REER Collectif au Québec – Comment ça fonctionne ?

Les experts s’entendent, lorsqu’un individu a la possibilité de cotiser à un REER collectif, il doit sauter sur l’occasion ! En plus de bénéficier des cotisations de l’employé, l’employeur investi lui aussi. Techniquement, c’est de l’argent gratuit !

Pour envisager un jour d’arrêter de travailler et de profiter de la vie, l’épargne-retraite est essentiel. Et plus vous commencez à épargner tôt et à utiliser les bons outils de placements, plus jeune on vous pourrez entreprendre ce nouveau chapitre.

Le REER est certainement l’un des outils fiscaux les plus avantageux pour les particuliers au Canada. Tout le monde connait ce régime. En échange de cotisations, le revenu imposable est réduit, les remboursements d’impôt s’additionnent et les placements croissent à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite.

Mais avez-vous déjà fait une recherche approfondie sur les REER collectifs ? Regardons ça ensemble !

Qu’est-ce qu’un REER collectif ?

Un REER collectif est en fait un régime d’épargne ouvert et offert par un employeur. Lorsque vous cotisez à votre REER individuel, vous profitez de certains avantages. En cotisant au REER collectif de votre employeur, vous profitez de certains avantages supplémentaires, dont :

Le fait d’adhérer au régime d’épargne retraite de votre employeur peut être intéressant. Mais comment est-ce que ça fonctionne de manière plus précise, et quels sont les réels avantages ?

Comment fonctionne un REER collectif au Québec ?

Le fonctionnement d’un REER collectif consiste à cotiser de paie en paie au régime proposé par votre employeur. Après avoir établi le montant que vous souhaitez investir, les cotisations sont automatiquement déduites de votre paie et investi dans le ou les placements intégrés à votre compte enregistré.

En plus de vos cotisations, l’employeur peut également participer en versant des cotisations équivalentes aux vôtres ou ajustées selon le cas.Votre employeur vous aide donc à accumuler de l’argent pour votre retraite.

Tous les employés de l’entreprise pour laquelle vous travaillez font la même chose que vous. Un REER collectif favorise et encourage l’épargne, surtout puisque les cotisations sont retenues à la source, et réparties de manière mensuelle ou bihebdomadaire.

Toutes les cotisations que vous et votre employeur faites sont déductibles de votre revenu imposable, et donc vous donnent droit à un remboursement d’impôt. Les sommes que vous cotisez à un votre REER collectif croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait.

Quels sont les avantages du REER collectif pour les particuliers ?

Quels sont les avantages concrets de cotiser à un REER collectif mis en place par son employeur ? Il y a en plusieurs. Certains sont identiques au REER individuel, mais il y a des avantages supplémentaires.

Selon nos conseillers partenaires spécialisés en REER collectif, voici les avantages que vous retirerez concrètement de votre régime collectif.

Abri fiscal

Toutes les cotisations que vous faites à un REER collectif se transforment en placements non imposables. Vous faites du rendement chaque année à l’abri de l’impôt.

Déductibilité des cotisations

Vos cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, et vous donnent droit à un remboursement d’impôt en fonction de votre taux d’imposition.

Gestion moins coûteuse

La gestion commune de l’épargne de nombreux employés mène à des économies et à de meilleurs prix au sein d’un REER collectif. Les frais de gestion peuvent être moindres.

Retour d’impôt immédiat

Grâce au REER collectif, vos cotisations REER sont retenues directement sur votre paie et vous obtenez un retour d’impôt immédiat, au lieu d’attendre à la fin de l’année.

Cotiser en mode simplifié

Les retenues à la source simplifient vos cotisations. Vous n’avez à penser à rien, et vos cotisations REER se font. Vous n’avez pas à vous poser de questions chaque année.

Cotisation de l’employeur

Dans certains régimes collectifs, l’employeur cotise un certain montant au REER de ses employés lorsque ceux-ci cotisent également. Vous obtenez un « cadeau » fiscal.

Les particularités à savoir sur le REER collectif

Le REER collectif est particulièrement intéressant pour les employés qui désirent cotiser à leur REER en profitant d’avantages supplémentaires. Mais il y a quelques particularités qui méritent des éclaircissements.

Établir des cotisations périodiques

Le REER collectif vous donne la possibilité d’établir des cotisations périodiques (chaque mois, semaine ou 2 semaines) du montant de votre choix, selon les limites de cotisations REER que vous avez.

Faire des cotisations forfaitaires

Avec un REER collectif, vous avez le droit de faire des cotisations forfaitaires en plus de vos cotisations périodiques. Faites attention cependant pour ne pas dépasser votre plafond maximal.

Transférer votre REER dans une autre banque

Qu’arrive-t-il si vous changez d’emploi ? Que se passe-t-il avec votre REER collectif ? Vous pouvez transférer votre REER dans une autre institution financière sans problème à tout moment.

Est-ce que je peux choisir mes placements avec un REER collectif ?

Généralement, la réponse est oui. Votre employeur offre diverses options de placement, adaptées à divers profils d’investisseur. Puisque ce n’est pas tout le monde qui est à l’aise à prendre le même risque sur les marchés financiers, ça facilite le processus de sélection.

Par exemple, vous pourriez avoir le choix entre des :

Prenez le temps de comparer les différentes options de placements offerts via votre REER collectif pour faire un choix adapté à votre situation.

Combien investir dans un REER collectif ?

Les droits de cotisations au REER collectif ne sont pas différents du REER individuel. Les mêmes règles s’appliquent !

Vous pouvez investir jusqu’à 18% de votre revenu gagné l’année précédente, avec un maximum fixé chaque année par l’Agence du revenu du Canada (32 490$ en 2025). Cependant, ce n’est pas parce que vous pouvez investir 19 200$ par exemple que c’est ce que vous devez faire. Le montant que vous décidez d’investir dépend de vos objectifs de retraite, des cotisations que vous faites au REER individuel ou de vos autres placements (CELI, compte non enregistré) ainsi que de la marge de manœuvre dont vous disposez dans votre budget mensuel.

Astuce : une stratégie courante consiste à cotiser au moins le montant égalé par votre employeur. Par exemple, si votre employeur offre 3% de votre salaire, assurez-vous d’investir au moins 3% pour profiter pleinement de cet « argent gratuit ».

Reconnu au sein de l’industrie des finances personnelles, beaucoup de conseillers recommandent de viser entre 10% et 15% du revenu en épargne-retraite.

Comment fonctionnent les cotisations de l’employeur et de l’employé ?

Les cotisations d’un REER collectif sont prélevées directement sur votre paie, avant les déductions d’impôt. Automatiquement, votre revenu imposable est diminué et vous fait profiter d’un avantage fiscal immédiat.

De plus, s’il le désire, l’employeur peut décider de verser une contribution additionnelle, calculée en pourcentage de votre salaire ou de vos propres cotisations. Par exemple, il peut « égaler » 50% ou 100% de ce que vous investissez jusqu’à un certain plafond.

Exemple :

Salaire brut annuel : 60 000$
Paie brute aux deux semaines : 2 307,69$
Cotisation de l’employé (5%) : 115,38$
Cotisation de l’employeur (3%) : 69,23$
Total investi dans le REER par paie : 184,61$

Annuellement, l’employeur investit un total de 1 800$ et l’employé 3 000$ pour un grand total de 4 800$.

Un REER collectif au nom du conjoint, est-ce que ça existe ?

Vous avez une famille, des enfants et un conjoint. Vous désirez optimiser les finances personnelles du couple en établissant une stratégie de cotisation au REER du conjoint. Est-ce possible avec le REER collectif ?

Tout dépend de votre employeur. Certains employeurs offrent en effet des REER de conjoint, où vous pourrez cotiser au nom de votre conjoint, et où l’avantage sera le fractionnement du revenu de retraite, et la réduction de l’impôt à payer.

Pour savoir si cette option est possible pour vous, informez-vous auprès de votre employeur pour connaître les conditions de votre régime collectif.

Qui peut vous aider à gérer votre épargne et vos placements ?

Pour un REER collectif, la gestion quotidienne des cotisations est faite par l’employeur et l’institution financière qui administre le régime. Cependant, la responsabilité de vos choix de placements et de votre stratégie de retraite tombe entre vos mains. Mais il n’y a aucune raison, à moins que ce soit votre métier, de gérer tout ça par vous-même.

C’est pourquoi votre conseiller financier est toujours là pour vous aider à mettre en place un plan d’épargne-retraite et d’investissement à la hauteur de vos objectifs financiers. Pour évaluer votre situation financière, le programme d’épargne collectif offert par votre employeur, les placements disponibles et pour faire des simulations de placement, son rôle est de vous orienter vers la meilleure stratégie.

Et si vous n’avez pas déjà un conseiller financier, nous pouvons vous mettre en relation avec un professionnel qualifié qui saura bien vous conseiller.

Comment retirer un REER collectif ?

Comme le REER collectif vous appartient, vous pouvez retirer en tout temps, mais le retrait est imposable. Au moment du retrait, l’institution financière retient un impôt à la source (entre 10% à 30% selon le montant). Par la suite, la somme retirée s’ajoute à votre revenu annuel. En cas de changement de palier, votre taux d’imposition augmente.

Pour un retrait, vous devez contacter l’institution financière qui administre votre REER collectif. Vous pouvez généralement passer par votre employeur ou directement par le gestionnaire du régime.

À la retraite, la stratégie la plus courante est de convertir votre REER en FERR (fonds enregistré de revenu de retraite) à 71 ans (maximum). Pour développer un plan de décaissement fiscalement avantageux, il est fortement recommandé de consulter votre conseiller financier. Parce que sans aide, il est facile de payer trop d’impôts.

FAQ - REER collectif

Quel est le principal avantage du REER collectif par rapport au personnel ?

Le grand avantage est sans équivoque la contribution de l’employeur. Chaque dollar que vous investissez est bonifié par votre entreprise. Vous recevez de l’argent gratuit qui accélère votre épargne-retraite.

Le REER collectif est-il obligatoire si l’employeur le propose ?

Non, la participation est volontaire. Toutefois, si votre employeur offre une contribution de contrepartie, il serait dommage de ne pas en profiter. Il n’existe pas beaucoup de programmes où « un inconnu » vous donne de l’argent à investir.

Puis-je utiliser un REER collectif pour le RAP (achat maison) ou le REEP (études) ?

Oui, un REER collectif fonctionne comme un REER individuel. Selon les règles de l’ARC, vous pouvez retirer jusqu’à 60 000$ pour le RAP (achat d’une première propriété) et jusqu’à 20 000$ par année pour le REEP (retour aux études).

Puis-je garder mon REER collectif si je quitte mon emploi ?

Non, si vous quittez votre employeur, le REER collectif est fermé. Dans ce cas, vous pouvez transférer vos fonds sans impôt vers un REER individuel ou le REER collectif de votre nouvel employeur. Si vous décidez de le retirer, le montant s’ajoute à votre revenu imposable de l’année en cours.

Comment transférer un REER collectif en cas de changement d’emploi ?

Quand vous décidez de transférer votre REER collectif de votre ancien employeur à votre nouveau, il suffit de demander le transfert direct à l’institution financière qui détient votre REER collectif. Les fonds seront envoyés vers votre nouveau REER sans déclencher d’impôt. Faites attention ! Pour ne pas payer d’impôt, vous ne devez en aucun cas retirer l’argent vous-même.

Quel est le meilleur moyen de gérer plusieurs REER ?

Si vous êtes titulaire de plusieurs REER et que souhaitez simplifier leur gestion, il est avantageux de les regrouper. Normalement, vous avez la possibilité de transférer les fonds d’autres régimes enregistrés vers votre REER collectif. Centraliser vos placements facilite le suivi et diminue les frais de gestion. C’est une stratégie gagnant-gagnant.

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Vous avez des questions concernant votre REER pour cette année ? Vous hésitez encore à cotiser à votre REER individuel versus votre REER collectif offert par votre employeur ? Sachez que le REER individuel peut être plus avantageux pour vous dans certaines circonstances.

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