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Des stratégies et solutions recommandées et conçues spécialement selon votre situation, vos objectifs et vos besoins. Vous désirez cotiser à votre REER, mais vous ne savez pas où donner de la tête pour connaître vos droits de cotisation réels, pour savoir combien d’argent vous allez récupérer, pour faire des placements avisés et pour maximiser à 100% vos retours d’impôts ? Nos partenaires sont là pour vous aider à tous les niveaux !

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Droits de cotisation, retour d’impôts optimaux, REER traditionnels et spécialisés

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Quel montant peut-on mettre dans un REER chaque année ?

Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) se distingue comme l’un des instruments les plus puissants pour assurer l’avenir financier de votre retraite. 

En effet, il est devenu un pilier essentiel de la planification financière pour de nombreux individus, offrant des avantages fiscaux attrayants et des possibilités de croissance de l’épargne à long terme.

Toutefois, naviguer parmi les règles de cotisation peut parfois sembler complexe, car les montants permis évoluent et dépendent de divers facteurs.

  • Dans cet article, nous vous guidons à travers les subtilités de l’épargne-retraite. Nous vous aidons à acquérir une connaissance approfondie des règles actuelles régissant les stratégies d’optimisation et de plafond de cotisation REER.
montant epargne annuel reer

Quel montant peut-on mettre dans un REER chaque année ?

Le REER est un outil d’épargne à votre portée que vous gagnez à mettre à profit ! Conçu pour aider tous les Canadiens à faire fructifier leurs économies en prévision de la retraite, il offre plusieurs avantages qui favorisent la croissance de votre épargne, sur un horizon à long terme.

  • Croissance à l’abri de l’impôt
  • Bénéfices réinvestis
  • Cotisations déductibles d’impôt
  • Report d’impôt à la retraite
  • Flexibilité des placements

Afin de répondre aux besoins d’un maximum d’épargnants, le REER permet d’investir dans une gamme de placements diversifiés, dont : 

  • Actions
  • Obligations
  • Certificats de placements garantis
  • Fonds commun de placement
  • Fonds négociés en bourse

Il ne suffit pas de « simplement » cotiser au REER pour créer votre fonds de retraite ! Effectivement, il est recommandé d’élaborer une stratégie de placement et de maîtriser les bases de ce régime d’épargne afin de maximiser vos investissements.

#1. Rencontrez un conseiller pour vous aider à mettre sur pied un plan financier.

#2. Établissez des objectifs d’épargne.

#3. Cotisez sur une base régulière, car c’est une stratégie qui rapporte plus d’argent.

Pensez également à faire fructifier votre argent en fonction des différents stades de vie :

Jeune professionnelle

  • C’est le moment où vous commencez à épargner dès votre entrée sur le marché du travail.
  • N’oubliez pas que le remboursement de dettes d’étude peut prôner sur l’investissement au REER. Ce sont les taux d’intérêt qui dictent les meilleurs choix.

Sur la bonne voie

  • Une fois votre carrière amorcée, il est temps de vous pencher sur l’élaboration d’une nouvelle stratégie financière solide et de la respecter.

Les bonnes années

  • À cette période, votre endettement a diminué et vos finances sont plus stables.
  • Vous êtes généralement en mesure d’investir de plus gros montants et de profiter au maximum des déductions d’impôt.

Dernière chance

  • Au cours des dernières années avant d’atteindre la retraite, c’est le moment de maximiser vos placements en fonction des objectifs d’épargne fixés.
Parlez à un conseiller financier pour élaborer votre stratégie d’épargne !

Calcul droit de cotisation REER - Quel est le plafond de cotisation ?

Afin de maximiser les avantages offerts par ce véhicule d’investissement, il est crucial de comprendre les règles et les limites qui régissent les cotisations annuelles à un REER.

Parlant de limites, vous n’êtes pas sans savoir que le REER offre une grande latitude quant aux montants pouvant être épargnés chaque année. Cependant, la limite de cotisation, également appelée plafond de cotisation, déterminée chaque année par le gouvernement se doit d’être respectée. Sans quoi, vous serez fiscalement pénalisé, et c’est à éviter. 

Comment la calculer ? Le plafond de cotisation correspond à :

  • 18% de votre revenu imposable annuel de l’année précédente.
  • Ou le plafond maximal déterminé par les autorités fiscales.

Voici un aperçu des plafonds de cotisations des dernières années : 

Année

Plafond REER

2023

30 780$

2022

29 210$

2021

27 830$

2020

27 230$

2019

26 500$

2018

26 230$

Par exemple :

  • Si un contribuable a gagné 70 000$ au cours de l’année précédente, le calcul est le suivant : 70 000$ x 18% = 12 600$. Son plafond est donc de 12 600$.
  • Si un contribuable a gagné 140 000$ au cours de l’année précédente, le calcul est le suivant : 14 000$ x 18% = 25 200$. Son plafond est donc de 25 200$.
  • Si un contribuable a gagné 190 000$ au cours de l’année précédente, le calcul est le suivant : 190 000$ x 18% = 34 200$. Son plafond est donc de 30 780$.

Droit de cotisation inutilisé REER - Tout ce que vous devez savoir

Le droit de cotisation inutilisé au régime enregistré d’épargne-retraite est une notion importante à comprendre pour maximiser vos économies en vue de la retraite.

Si vous cotisez au REER depuis quelques années maintenant et que vous n’utilisez pas vos droits de cotisation à leur plein potentiel, il est plus que temps de remédier à la situation !

Voici tout ce que vous devez savoir sur le droit de cotisation inutilisé au REER :

Qu’est-ce que le droit de cotisation inutilisé au REER ?

Le droit de cotisation inutilisé au REER fait référence à la portion de votre limite de cotisation annuelle au REER que vous n’avez pas utilisée les années précédentes. 

Si vous n’avez pas cotisé le montant maximal permis dans vos REER pour une année donnée, le montant non utilisé est reporté et ajouté à votre droit de cotisation actuel pour les années suivantes.

Comment est calculé le droit de cotisation inutilisé ?

Le calcul du droit de cotisation inutilisé est basé sur un facteur de rajustement fourni par l’Agence du revenu du Canada (ARC). Le facteur de rajustement est calculé en fonction de votre revenu gagné et de la limite de cotisation maximale permise pour chaque année.

Par exemple :

  • Si un contribuable a un plafond de cotisation de 12 600$, mais qu’il n’a cotisé que 8 000$ au REER, le montant des droits inutilisés est de 12 600$ - 8 000$ = 4 600$.

Comment utiliser le droit de cotisation inutilisé ?

Le droit de cotisation inutilisé vous permet d’investir davantage dans votre REER que la limite de cotisation annuelle standard. Vous pouvez utiliser ce droit de cotisation inutilisé pour cotiser plus que la limite standard dans les années futures, jusqu’à concurrence de votre droit de cotisation total.

Par exemple :

  • Si votre plafond annuel est de 20 000$ et que vous avez des droits inutilisés d’un montant de 15 000$, vous pouvez cotiser en une seule année jusqu’à 35 000$.

Pourquoi le droit de cotisation inutilisé est-il important ?

Le droit de cotisation inutilisé vous donne la possibilité de rattraper des années où vous n’avez pas cotisé au maximum. Cela peut être particulièrement avantageux si vous avez des années de revenu plus élevé à l’avenir.

Vous pourrez alors maximiser vos économies d’impôt en utilisant votre droit de cotisation inutilisé pour cotiser davantage.

Comment vérifier votre droit de cotisation inutilisé ?

Vous pouvez vérifier votre droit de cotisation inutilisé au REER en consultant votre avis de cotisation de l’année précédente, en accédant à votre compte en ligne sur le site de l’ARC.

Il est recommandé de travailler avec un professionnel financier pour comprendre et optimiser l’utilisation de votre droit de cotisation inutilisé au REER. 

Calculateur REER - Comment calculer votre cotisation maximale personnelle ?

Pour calculer votre cotisation maximale personnelle au REER, vous pouvez suivre ces étapes :

Étape 1 : Déterminez votre revenu gagné de l’année précédente.

Étape 2 : Calculez votre limite de cotisation annuelle standard.

Étape 3 : Vérifiez les ajustements et ajoutez le droit de cotisation inutilisé.

Étape 4 : Calculez votre cotisation maximale personnelle.

Étape 5 : Vérifiez les règles spécifiques, par exemple avec les régimes de pension d’employeurs.

Pour obtenir des chiffres précis et vérifier votre cotisation maximale personnelle, il est recommandé de :

  • Consulter votre avis de cotisation de l'année précédente
  • Utiliser les outils de calcul en ligne fournis par l'ARC
  • Demander l'aide d'un conseiller financier
Obtenez de l’aide gratuitement pour calculer votre cotisation maximale personnelle !

Bon à savoir !

Connaissez-vous la période de cotisation au REER ? Contrairement à d’autres régimes d’épargne enregistrés, il est permis de cotiser au REER 1er janvier au 31 décembre d’une civile, en plus d’avoir le droit de cotiser pendant les 60 premiers jours de la nouvelle année. Ces 60 premiers jours peuvent être cumulés dans les cotisations de l’année précédente. Ceci est un outil fiscal précieux !

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Calculateur REER retour impôt - Quel est le maximum déductible au titre des REER?

Envisagez-vous de bénéficier au maximum des déductions d’impôt offertes par le REER ? 

Pour ce faire, le principe est simple ! Vous êtes en droit de déduire la totalité des cotisations effectuées au cours d’une même année d’imposition. 

Par exemple :

  • Si vous cotisez pour 30 000$, vous pouvez déduire 30 000$ de votre revenu imposable.
  • Si vous cotisez pour 2 000$, vous pouvez déduire 2 000$ de votre revenu imposable et ainsi de suite.

Si vous souhaitez diminuer votre revenu imposable au maximum grâce au REER, vous avez avantage à élaborer une stratégie d’épargne béton pour vous permettre d’y arriver.

Déterminé en fonction de nombreuses variables, n’hésitez pas à consulter un professionnel afin de vous aider à calculer le montant du retour d’impôt auquel vous aurez droit.

Quand devriez-vous commencer à investir dans des REER ?

On ne peut jamais le répéter assez. Le moment idéal pour commencer à investir dans des REER est : LE PLUS TÔT EST LE MIEUX ! 

En général, plus tôt vous commencez à épargner, plus l’effet de la croissance de l’intérêt composé est amplifié.

Les intérêts, dividendes et gains en capital que vous gagnez sur vos investissements peuvent être réinvestis pour générer davantage de gains. Plus vous avez de temps devant vous, plus cette croissance peut s’accumuler de manière significative.

Vous devez également vous défaire de la croyance qu’il faut attendre d’avoir beaucoup d’argent pour commencer à économiser pour la retraite ! Peu d’épargne vaut mieux que rien du tout. Il suffit d’adapter vos versements à votre revenu. 

N’hésitez pas à consulter un spécialiste de l’épargne personnelle pour obtenir des conseils professionnels et personnalisés.

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Retrait des REER - Quel taux d’imposition sera appliqué au moment du retrait ?

Le principe du REER est d’investir votre argent lorsque votre taux d’imposition marginal est plus élevé et de retirer l’épargne lorsque votre taux d’imposition est plus bas. 

Pour ce qui est du taux en question lors du retrait, celui-ci est personnel à chacun et dépend de plusieurs facteurs, notamment:

  • Votre revenu total lors de l'année du retrait
  • Le montant du retrait

Voici quelques points à considérer concernant le taux d’imposition des retraits de REER :

Revenu imposable total

Tranches d’imposition

Taux d’imposition marginal

Comment éviter les 6 erreurs de cotisation les plus courantes du REER ?

Ne faites pas les mêmes erreurs que plusieurs et apprenez des leurs. Pour optimiser vos économies en vue de la retraite et maximiser les avantages fiscaux, voici 6 erreurs courantes des cotisations REER à éviter :

#1. Dépassement de la limite de cotisation.

#2. Ne pas utiliser les droits de cotisation inutilisés.

#3. Choix d’investissements inappropriés.

#4. Négliger les options de placements.

#5. Cotiser à la dernière minute et de façon irrégulière.

#6. Ne pas planifier votre stratégie de retrait REER.

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Calculateur REER - Comparez les options de placement REER avec un conseiller financier de votre secteur

Oubliez les erreurs de débutants, le manque de planification et des cotisations non maximisées !

Travailler avec un conseiller financier vous permet de suivre une stratégie d’épargne-retraite spécialement conçue à partir de votre situation financière et de vos besoins.

Profitez de cette occasion pour développer une stratégie d’investissement parfaitement adaptée à votre réalité et à vos ambitions !

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