pas que le calcul des besoins en REER peut être complexe. Pour développer une stratégie de placement béton, il est conseillé de vous référer à un conseiller financier expérimenté.

Préparez-vous pour la retraite et maximisez vos cotisations en conséquence !

Optimisez vos investissements REER au Québec avec un spécialiste

En collaborant avec un spécialiste en planification financière, vous pouvez perfectionner votre stratégie d’investissement REER au Québec. Maximisez vos avantages fiscaux, ajustez vos cotisations en fonction de vos objectifs et assurez-vous que votre épargne-retraite se développe de manière optimale.

Planifier avec expertise vous permettra de tirer pleinement parti des opportunités offertes par les REER pour sécuriser votre avenir financier.

Cliquez ici pour minimiser votre impôt à payer en développant gratuitement une stratégie de placement avec un conseiller financier spécialisé.
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