Guide complet sur le REER 2024 - Tout ce qu'il faut savoir !

Pourquoi mettre son épargne dans un REER quand il est possible de l’investir ailleurs ? Divers placements permettent d’accumuler un capital pour la retraite, pour le financement des études ou encore pour l’achat d’une propriété, alors qu’est-ce que le REER a de si spécial ?

Quelles que soient vos questions sur les REER, ce guide complet est un outil indispensable pour démystifier tout ce qu’il y a à savoir.

Que vous n’ayez aucune idée de ce qu’est un REER ou que souhaitiez amener vos connaissances à un autre niveau, installez-vous confortablement pour votre lecture.

Qu’est-ce qu’un REER ?

Le REER est un régime enregistré auprès du gouvernement fédéral permettant aux Canadiens d’épargner spécialement en vue de la retraite. Ce concept a été introduit pour la première fois en 1957 afin d’encourager les contribuables à épargner pour les beaux jours.

L’objectif principal d’un REER est de constituer un capital considérable tout en réduisant le fardeau fiscal qui l’accompagne.

Après toutes ces années, ce régime reste l’un des outils de planification financière des plus avantageux.

Tout l’argent qui y est déposé, également appelé les cotisations, vise à diminuer le revenu imposable annuel. En effet, chaque dollar investi réduit l’impôt à payer.

Comment fonctionne un REER ?

L’ouverture d’un REER est un processus relativement simple. Il suffit de vous rendre en ligne ou mieux encore, de rencontrer un conseiller financier afin de le faire avec vous. Basé sur votre profil d’investisseur, vous déterminez les placements convenant à :

Ensuite de cela, vous cotisez chaque semaine, deux semaines, mois, 6 mois ou année, comme vous le souhaitez. Les cotisations croient au fil du temps à l’abri de l’impôt et sont ensuite déclarées dans la production du rapport d’impôt. Les cotisations permettent de réduire le revenu imposable, voire l’impôt net à payer.

Toutefois, les cotisations au REER ne peuvent être effectuées comme bon vous semble. Plusieurs règles doivent être respectées afin de maximiser le capital épargné ainsi que les avantages fiscaux.

À retenir - Notions de base sur les plafonds de cotisation à un REER

Tout comme il est important de connaître le code de sécurité routière en apprenant à conduire, vous devez maîtriser les règles de base de l’investissement REER avant d’investir votre premier dollar.

Le régime enregistré d’épargne-retraite est un outil efficace si vous respectez les montants de cotisation autorisés chaque année.

Voici comment il fonctionne :

Chaque année, vous pouvez verser l’équivalent de 18% de votre revenu annuel gagné l’année précédente. Ce montant est toutefois plafonné par le montant maximum annuel fixé par le gouvernement du Canada.
Les années d’éligibilité où l’entièreté de vos de cotisation n'ont pas été utilisées, sont reportées aux années suivantes. Ils sont appelés les droits de cotisation inutilisés. Cela fait en sorte que vous ne perdez pas vos droits.
Bien que vous soyez avantagé à cotiser au maximum, il est important de tenir un registre des montants cotisés afin de ne pas dépasser les plafonds annuels. Faites attention de ne pas trop cotiser, car les versements excédentaires sont soumis à des pénalités financières.
Les montants investis croient ensuite à l’abri de l’impôt dans les comptes de placement sélectionnés. Le capital investi ainsi que les gains générés sont à l’abri de la loi sur l’imposition tant et aussi longtemps qu’ils restent dans les REER.

Calculateur REER - Comment calculer les cotisations maximales selon votre salaire ?

Pour calculer les cotisations maximales à un Régime enregistré d’épargne-retraite en fonction de votre salaire, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs, notamment :

Comment calculer le maximum déductible au titre des REER ? Voici les étapes générales pour le déterminer :

Déterminez votre revenu total gagné de l’année précédente.
Calculez vos cotisations annuelles. Par exemple, si vous avez gagné 135 000 $ (135 000 $ x 0,18%) = 24 300 $.
Tenez compte du plafond annuel fixé par l’ARC. Par exemple, pour l’année 2024, il est de 31 560 $.
Tenez compte des droits de cotisation inutilisés des années précédentes à partir du moment où vous êtes éligible.

Pour vous éviter un casse-tête et des erreurs, il suffit de vous référer à votre avis de cotisation émis par le gouvernement du Canada. Chaque année, l’ARC vous informe sur votre maximum déductible au titre des REER via cet avis.

Ceci dit, il est fortement recommandé de consulter un professionnel de la finance pour valider et calculer précisément vos cotisations maximales. De plus, un conseiller financier pourra vous aider à élaborer une stratégie de cotisation au REER qui correspond à vos objectifs de retraite.

Calculateur REER retour impôt - Comment déterminer le retour d’impôt ?

Tout investissement aurégime d’épargne-retraite contribue à la réduction du fardeau fiscal ! En fait, au Québec, cotiser à un REER est l’une des façons les plus efficaces pour réduire le montant d’impôt à payer.

Plus précisément, les cotisations au REER sont déductibles d’impôt, ce qui signifie que vous pouvez soustraire le montant que vous avez cotisé de votre revenu imposable. Par exemple, si vous avez cotisé 5 000 $ à votre REER et que votre taux d’imposition est de 30%, cela réduirait votre impôt sur le revenu de 1 500 $ (5 000 $ x 0,30).

Si vous avez un revenu élevé, il peut permettre de diminuer le taux d’imposition marginal. À l’inverse, si vous avez un revenu modeste, il permet d’augmenter le montant de votre retour d’impôt.

Le retour d’impôt obtenu en cotisant à un régime enregistré d’épargne-retraite dépend de :

Tout ce que vous devez savoir sur la règle REER des 71 ans

Le 31 décembre de l’année où vous célébrez vos 71 ans marque la fin des cotisations au REER. Comme tout n’est pas éternel, c’est le moment où le régime d’épargne doit être converti ou retiré.

En effet, cela fait référence à la règle qui oblige les titulaires de REER au Canada à prendre des mesures spécifiques lorsqu’ils soufflent leur 71e bougie. Avant la fin de l’année, un REER doit être converti en un FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite). L’une des caractéristiques principales d’un FERR est l’exigence de faire des retraits minimums chaque année.

L’Agence du revenu du Canada (ARC) détermine ces retraits minimums en fonction de la valeur du FERR au 1er janvier de chaque année et de votre âge. Vous êtes tenu de retirer au moins le montant minimum prescrit chaque année et ces retraits sont imposables. Vous devez inclure le montant perçu annuellement dans votre déclaration de revenus et payer l’impôt sur ces montants au taux d’imposition applicable.

Si vous ne souhaitez pas transformer le REER en FERR, deux autres options s’offrent à vous. Il est possible d’acheter une rente offrant un revenu mensuel garanti ou bien de retirer le montant épargné au REER en entier.

Gardez à l’esprit que la planification d’une stratégie d’investissement est toute aussi importante que la planification de la stratégie de retrait. Assurez-vous de profiter de l’option offrant les meilleurs avantages fiscaux.

Véhicule d’épargne flexible - Comment investir dans votre REER ?

Investir dans un REER implique de choisir des placements qui sont conformes aux règles fiscales entourant les REER tout en cherchant à faire croître votre épargne pour la retraite.

Avant de choisir des investissements pour votre REER, définissez vos objectifs de retraite. Quand prévoyez-vous prendre votre retraite ? Quel niveau de risque êtes-vous prêt à prendre ? Quels sont vos besoins financiers à la retraite ? Comprendre vos objectifs vous aidera à choisir des investissements appropriés.

Les REER offrent une gamme d’options d’investissement, notamment :

Vous pouvez également choisir des comptes REER autogérés, où vous prenez vous-même des décisions d’investissement, ou des comptes gérés où des professionnels de la gestion de placements s’occupent de vos investissements.

Surtout, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! La diversification est une stratégie essentielle pour réduire le risque de perte. Vous pouvez équilibrer votre portefeuille entre différentes classes d’actifs, comme les actions et les obligations, et le diversifier encore plus en choisissant des titres individuels ou des fonds communs de placement.

Date importante - Quelle est la date limite à retenir pour cotiser à un REER ?

La date limite pour cotiser à un REER est le 1er mars de chaque année. Cela signifie que vous pouvez cotiser à votre REER pour une année d’imposition donnée jusqu’au 1er mars de l’année suivante. Par exemple, pour l’année d’imposition 2023, la date limite de cotisation au REER est le 1er mars 2024.

Il est important de noter que la date limite de cotisation au REER est également la date limite pour demander une déduction fiscale pour l’année d’imposition précédente.

En d’autres termes, si vous cotisez à votre REER avant la date limite de cotisation en mars, vous pouvez déduire le montant de votre revenu imposable de l’année précédente lorsque vous produisez votre déclaration de revenus pour cette année. Si vous cotisez le 20 février 2024, vous pouvez choisir d’appliquer cette déduction pour l’année 2023 ou pour l’année 2024.

Assurez-vous de planifier vos cotisations à l’avance et de ne pas vous y prendre à la dernière minute, car des délais de transactions peuvent s’appliquer.

Quels sont les types de REER disponibles pour les contribuables québécois ?

Au Québec, les épargnants ont accès à différents types de REER, les voici :

C’est le type de REER le plus courant. Celui-ci est généralement détenu auprès d’une institution financière, comme une banque ou une société de placements.

Un REER de conjoint permet à un individu de cotiser à un REER au nom de son conjoint ou de sa conjointe afin d’aider le conjoint générant un revenu moindre.

Un REER collectif est offert par un employeur à ses employés. Les cotisations sont versées par l’employeur et l’employé.

Les cotisations au REER collectif sont déduites directement de la paie et sont investies selon les options prévues par le régime.

Un REER autogéré est un compte REER dans lequel le titulaire a un contrôle total sur les investissements.

Cela offre une plus grande flexibilité en matière d’investissement, mais nécessite également une connaissance et une expertise en matière de placement.

Chacun de ces types de REER a ses avantages et ses inconvénients. Il est important de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation financière et à vos objectifs de retraite. Pour obtenir des conseils personnalisés, il est recommandé de consulter un conseiller financier.

Quels sont les critères d’admissibilité à un REER ?

Avez-vous droit d’investir dans un REER ? C’est ce que nous allons démystifier avec les critères d’éligibilité établis par l’Agence du revenu du Canada.

Faut-il avoir atteint l’âge de la majorité ? Non, pour accéder au REER, il n’y a pas d’âge minimum requis. Ce sont les statuts de résidence et de travailleur qui comptent.

Quels sont les avantages d’investir dans un REER ?

Ce n’est pas pour rien que le REER est un outil de planification d’épargne-retraite réputé. En effet, investir dans ce régime enregistré offre de nombreux avantages aux épargnants.

Cotiser au REER de son conjoint - Les informations importantes à connaître

Ce type de REER est enregistré au nom de votre conjoint, et non du vôtre. Cependant, vous avez la possibilité d’effectuer des cotisations dans ce REER et de bénéficier des déductions fiscales correspondantes. Attention, vous devez savoir que même si c’est vous qui y investissez, c’est votre conjoint qui demeure le propriétaire des investissements réalisés dans ce compte.

L’objectif principal de cette démarche est de répartir de manière plus équitable le revenu à la retraite. Voici un exemple concret de cette stratégie d’investissement :

Supposons que vous générez un revenu élevé, tandis que celui de votre partenaire est moins élevé.
Dans ce scénario, vous pouvez alléger votre charge fiscale en effectuant des cotisations dans un REER au nom de votre conjoint.
Lorsque vous serez tous les deux à la retraite, votre conjoint se trouvera probablement dans une tranche d'imposition plus basse que la vôtre.
En conséquence, lorsqu'il retirera les fonds du REER, il sera assujetti à un taux d'imposition inférieur par rapport à ce que vous auriez payé.

Cependant, il est important de noter que si votre conjoint décide de retirer des fonds de ce REER avant la retraite, certaines règles fiscales s’appliquent.

Pour mettre en place un REER au nom de votre conjoint, il vous suffit de faire la demande auprès de votre conseiller financier.

Calculateur retrait REER impôt - Quand est-il possible de retirer sans payer d’impôt ?

L’épargne accumulée est principalement dédiée à la constitution d’un fonds de retraite, mais elle n’est pas limitée à cette fin. Effectivement, vous avez bien lu ! Plus précisément, deux programmes ont été mis en place avant d’aider les épargnants à financer la mise de fonds pour l’achat d’une première habitation ainsi qu’à financer un retour aux études.

Ces deux programmes spécifiques permettent de retirer des fonds du REER sans payer d’impôt, mais sous certaines conditions.

Objectif :

Conditions d’admissibilité :

Remboursement :

Objectif :

Conditions d’admissibilité :

Remboursement :

Ces programmes vous permettent de retirer des fonds de votre REER sans payer d’impôt au moment du retrait, mais ils exigent des remboursements éventuels dans votre REER. Si vous ne respectez pas les conditions de remboursement, les montants retirés seront inclus dans votre revenu imposable pour l’année de non-remboursement.

Avant de participer au RAP ou au REEP, il est recommandé de consulter un conseiller financier ou un expert en fiscalité pour comprendre pleinement les conditions, les avantages et les obligations liées à ces programmes.

Quel est le meilleur moment pour retirer l’épargne d’un REER ?

Le moment idéal pour utiliser l’épargne investi au REER est une décision parfois complexe et totalement personnelle à chacun. Effectivement, il n’y a pas de réponse unique qui convient à tout le monde, car cela dépend de divers facteurs individuels. C’est pourquoi l’application d’une approche personnalisée est indispensable.

Pour déterminer le meilleur moment pour retirer votre argent, voici quelques considérations importantes :

Âge de la retraite prévu
Autres sources de revenus
Impôt à payer
Besoins de revenu
Planification successorale
Objectifs de croissance de l'épargne
Projets de vie
Gestion du risque

Calcul REER - En quelques clics, maximisez votre retour d’impôt et cotisez aux placements les plus rentables au Québec

Désirez-vous approfondir le sujet ? Quand songez-vous à commencer à investir ? Pensez-y sérieusement !

Il est grand temps de remplir le formulaire mis à votre disposition pour contacter un conseiller financier spécialisé en REER. Oui, c’est bien d’avoir accès à un article informatif aussi complet, mais un professionnel peut rendre les avantages du REER concrètes pour VOTRE situation.

En effet, c’est l’allié qui vous manquait pour vous aider à naviguer dans le labyrinthe des règles fiscales et à concevoir une stratégie de retraite solide.

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