Épargne placement Québec - Les secrets du REER dévoilés

Épargner en vue de la retraite au Québec est un projet qui demande de la planification, et le recours à des stratégies de placement.

Les gouvernements mettent à la disposition des épargnants différents outils qui peuvent les aider à accroître la valeur de leurs placements de retraite plus rapidement.

On peut notamment penser au CELI et au REER, deux véhicules fiscaux offrant des avantages majeurs aux épargnants québécois.

Bien que le REER existe depuis des décennies au Québec, encore beaucoup de gens n’en connaissent pas tous les secrets et détails.

C’est pourquoi nous avons jugé bon de dédier un article complet pour parler des éléments souvent moins bien compris et maîtrisés à propos du REER. Vous y trouverez certainement une information qui pourra vous être utile qui vous aidera à améliorer votre épargne-placement.

10 secrets à propos du REER qui transformeront votre épargne placement

L’épargne-placement au Québec passe majoritairement par la cotisation au Régime enregistré d’épargne retraite (REER).

Certaines personnes ont accès à un régime de pension avec leur employeur, mais pour le commun des mortels, le REER demeure le principal véhicule d’épargne.

Créé en 1957 pour aider la population à épargner davantage pour leur retraite, le REER offre des avantages indéniables qui en font un outil de placement réellement avantageux.

Passons en revue 10 « secrets », ou plutôt éléments mal compris, à propos du REER en ligne avec l’épargne placement au Québec.

#10 : On peut commencer à cotiser au REER avant 18 ans

Plusieurs personnes croient à tort qu’il faut être majeur pour pouvoir commencer à cotiser à un REER. C’est faux.

Les droits de cotisation REER se basent que votre déclaration de revenus. Si vous commencez à travailler à 16 ans et que vous produisez un rapport d’impôt, vous aurez alors un droit de cotisation REER.

Par exemple, si vous avez gagné 15 000$ à 17 ans dans un emploi à temps partiel, vous aurez un droit de cotisation de 2 700$ à votre REER. Il s’agit de 18% du revenu gagné annuellement.

Vous pouvez donc commencer à accumuler vos droits de cotisations, ou même commencer à épargner dans votre REER, plus tôt que vous ne le pensez.

#9 : Si vous ne cotisez pas, vos droits s’accumulent

Vous n’avez pas cotisé au REER dans les dernières années et vous vous sentez mal d’avoir passé à côté du bateau ?

Vous n’avez rien perdu du tout, car vos droits de cotisations REER que vous n’utilisez pas s’accumulent année après année.

Prenons un exemple pour illustrer le tout. Jean n’a jamais cotisé à son REER dans les dernières années. Voici les cotisations annuelles auquel il avait droit :

2017 : 6 000$
2018 : 7 100$
2019 : 7 300$
2020 : 8 000$
2021 : 8 200$
2022 : 8 500$
2023 : 9 500$

En 2024, Jean aura donc des droits de cotisations inutilisés qu’il pourra prendre totalisant de 54 600$. Il pourra alors les prendre d’un coup, ou les répartir sur différentes années.

#8 : Le Régime d’accession à la propriété (RAP)

Impossible de parler de REER en passant sous silence le fameux RAP.

Non, on ne parle pas de la musique, mais plutôt du Régime d’accession à la propriété. Il s’agit d’un programme gouvernemental qui vous permet de retirer l’argent que vous avez dans vos REER pour l’achat d’une première propriété, et ce, sans avoir à payer d’impôt.

Vous devez par la suite remettre l’argent dans votre REER sur une période de 15 ans.

Le RAP est très avantageux lorsqu’on planifie l’utiliser en avance et qu’on maximise son potentiel avec un conseiller financier.

Quel est le maximum de retrait du RAP ?

En 2024, il est possible de retirer jusqu’à 35 000$ par personne, soit 70 000$ par couple, de ses REER pour l’achat d’une première habitation admissible. Parlez-en avec un conseiller !

#7 : Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP)

Le RAP est généralement assez connu au Québec. Cependant, il y a un autre programme gouvernemental dans le même genre qui est beaucoup moins connu, soit le REEP.

Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) est un programme qui permet aux personnes qui retournent aux études de retirer jusqu’à 10 000$ par année, pour un maximum de 20 000$, de leur REER.

Cet argent sert à financer leur retour aux études de vous ou votre conjoint. Informez-vous pour savoir si vous êtes admissible, car c’est autant avantageux que le RAP.

Vous devez par la suite remettre les fonds retirés dans votre REER sur une période de 10 ans.

#6 : Le rendement de vos placements REER n’est pas imposable

Le REER n’est pas un simple compte d’épargne où vous mettez de l’argent pour votre retraite. Il vient avec des avantages fiscaux majeurs.

D’ailleurs, le principal avantage qu’il réserve aux épargnants est que tous les placements que vous y faites ne sont pas assujettis à l’impôt tant qu’ils demeurent dans votre REER.

Ainsi, que vous investissiez dans des fonds d’obligations, des fonds équilibrés ou des fonds d’action, le rendement est à l’abri de l’impôt.

Le fait que le rendement ne soit pas imposable annuellement fait en sorte que votre épargne croît de manière exponentielle beaucoup plus rapidement. La différence sur 25-30 ans est hallucinante.

#5 : En épargnant en REER, vous obtenez un retour en argent

Saviez-vous que tous les montants que vous placez dans votre REER sont déductibles de votre revenu imposable ?

Cela signifie que vous avez droit à un remboursement d’impôt sur les sommes que vous avez cotisé.

Si vous avez payé le juste montant d’impôt via vos prélèvements automatiques, vous aurez ainsi un retour en argent. Si vous devez de l’argent, cela viendra réduire votre facture d’impôt à la fin de l’année.

Il s’agit de l’avantage le plus marquant pour la majorité des épargnants.

Comment calculer le retour d’impôt REER ?

Le montant de retour d’impôt REER auquel vous avez droit se calcule en fonction du montant cotisé, et de votre taux marginal d’imposition. Par exemple, si vous cotisez 10 000$ à un taux d’imposition de 37,12%, cela vous donnera un retour en argent de 3 712$.

#4 : Plus votre salaire augmente, plus vous pouvez cotiser au REER

Un élément surprenant du REER est que le montant qu’un épargnant a le droit de cotiser dépend directement de son salaire.

En effet, les droits de cotisations sont établis en calculant 18% du revenu annuel gagné.

Cela signifie que plus votre salaire augmente, plus vous avez le droit de cotiser à votre REER. Le saviez-vous ?

Voici les droits de cotisations annuelles en fonction de différents revenus :

#3 : Les REER des fonds de travailleurs vous donnent un BONUS

Parlons maintenant d’un secret REER que beaucoup de gens ignorent. Pour ceux qui le connaissent, ça peut sembler évident. Pourtant, les banques n’en parlent jamais, ce qui fait en sorte que beaucoup d’épargnants n’en apprennent jamais l’existence.

Au Québec, il existe 2 « fonds de placement de travailleurs » qui investissent dans des entreprises du Québec.

Le fait de prendre des REER dans ces fonds qui stimulent l’économie locale vous permet d’obtenir un crédit d’impôt de 30% sur vos premiers 5 000$ investis.

#2 : Vous pouvez choisir n’importe quel placement en REER

Beaucoup de gens pensent que leur REER est un placement. C’est faux.

Le REER n’est PAS un placement en soi. C’est un VÉHICULE de placement offrant des avantages fiscaux pour l’épargne retraite. Vous choisissez personnellement les placements que vous souhaitez y intégrer.

Ce qui est incroyable, c’est que vous pouvez choisir pratiquement n’importe quel fonds de placement pour mettre dans votre REER :

Fonds d’actions canadiennes
Fonds d’actions mondiales
Fonds d’obligations
Fonds équilibrés
Fonds du marché monétaire
Fonds sectoriels
Fonds hypothécaires
Et bien plus !

Votre taux de rendement REER sera donc directement influencé par vos choix de placements. C’est donc important de bien les magasiner avec un conseiller spécialisé.

#1 : Il est possible d’ouvrir un REER gratuitement

Certaines personnes ne veulent pas ouvrir un REER, car ils craignent les frais que cela pourrait leur engendrer.

Pourtant, l’ouverture d’un REER est 100% gratuite. Les conseillers financiers qui vous offrent leurs services touchent généralement des frais de gestion sur les placements que vous faites, qui sont déduits des rendements de vos placements.

Si vous voulez ouvrir un REER ou si vous avez des questions concernant votre REER actuel, n’hésitez pas à parler avec l’un de nos conseillers REER partenaire.

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