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5 secrets qu'il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER

Vous manquez de liquidités pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite cette année et considérer faire une demande de prêt REER ? 

De plus en plus populaires, les prêt d’investissement et permettent à monsieur et madame tout le monde d’emprunter de l’argent auprès d’une banque, afin d’investir ce montant dans leur REER.

Est-ce une stratégie rentable ? Lorsqu’elle est bien utilisée et planifiée avec soin, la réponse est oui ! D’ailleurs, le remboursement d’impôt obtenu et le rendement de vos cotisations peuvent compenser le coût de votre prêt.

Dans cet article, nous vous révélons 5 secrets qu’il faut absolument savoir sur les prêts investissements REER avant d’utiliser cette stratégie !

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Qu’est-ce qu’un prêt investissement REER ?

Un prêt REER est un prêt accordé par une institution financière. Il vous permet d’emprunter de l’argent dont le seul et unique objectif est de cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite. 

Pour maximiser vos cotisations, prendre les droits non utilisés et sauver de l’impôt, le prêt investissement REER fonctionne comme n’importe quel autre type de prêt. 

Ce qui veut dire qu’en échange de vous verser un montant d’argent, l’institution financière s’attend à ce que vous remboursiez le prêt avec intérêts. Pour faire, plusieurs se servent de leur remboursement d’impôt. 

Pourquoi emprunter pour investir avec le prêt REER ?

La plupart des gens qui optent pour un prêt REER le font juste avant la date limite de cotisation, soit dans les 60 premiers jours de l’année. À ce moment-là, ils le font pour payer moins d’impôt, ne pas en payer du tout ou obtenir un gros remboursement. 

L’idée derrière cette demande de prêt est de pouvoir cotiser plus que ce que vous pouvez actuellement vous permettre d’investir. Pour profiter d’un remboursement d’impôt, utiliser tous les droits de cotisation disponibles, ou investir plus tôt pour faire briller la magie de l’intérêt composé à long terme, les raisons de prendre un prêt REER sont multiples et variées.

Le meilleur temps pour le faire est quand vous avez un revenu stable, que vous bénéficiez d’une marge de manœuvre pour rembourser le prêt et les intérêts, et surtout, lorsque les intérêts sur le prêt sont inférieurs au taux de rendement anticipé du rendement.

pourquoi emprunter pour investir

Quels sont les 5 secrets des prêts investissement REER ?

Avant de prendre rendez-vous avec un conseiller financier et de négocier les termes de votre prêt, quoi que de mieux que de prendre le temps de vous informer dans le confort de votre salon. 

Sans plus tarder, découvrez les 5 secrets que vous devez absolument savoir pour mieux emprunter et investir dans votre REER.

Secret #1 : Vous pouvez utiliser votre retour d’impôt REER pour rembourser une partie de votre prêt

La stratégie du prêt REER est simple. Elle consiste à ce que vous empruntiez de l’argent à la banque pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne retraite.

Bien souvent, les gens qui utilisent le prêt REER le font en raison d’un manque de liquidités, ou bien parce qu’ils ne peuvent tout simplement pas investir le maximum de leurs droits de cotisations. Mais un secret qu’il faut savoir, c’est que lorsqu’en faisant un prêt REER, vos cotisations vous donneront droit à un remboursement d’impôt. Vous pourrez utiliser ce remboursement d’impôt pour rembourser une partie de votre prêt.

Prenons un exemple pour illustrer le tout.

Vous avez des droits de cotisations REER cette année de 10 000$. Vous êtes en mesure avec votre épargne de cotiser 4 000$. Il vous reste donc 6 000$ de droits de cotisation inutilisés.

Vous empruntez 6 000$ à la banque, et placez celui-ci dans votre REER. Considérant que votre taux d’impôt marginal est de 37%, vous récupérez donc l’impôt payé sur 6 000$, soit 2 220$. Vous utilisez ensuite ce remboursement de 2 220$ pour réduire votre prêt REER à 3 780$ (6 000 – 2 220$). Vous réduisez ainsi votre prêt automatiquement.

Secret #2 : Vous pouvez investir dans n’importe quel produit de placement via votre prêt REER

Emprunter pour investir, comment ça fonctionne exactement ? Pouvez-vous placer votre argent dans les placements de votre choix lorsque vous utilisez une stratégie de prêt REER ? La réponse est oui ! 

Un autre secret bien important est que même avec une stratégie de prêt investissement, vous pouvez investir dans n’importe quel produit de placement. Tout dépend de votre objectif, de votre profil d’investisseur et de votre tolérance au risque.

Il existe une multitude de produits de placement que l’on peut prendre via un REER. On peut penser notamment à des fonds communs de placement, des fonds distincts, des CPG, etc. 

Il y a des placements pour chaque niveau de risque, et le rendement obtenu varie en conséquence. Par exemple, les fonds du marché monétaire offrent de faibles rendements, mais sont pratiquement sans risques. Les fonds d’actions sont plus risqués, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. Votre choix de placement doit refléter votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque, et va ensuite impacter la rentabilité de votre prêt REER.

Secret #3 : Malgré l’intérêt sur le prêt, ça peut être financièrement très avantageux d’emprunter pour maximiser votre REER

On peut penser à première vue que d’emprunter pour investir n’est pas nécessairement rentable. Mais lorsqu’on se penche sur les chiffres et que l’on bâtit une stratégie bien pensée, ça peut s’avérer être financièrement avantageux. En effet, lorsqu’on prend le temps d’établir un plan de remboursement du prêt REER, ça devient une stratégie intéressante.

Pour vous le prouver, nous avons créé un exemple concret qui illustre un exemple de stratégie de prêt investissement REER.

Scénario de prêt REER

  • Vous avez un revenu imposable de 70 000$.
  • Votre taux d’imposition marginal est 37,12%.
  • Vos droits de cotisation REER pour l’année en cours sont de 10 000$.
  • Vous cotisez à même votre épargne un montant de 4 000$.
  • Il vous reste 6 000$ de droits inutilisés pour l’année.
  • Vous prenez un prêt de 6 000$ à un taux de 5% d’intérêt, que vous cotisez à votre REER.
  • Au total, vous recevez un remboursement d’impôt sur toutes vos cotisations de 3 712$ (10 000 x 37,12%).
  • Vous utilisez votre remboursement pour réduire automatiquement votre prêt, le faisant ainsi passer à un solde de 2 288$.
  • Si vous remboursez votre prêt sur 2 ans, il vous en aura coûté 234,52$ d’intérêt.
  • Si vous aviez investi seulement 4 000$ (votre épargne réelle) pendant 2 ans à 5%, vous auriez fait 410$ de rendement.
  • En utilisant le prêt REER et en maximisant votre cotisation à 10 000$, le rendement obtenu sur 2 ans à 5% aura été de 1 025$.

Vous êtes donc 790,48$ plus riche en ayant opté pour le prêt REER.

Secret #4 : La majorité des banques acceptent de faire des prêts REER au Québec

Est-ce difficile de trouver des banques et institutions financières qui acceptent de financer des projets de prêts REER au Québec ?

Absolument pas ! Le secret est qu’en fait, la majorité des banques acceptent d’accorder des prêts REER à leurs clients, tant aussi longtemps que la situation fait du sens et que le profil du client s’y porte. 

Les conditions générales pour que la banque accepte d’accorder un prêt REER à un client sont que celui-ci soit solvable, que son niveau d’endettement soit sous la barre des 35% (vos dettes mensuelles / votre revenu mensuel), que vous êtes à l’aise avec le risque inhérent à la stratégie, et plus encore ! 

Avant d’opter pour une stratégie de prêt investissement, il faut toujours parler avec un conseiller financier. Celui-ci pourra ensuite vous évaluer si ce mécanisme financier vous convient, et ensuite vous orienter vers les bonnes institutions financières.

Secret #5 : Le prêt REER offre un effet de levier incroyable pour acheter une maison dans le cadre du RAP 

Finalement, le dernier secret qu’il faut absolument que vous sachiez est que le prêt REER peut être super rentable lorsqu’il est utilisé pour planifier l’achat d’une maison dans le cadre du RAP.

En effet, le régime d’accession à la propriété (RAP) permet à une personne de retirer sans payer d’impôt jusqu’à 35 000$ de ses REER, ou 70 000$ par couple. Vous devez ensuite remettre les montants retirés dans votre REER sur maximum 15 ans.

Le prêt REER peut être extrêmement intéressant afin de maximiser son REER en vue du RAP et d’étaler la période de remboursement du prêt.

Sans entrer dans les détails, si vous envisagez d’acquérir une première propriété avec le RAP et que vous n’êtes pas en mesure actuellement de maximiser votre REER, vous devriez consulter un conseiller financier afin de voir si le prêt REER serait financièrement avantageux pour vous.

BONUS (Secret #6) : En cas de faillite, les sommes dans votre REER sont insaisissables 

Ah pis allons-y avec un secret BONUS, et un gros à part de ça ! Ce que peut de gens savent au Québec est qu’en cas de faillite, les sommes accumulées dans un REER ne sont pas saisissables par les créanciers !

C’est un gros avantage fiscal, qui contient une seule exception… Les cotisations faites 12 mois avant la faillite sont pour leur part saisissables. Cependant, tous les montants investis dans le REER plus de 12 mois avant la faillite sont intouchables.

Donc, même avec un prêt REER, si de gros soucis financiers surviennent d’ici plus d’un an, vous n’aurez pas à rembourser les montants cotisés en plus grâce au prêt.  Il s’agit d’un filet fiscal qui est avantageux, et qui vise à protéger votre épargne retraite. 

Quelles sont les caractéristiques du prêt investissement REER ?

Les principales caractéristiques du prêt investissement dans le régime enregistré d’épargne-études sont les suivantes :

  • Montant prêteur : aucun maximum
  • Taux d’intérêt : fixe ou variable
  • Termes offerts : jusqu’à un maximum de 10 ans
  • Remboursement : hebdomadaire, bi mensuel, mensuel, report de maximum 6 mois, remboursement partiel ou total anticipé disponible

Pour connaître les caractéristiques et modalités exactes du prêt REER, référez-vous à votre institution financière.

Quels sont les avantages du prêt investissement pour le régime enregistré d'épargne-retraite ?

Le prêt REER n’est pas recommandé pour tout le monde. Cependant, pour ceux à qui ça s’applique, il présente quelques avantages.

  • Bonification des droits de cotisation REER
  • Réduction du montant d’impôt à payer ou obtention d’un remboursement
  • Taux d'intérêt inférieur au prêt personnel
  • Fréquence et mode de versement remboursable flexibles
  • Report de remboursement jusqu’à 6 mois

Si vous pensez faire une demande de prêt investissement à votre régime d’épargne-retraite, prenez le temps d’en discuter avec un conseiller financier qualifié.

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FAQ - Prêts investissements REER

Est-ce que ça vaut la peine de demander un prêt REER ?

Oui, ça vaut la peine de prendre un prêt REER quand le montant emprunté, le coût des intérêts, la performance du placement et le plan de remboursement sont équilibrés. Et c’est encore mieux lorsque le remboursement d’impôt lié à la cotisation compense une partie du coût du prêt.

Avant de demander le prêt, vous devez absolument prendre le temps de calculer les retombées fiscales, et de comparer le coût total d’emprunt au rendement estimé du placement. Sinon, vous prenez le risque que le prêt coûte plus que ce qu’il rapporte.

Quels sont les risques liés aux prêts investissements ?

Le taux d’intérêt risque d’être plus élevé que le rendement du placement et, quoi qu’il arrive, vous devez rembourser le prêt et les intérêts. Emprunter pour investir amplifie les gains, mais amplifie également les pertes. Si le marché baisse, vous pourriez perdre de l’argent malgré le remboursement d’impôt. Pour contrôler les risques, vous devez absolument avoir un plan réfléchi et une discipline financière.

Quel est le taux d’intérêt assujetti au prêt REER en 2025 ?

En date du 13 septembre 2025, les taux d’intérêt fixes et variables se situent entre 5,95% et 7,45%.

Quelle est la différence entre un prêt REER et une marge de crédit ?

Le prêt REER est un crédit à terme destiné uniquement à cotiser au REER. La marge de crédit est plus flexible en termes d’objectif d’emprunt, car vous pouvez l’utiliser pour n’importe quel besoin. Les intérêts sont calculés uniquement sur ce que vous utilisez.

Est-ce possible d’obtenir ce type de prêt avec un mauvais crédit ?

Non. Avec une mauvaise cote de crédit, les prêteurs refuseront de vous accorder un prêt REER. Même s’il n’y a pas de cote crédit universelle à l’obtention de ce type de prêt, on peut s’entendre sur le fait que les institutions financières exigent une cote de 660 ou plus. Si vous prévoyez faire une demande de prêt dans le futur, commencez d’abord par améliorer votre cote de crédit.

Prêt REER Desjardins, RBC… - Quelle institution financière choisir ?

Au Québec, plusieurs banques et coopératives de crédit offrent des prêts REER similaires. Ce n’est pas tellement le choix du prêteur qui importe, mais plutôt les caractéristiques du prêt. Pour faire le bon choix, évaluez le montant accordé, le taux d’intérêt, les conditions de remboursement, le service client, et les recommandations de votre conseiller.

Prenez rendez-vous avec un conseiller financier pour explorer le prêt investissement REER !

Vous comprenez maintenant beaucoup mieux le fonctionnement des prêts REER et vous saisissez pourquoi autant de gens utilisent cette stratégie chaque année ?

Avec le bon plan et la supervision d’un professionnel, ce peut être un excellent moyen d’optimiser son REER ! Vous êtes intéressés à en savoir davantage et d’explorer cette stratégie pour vous avec un conseiller financier ?

Remplissez notre formulaire afin de parler avec un conseiller financier spécialisé en REER dans votre secteur ! 

Il répondra à vos questions, évaluera si le prêt REER vous convient et bâtira avec vous une stratégie. Nos partenaires sont motivés à vous aider dès maintenant !

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