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REER et Celi pour l'année 2025 : Maximisez votre retour d'impôt & comparez les rendements

Droits de cotisation, retour d’impôts optimaux, REER traditionnels et spécialisés

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REER VS CELI en 2025 : Qu'est-ce qui est le mieux ? (Avec exemple)

Est-ce plus avantageux de cotiser à son REER vs CELI ? La saison des placements est à nos portes, et comme à chaque année c’est la même question. En fait, il est aussi avantageux d’investir dans l’un ou dans l’autre, mais pour différentes raisons. 

Ce combat éternel entre ces deux véhicules de placement continue en 2025, et pour vous aider à y voir plus clair, nous allons mettre les deux en compétition ! Quel véhicule fiscal offre le plus d’avantages, et lequel est le plus financièrement avantageux au final ?

Sachez que malgré le fait que nous allons comparer ces deux régimes, il ne s’agit pas en fait de compétiteurs en tant que tels. Au cours de votre vie, vous aurez avantage à combiner leurs forces afin de tirer le plus profit de votre épargne. 

Avant de choisir l’un de ces régimes, veuillez toujours consulter un conseiller financier professionnel afin d’établir un plan de match selon votre profil d’investisseur et votre situation. 

reer vs celi investir exemples

REER vs CELI : Deux « coffres-forts » fiscaux aux objectifs différents !

Le Régime enregistré d’épargne-retraite et le Compte d’épargne libre d’impôt sont tous les deux des régimes gouvernementaux dont l’objectif principal est d’inciter à l’épargne en échange d’avantages fiscaux inégalables. 

Les gains réalisés dans le CELI croit à l’abri de l’impôt en plus de ne pas être imposé au moment du retrait. Quant au REER, toutes les cotisations sont déductibles du revenu annuel imposable, et il partage le même avantage de croissance libre d’impôt que le CELI. Cependant, la différence c’est que les retraits sont imposables. 

Cependant, ce qu’il faut comprendre en premier lieu, c’est que les objectifs de base de ces « coffres-forts » fiscaux sont bien différents, comme vous pouvez le constater dans le tableau qui suit.

Pourquoi investir dans un REER ?

Objectif

  • accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt en vue de la retraite
  • diminuer votre revenu imposable lors des cotisations.

Exemples d’utilisation 

  • Épargner pour la retraite
  • Épargner pour acheter une première maison (RAP)
  • Épargner pour financer un retour aux études (REEP)

Principal avantage

  • Cotisations déductibles du revenu imposable

Pourquoi investir dans un CELI ?

Objectif

  • accumuler et investir de l’argent 100% à l’abri de l’impôt tout au long de sa vie pour divers projets variés

Exemples d’utilisation 

  • Payer un voyage
  • Rénover la maison
  • Démarrer une entreprise
  • Créer une source de revenu de retraite supplémentaire

Principal avantage

  • Tout le rendement généré est 100% libre d'impôt

Fonctionnement et caractéristiques - Tableaux comparatif des différences du REER et du CELI

Pour déterminer quel est le meilleur véhicule fiscal via lequel investir entre le REER et le CELI, il est important de s’attarder au fonctionnement, aux caractéristiques et aux avantages de chaque régime.

Pour vous aider à comparer rapidement les deux, nous avons fait un tableau comparatif vous permettant de voir les différences qui existent entre le REER et le CELI.

Comme vous pourrez le constater, il n’y a pas un régime qui est supérieur à l’autre. Chacun d’entre eux à des avantages distincts qui peuvent être plus intéressants à certains individus que d’autres. C’est pourquoi il est extrêmement important de vous informer auprès d’un conseiller financier afin de faire évaluer sa situation financière personnelle.

CaractéristiquesREERCELI
Année de création du régime19572009
Âge minimal pour cotiserAucun âge minimal. Il faut simplement avoir gagné un revenu l'année précédente.18 ans
Âge maximal pour cotiser71 ansAucun
Calcul du droit de cotisation18% du revenu gagné, jusqu'au plafond maximum fixé par l'ARC (32 490$ en 2025), plus les droits non-utilisésMontant annuel déterminé par le gouvernement (7 000$ en 2025)
Marge acceptable de 2 000$Non permise
Déductibilité des cotisations sur le revenu imposableOuiNon
Possibilité de cotisation au régime du conjointOuiNon
Revenus de placementsImposable au retraitNon imposable
Imposition des retraitsOuiNon
Impact sur les prestations gouvernementalesOui (les retraits)Aucune incidence
Droits de cotisation renouvelables suite à un retraitNonOui, lors de l'année suivante
Période de cotisationAnnée civile courante + les 60 premiers jours de l'année suivanteDu 1er janvier au 31 décembre
Transférabilité au décèsOui (conjoint, enfant, personne à charge)Oui (conjoint)

Est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour le REER et le CELI ?

Une question qui revient souvent lorsque les clients comparent leurs options d’investissement est la suivante : est-ce que les produits de placement disponibles sont les mêmes pour les REER et les CELI ?

À exceptions près, la réponse est OUI ! Les fonds d’investissements disponibles au Canada peuvent être autant intégrés à des REER que des CELI. Parmi les produits de placement, il y a :

  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds d'obligations
  • Fonds diversifiés
  • Fonds d'actions canadiennes
  • Fonds d'actions mondiales
  • Fonds spécialisés
  • CPG, dépôt à terme, etc.
  • Et beaucoup plus encore !

Il suffit de rencontrer un conseiller financier pour déterminer quel produit correspond à votre profil d’investisseur, et à l’intégrer à l’un des deux régimes (REER ou CELI).

CELI vs REER - Quel est le véhicule de placement le plus rentable ?

Quel véhicule fiscal est le plus rentable objectivement entre le REER et le CELI au Québec ? Pour être honnête, c’est très difficile à dire, car la situation de chaque client impacte la rentabilité de chaque véhicule en fonction de leur revenu, taux d’imposition, stratégie d’investissement et de décaissement, tolérance au risque, etc. 

Cependant, il est possible de prendre un scénario hypothétique et d’observer les résultats. C’est ce que nous allons faire. 

Exemple de rentabilité d’investissement entre le REER et le CELI sur 20 ans

Prenons ici un scénario où un client désire investir un montant unique de 10 000$ pendant 20 ans. Il hésite entre investir ce montant en REER ou CELI, dans le même fonds commun de placement diversifié lui offrant un rendement annuel composé de 6%.

On sait que le principal avantage du REER versus le CELI est le retour d’impôt obtenu initialement, et l’on sait que le principal avantage du CELI quant à lui est son caractère 100% libre d’impôt au moment du retrait des sommes. 

Dans l’exemple, nous considérerons que le client investit son retour REER en CELI dans le même fonds que son placement initial.

On cherche ainsi à savoir : est-ce plus rentable d’obtenir un retour d’impôt au départ, pour s’imposer à la fin sur les retraits (REER), ou ne rien recevoir au début, et n’avoir aucun impôt à payer au final (CELI) ?

Placement REER vs CELI sur 20 ans - Qu'est-ce qui est le plus rentable ?REERCELI
Montant investi initialement10 000$10 000$
Taux d'imposition marginal37,12%37,12%
Économies d'impôt3 712$0$
Rendement obtenu sur les placements6%6%
Valeur du placement après 20 ans32 071$32 071$
Valeur de l'économies d'impôt (placé en CELI) après 20 ans11 904$0$
Taux d'imposition marginal au retrait32%0%
Impôt à payer 10 262,72$0$
Imposition des retraitsOuiNon
Montant net après impôt33 712,28$32 071$
Montant net (si le taux d'imposition est de 27,52% au retrait)35 150$32 071$

*Prenez note que le tableau présenté est à titre illustratif seulement. Avant d’opter pour un véhicule de placement, veuillez toujours consulter un conseiller financier.*

L’exemple que nous avons fait a permis de voir que le REER, selon les chiffres présentés dans notre exemple, est plus rentable que le CELI, à condition d’investir les économies d’impôt du REER dans le CELI. 

Cependant, le REER devient moins avantageux si au moment du retrait, votre taux d’imposition est élevé. En effet, dans l’exemple ci-dessus, si le taux d’imposition lors des retraits avait été de 37,12%, alors le montant net après impôt lors des retraits aurait été de 32 071$, soit le même que le CELI. Pour que le REER soit plus avantageux, il faut donc que le taux d’imposition au retrait soit inférieur au taux initial des cotisations.

Comment atteindre vos objectifs d’épargne plus facilement ?

Pour atteindre vos objectifs, commencez par cotiser le plus rapidement possible. Investissez ce que vous pouvez vous permettre au tout début et augmentez vos cotisations au fur et à mesure que votre revenu annuel augmente. 

Ensuite, au lieu de vous mettre la pression de cotiser un gros montant annuellement, étalez vos cotisations au mois, aux deux semaines ou encore mieux, chaque semaine. En plus d’alléger vos finances, vous lissez le risque de fluctuation du marché, communément appelé, la volatilité. 

Puis le dernier conseil et non le moindre, automatisez vos versements. Au lieu d’investir ce qui vous reste, payez-vous en premier ! C’est la meilleure chose que vous pouvez faire avec votre argent.

FAQ - REER vs CELI

Quel est le plafond maximal de cotisation du REER et du CELI en 2025 ?

En 2025, le plafond de cotisation au REER correspond à 18% de votre revenu gagné en 2024, jusqu’à un maximum de 32 490$. Ces droits s’ajoutent aux montants inutilisés des années précédentes. Pour le CELI, le plafond annuel est fixé à 7 000$, avec un maximum cumulatif de 102 000$, si vous aviez 18 ans en 2009 et n’avez jamais cotisé.

Quel compte prioriser entre le CELI et le REER ?

En vue d’épargner pour la retraite, l’achat d’une première maison ou un éventuel retour aux études, priorisez d’abord le REER, surtout si vous prévoyez recourir au RAP ou au REEP. Pour tous les autres projets ou si vous voulez avoir accès à votre argent avant la retraite, priorisez le CELI.

Est-il avantageux de cotiser aux REER et au CELI en même temps ?

Oui, puisque les deux comptes enregistrés se complètent à merveille. Le REER, lui, diminue le solde d’impôt à payer et maximise votre fonds de retraite. Puis de l’autre côté, le CELI vous donne la possibilité de faire des retraits en tout temps, sans payer d’impôt. Dans cette optique, il existe deux grandes stratégies.

La première est de cotiser régulièrement aux deux programmes, et l’autre est de cotiser au REER et d’investir le retour d’impôt et les économies d’impôts dans le CELI. Pour déterminer la meilleure stratégie pour vous, parlez-en avec un  conseiller financier.

Quel est le meilleur moment pour commencer à cotiser au REER et au CELI ?

Dès que vous êtes admissible ! Le meilleur moment est toujours le plus tôt possible. Où que vous en soyez financièrement, les avantages de cotiser dès votre admissibilité au CELI et au REER sont là.

Même si vous commencez avec des cotisations modestes et régulières, elles profitent de l’effet des intérêts composés et deviennent beaucoup plus payantes sur le long terme. Trop de gens croient à tort qu’ils pourront rattraper plus tard en investissant davantage, mais le temps perdu ne se rattrape jamais entièrement.

Pouvez-vous transférer de l’argent d’un REER vers un CELI (et inversement) ?

Il n’est pas possible de le faire sans incidences fiscales. Si vous retirez de l’argent du REER pour le réinvestir dans le CELI, c’est imposable. Et à l’inverse, le retrait d’un CELI n’est pas soumis à l’impôt, mais un transfert n’est pas possible. Il faut le retirer du CELI pour le réinvestir dans le REER.

La meilleure solution est d’élaborer un plan financier et de cotiser séparément aux deux selon votre revenu, votre budget mensuel et votre plafond de droits de cotisation annuels.

REER ou CELI pour vous en 2025 ? Demandez l’avis de l’un de nos experts partenaires pour optimiser vos placements ! 

Comme l’exemple que nous avons fait ensemble un peu plus haut le démontre, au niveau fiscal, le REER peut être plus avantageux si le taux d’imposition au retrait est plus faible que lors des cotisations. Mais l’analyse ne s’arrête pas là, pour savoir quel régime vous convient le mieux, il faut s’attarder à TOUS les avantages, et surtout analyser votre situation financière personnelle ! 

Demandez l’avis professionnel de l’un de nos experts en remplissant notre formulaire gratuit afin d’optimiser vos placements en 2025 !

Nos conseillers financiers partenaires pourront faire des calculs avancés avec vous et bâtir une stratégie d’investissement optimale pour VOUS ! 

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